Gravità media

Qual è la gravità media?

La gravità media è l’ammontare della perdita associata a un reclamo assicurativo medio . Viene calcolato dividendo l’importo totale delle perdite che una compagnia di assicurazioni riceve per il numero di richieste di risarcimento presentate contro le polizze sottoscritte.

Punti chiave

• La gravità media è l’ammontare della perdita associata a un reclamo assicurativo medio.
• Viene calcolato dividendo l’importo totale delle perdite che una compagnia di assicurazioni riceve per il numero di sinistri presentati contro le polizze che sottoscrive.
• Le compagnie di assicurazione si affidano agli attuari e ai modelli che creano per prevedere i sinistri futuri, nonché le perdite che tali sinistri potrebbero comportare.
• Gli assicuratori utilizzano queste informazioni per determinare i premi che devono addebitare per raggiungere il pareggio.

Comprensione della gravità media

Le compagnie di assicurazione guadagnano addebitando  premi  in cambio di copertura contro le perdite e quindi reinvestendo quei pagamenti periodici in attività generatrici di interessi . Per generare il maggior profitto possibile, gli assicuratori devono comprendere le proprie responsabilità e limitare il numero di sinistri che rimborsano.

La gravità, o il costo dei sinistri, viene attentamente monitorata durante il processo di sottoscrizione per ogni tipo di polizza. I dati passati vengono esaminati per mostrare l’importo osservato della perdita per il sinistro medio o per stimare l’importo della perdita che un assicuratore dovrebbe aspettarsi dal sinistro medio in futuro.

Le compagnie di assicurazione utilizzano queste informazioni per determinare i premi che devono addebitare per raggiungere il pareggio. L’assicuratore aggiungerà quindi una percentuale a questo premio in modo che possa realizzare un profitto.

Il premio puro, calcolato moltiplicando la frequenza per la gravità, rappresenta la quantità di denaro che l’assicuratore dovrà pagare in termini di perdite stimate per tutta la durata della polizza.

Metodi di gravità media

Le compagnie di assicurazione si affidano ad attuari e ai modelli che creano per prevedere i sinistri futuri, nonché le perdite che tali sinistri potrebbero provocare. Questi modelli dipendono da una serie di fattori, tra cui il tipo di rischio assicurato, le informazioni demografiche e geografiche l’individuo o l’azienda che ha acquistato una polizza e il numero di richieste di risarcimento presentate.

Gli attuari esaminano i dati passati per determinare se esistono modelli e quindi confrontano questi dati con il settore in generale. Prestano inoltre particolare attenzione alle dinamiche esterne, come l’ambiente, la legislazione governativa e l’ economia.

Esempio di gravità media

Reclami di assicurazione auto

Man mano che l’economia si rafforza, vengono vendute più auto nuove. Durante gli anni del boom, aumenta anche la gravità media dei sinistri, a causa del maggior numero di auto in circolazione, delle persone che generalmente guidano più lontano e dei costi più elevati associati alla riparazione della tecnologia più moderna.

Importante

Il costo medio della riparazione in caso di collisione tende ad aumentare man mano che i veicoli diventano più complessi e presentano materiali più speciali.

Tra il 2007 e il 2011, quando sono stati venduti meno veicoli nuovi a causa dell’impatto della Grande Recessione, la gravità media annua della copertura automobilistica è aumentata solo dello 0,27%. Quindi, quando più veicoli nuovi hanno colpito le strade tra il 2011 e il 2015, la gravità media annua è balzata al 3,10%.

Le richieste di risarcimento per lesioni personali, nel frattempo, si sono dimostrate relativamente stabili prima e dopo la recessione. Sebbene le lesioni personali abbiano avuto un impatto significativo sulla redditività per anni, è stato l’aumento della frequenza e della gravità sul lato dei danni fisici a pesare sui margini nel settore assicurativo. I modelli più sicuri ed economici richiesti dalle autorità di regolamentazione erano più costosi da riparare. Ciò, insieme a condizioni meteorologiche sempre più avverse, ha danneggiato gli assicuratori e ha contribuito a un aumento dei premi automobilistici.