Pagamento con palloncino
Che cos’è un pagamento in mongolfiera?
Un pagamento a palloncino è un grande pagamento dovuto alla fine di un prestito a palloncino, come un mutuo, un prestito commerciale o un altro tipo di prestito ammortizzato. È considerato simile a un rimborso di proiettili.
Cos’è un prestito palloncino? Viene istituito un prestito a palloncino per un periodo relativamente breve e solo una parte del saldo principale del prestito viene ammortizzata in quel periodo. Il saldo rimanente è dovuto come pagamento finale alla fine del termine.
Capire i pagamenti con palloncini
Il termine “fumetto” indica che il pagamento finale è notevolmente elevato. I pagamenti a palloncino tendono ad essere almeno il doppio dell’importo dei pagamenti precedenti del prestito. I pagamenti a palloncino sono più comuni nei prestiti commerciali che in quelli al consumo perché il proprietario medio di una casa in genere non può effettuare un pagamento a palloncino molto grande alla fine del mutuo.
La maggior parte dei proprietari di case e dei mutuatari pianifica in anticipo di rifinanziare il mutuo quando si avvicina il pagamento del pallone o di vendere la proprietà prima della data di scadenza del prestito.
I pagamenti a palloncino sono spesso confezionati in mutui in due fasi.
In un “mutuo con pagamento a palloncino”, il mutuatario paga un determinato tasso di interesse per un certo numero di anni. Quindi, il prestito viene ripristinato e il pagamento a palloncino si trasforma in un mutuo ammortizzato nuovo o continuo ai tassi di mercato prevalenti alla fine di tale termine. Il processo di ripristino non è automatico con tutti i mutui in due fasi. Può dipendere da diversi fattori, ad esempio se il mutuatario ha effettuato pagamenti tempestivi e se il suo reddito è rimasto costante. Il pagamento del palloncino è dovuto se il prestito non viene ripristinato.
Punti chiave
- Di solito, un pagamento a palloncino non viene utilizzato in un tipico mutuo sulla casa di 30 anni.
- I pagamenti a palloncino sono spesso almeno il doppio dell’importo dei pagamenti precedenti del prestito
- Un pagamento in mongolfiera può essere un grosso problema in un mercato immobiliare in calo quando i proprietari potrebbero non essere in grado di vendere le loro case per quanto previsto prima che il pagamento sia dovuto.
Pagamenti a palloncino vs. mutui a tasso variabile
Un prestito palloncino viene talvolta confuso con un mutuo a tasso variabile (ARM). Il mutuatario riceve un tasso di lancio per un determinato periodo di tempo con un prestito ARM, spesso per un periodo che va da uno a cinque anni. Il tasso di interesse si azzera a quel punto e potrebbe continuare a resettarsi periodicamente fino a quando il prestito non sarà stato completamente rimborsato.
Un ARM si regola automaticamente, a differenza di alcuni prestiti palloncino. Il mutuatario non deve richiedere un nuovo prestito o rifinanziare un pagamento a palloncino. I mutui a tasso variabile possono essere molto più facili da gestire in questo senso.
Svantaggi dei pagamenti con palloncini
I pagamenti in mongolfiera possono essere un grosso problema in un mercato immobiliare in calo. Con il calo dei prezzi delle case, diminuiscono anche le probabilità che i proprietari abbiano un’equità positiva nelle loro case e potrebbero non essere in grado di vendere le loro case per quanto previsto.
I mutuatari spesso non hanno altra scelta che dichiarare insolvenza i loro prestiti ed entrare in preclusione, indipendentemente dai loro redditi familiari, di fronte a un pagamento a palloncino che non possono permettersi.
Qualifiche di pagamento con palloncino
Il regolamento Z della banche indaghino a fondo sulla capacità di rimborso (ATR) di un mutuatario prima di concedere qualsiasi ipoteca. Alcuni istituti di credito hanno storicamente lavorato intorno a questo con mutui a palloncino perché la maggior parte dei consumatori ha una capacità limitata di effettuare pagamenti a palloncino. Alcuni istituti di credito, pertanto, non hanno incluso questi pagamenti ingenti nelle loro valutazioni, basando invece l’ATR dell’acquirente solo sui pagamenti precedenti.
Il regolamento Z stabilisce criteri specifici che i prestatori devono soddisfare prima di poter ignorare i pagamenti a palloncino dalla loro analisi.