Pianificazione della disponibilità
Che cos’è un programma di disponibilità?
Nel settore bancario, il termine pianificazione della disponibilità si riferisce al periodo di tempo necessario affinché i fondi di un assegno depositato diventino disponibili per il destinatario. Durante il periodo in cui i fondi non sono disponibili, vengono indicati come sospesi.
Punti chiave
- Il programma di disponibilità è il periodo di tempo in cui le banche sono autorizzate a mantenere i depositi in attesa.
- Queste regole sono obbligatorie ai sensi dei regolamenti della Federal Reserve.
- In pratica, le banche spesso rendono disponibili i fondi più rapidamente di quanto richiesto da questi regolamenti.
Comprensione delle pianificazioni di disponibilità
Il numero massimo di giorni in cui i fondi possono essere trattenuti dalle banche è stabilito dall’Expedited Funds Availability Act (EFAA). Questa legge è stata emanata dal Congresso nel 1987 e successivamente è diventata un regolamento della Federal Reserve.
Lo scopo dell’EFAA è regolamentare l’uso delle partecipazioni da parte delle banche fornendo diversi piani di disponibilità per diversi tipi di depositi. Oggi, queste regole sono indicate come Regolamento CC, dal nome del regolamento della Federal Reserve che è responsabile dell’attuazione dell’EFAA.
Il regolamento CC distingue tra quattro tipi di riserve di deposito, ciascuna con i propri programmi di disponibilità. Le trattenute legali sono il tipo più comune di trattenuta e possono essere effettuate su qualsiasi deposito. Grandi depositi, nel frattempo, possono essere collocati su singoli depositi di $ 5.000 o più o su un insieme di più depositi per un totale di $ 5.000 o più entro un giorno. In situazioni in cui un conto è stato aperto per 30 giorni o meno, la banca può anche implementare nuove sospensioni del conto.
Modifiche normative
Inizialmente, l’EFAA ha operato una distinzione tra depositi di assegni locali e non locali. Tuttavia, con l’approvazione del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act nel 2010, questa distinzione è stata eliminata.
I regolamenti consentono inoltre un’ampia categoria di eccezioni, che possono essere effettuate in varie circostanze. In particolare, si possono fare eccezioni quando un conto è stato scoperto per un certo numero di giorni durante i sei mesi precedenti, quando la banca depositaria ha buone ragioni per ritenere che l’assegno non venga cancellato, quando lo strumento depositato è una sostituzione dell’immagine documento (IRD) di uno strumento precedentemente restituito o quando un articolo viene accettato per il deposito durante un guasto del computer bancario o un’interruzione di corrente.
Esempio del mondo reale di un programma di disponibilità
Il regolamento CC stabilisce limiti alla durata dei periodi di detenzione che possono essere utilizzati dalle banche, sebbene in termini pratici i periodi di detenzione siano spesso più brevi di quanto consentito dalla legge.
Per le trattenute legali, $ 200 del deposito devono essere resi disponibili il primo giorno lavorativo dopo il deposito, $ 600 il secondo giorno lavorativo e il resto il terzo giorno lavorativo. Le regole sono le stesse per i depositi di grandi dimensioni, tranne per il fatto che la banca deve mettere a disposizione $ 4.800 il terzo giorno lavorativo, con il resto disponibile entro e non oltre il settimo giorno lavorativo.
Per le sospensioni di nuovi conti, i fondi devono essere disponibili entro e non oltre il nono giorno lavorativo successivo al deposito; mentre per le eccezioni devono essere disponibili entro sette giorni lavorativi.