Cos’è un mutuo ipotizzabile?
L’acquisto di una casa è un’impresa molto costosa e di solito richiede una qualche forma di finanziamento per rendere possibile l’acquisto. Nella maggior parte dei casi, il potenziale acquirente si reca in banca e sottoscrive un mutuo per l’acquisizione. Il mutuo ipotizzabile è un’alternativa a questa tecnica tradizionale. Con un’ipoteca ipotizzabile, l’acquirente della casa può subentrare nell’ipoteca esistente del venditore fintanto che il prestatore di tale ipoteca approva.
Se i tassi di interesse sono aumentati da quando il venditore ha sottoscritto l’ipoteca originaria, l’acquirente è la parte che beneficia maggiormente di un’ipoteca ipotizzabile. La ragione di ciò è che se i tassi di interesse aumentano, il costo del prestito aumenta. Pertanto, se l’acquirente può subentrare nel mutuo a tasso relativamente inferiore del venditore, l’acquirente risparmierà di dover pagare il tasso di interesse corrente più elevato. Tuttavia, l’intero costo della casa potrebbe non essere coperto dall’ipoteca ipotizzabile e potrebbe richiedere un acconto sul resto o un finanziamento aggiuntivo.
Ad esempio, se il venditore ha solo un mutuo ipotizzabile di $ 100.000 ma vende la casa per $ 150.000, l’acquirente dovrà fornire i $ 50.000 aggiuntivi. In altre parole, l’acquirente può assumere solo $ 100.000 del costo della casa, il che significa che il resto del costo della casa potrebbe dover essere preso in prestito al tasso di interesse corrente più elevato. E sebbene il mutuo venga assunto dal venditore, il creditore può modificare i termini del prestito per l’acquirente a seconda di diversi fattori tra cui il rischio di credito dell’acquirente e le attuali condizioni di mercato.
Un rischio unico per questo tipo di mutuo può esistere per il venditore della casa. Un’ipoteca ipotizzabile può ritenere il venditore responsabile del prestito stesso anche dopo che l’assunzione è avvenuta. Pertanto, se l’acquirente fosse inadempiente sul prestito, ciò potrebbe lasciare il venditore responsabile di ciò che il prestatore non è in grado di recuperare. Per evitare questo rischio, i venditori possono rilasciare la loro responsabilità per iscritto al momento dell’assunzione.
Per ulteriori informazioni sulle caratteristiche uniche dei mutui residenziali, consulta Comprensione della struttura di pagamento ipotecario, 5 cose che devi essere pre-approvato per un mutuo e mutui: quanto puoi permetterti? .