Protezione delle risorse per persone con un patrimonio netto elevato

Il magnate dell’acciaio Andrew Carnegie, ritenuto l’uomo più ricco del mondo alla fine delXIX secolo, aveva un consiglio per chiunque volesse seguire il suo esempio: “Metti tutte le uova nello stesso paniere”, ha detto, “e poi guarda che cestino.”

Guardare quelle uova, ovvero la protezione delle risorse, potrebbe non essere più così semplice, se davvero lo è mai stato. Ma non è meno preoccupante per chiunque sia riuscito ad accumulare un po ‘di ricchezza. Fare soldi è una cosa; mantenerlo può richiedere un insieme di strategie completamente diverso.

Assicurazione su depositi e titoli

Al livello più elementare, la protezione delle risorse può includere semplici salvaguardie come l’assicurazione sui depositi sui conti bancari e l’equivalente per i conti di intermediazione.

Ad esempio, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ) copre denaro nelle banche membri fino a $ 250.000 per depositante, per banca e per “categoria di proprietà”. Quindi, ad esempio, potresti avere $ 250.000 ciascuno in un conto individuale, un conto congiunto, un IRA e un conto fiduciario ed essere coperto per l’intero $ 1 milione, tutto in una banca. Ci sono molte altre categorie di proprietà oltre a quelle quattro e, ovviamente, non mancano le banche.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assicura i vostri contanti e titoli nelle case di intermediazione membri contro il fallimento di tale società e, in alcuni casi, il furto dal vostro conto. La copertura massima è di $ 500.000, ma, come con la FDIC e le banche, puoi strutturare i tuoi conti in modi diversi (la SIPC chiama questa “capacità separata”) per moltiplicare la tua copertura totale.

Assicurazione personale

Forse un rischio maggiore per la tua ricchezza personale rispetto alla possibilità di un fallimento bancario o di intermediazione è una causa costosa. È qui che entrano in gioco altri tipi di copertura.

• Copertura di responsabilità.Assicurarti di avere una copertura di responsabilità sufficiente per la tua casa, auto e attività, se ne possiedi una, è un buon punto di partenza. Nel caso di un’auto, ad esempio, potresti essere citato in giudizio se tu o un membro della famiglia siete coinvolti in un incidente e qualcuno è gravemente ferito. La maggior parte degli stati richiede ai proprietari di automobili di avere un certo livello minimo di copertura per lesioni personali, ma è improbabile che sia sufficiente. In molti stati, il minimo è di $ 25.000 o meno, il che ovviamente non andrà molto lontano se vieni citato in giudizio. Puoi aumentare la tua copertura a diverse centinaia di migliaia di dollari con molte compagnie di assicurazione. Anche quell’importo potrebbe essere insufficiente, tuttavia, soprattutto se hai risorse sostanziali da raggiungere. In tal caso, ti consigliamo di esaminare anche i quattro tipi di assicurazione elencati di seguito.
• Assicurazione ombrello.Una polizza ombrello prende dove la tua casa e l’assicurazione auto si interrompono. Ad esempio, una polizza ombrello da $ 1 milione estenderebbe la copertura di responsabilità a tale importo, per un costo compreso tra $ 150 e $ 300 all’anno, secondo l’Insurance Information Institute (III). Un milione in più di copertura potrebbe farti costare $ 75 all’anno, dice l’istituto, con ogni milione in più che aggiunge altri $ 50 circa. Naturalmente, questo è tutto in aggiunta a quello che stai già pagando per la tua casa e l’assicurazione auto.
• Copertura della responsabilità professionale. L’assicurazione per negligenza medica può essere l’esempio più famoso, ma qualunque sia il tuo campo, potresti aver bisogno di un’assicurazione di responsabilità professionale. Tra le professioni più vulnerabili, secondo la III: commercialisti, architetti, ingegneri, consulenti IT, consulenti per gli investimenti, avvocati e agenti immobiliari. È probabile che la tua associazione professionale sia una buona fonte di informazioni sul tipo di assicurazione di cui hai bisogno e su dove puoi acquistarla.
• La responsabilità aziendale è un’altra questione e ciò di cui avrai bisogno dipenderà dalle dimensioni e dalla natura della tua attività. Un’opzione per le piccole e medie imprese è quella che viene chiamata una polizza per il proprietario dell’impresa (BOP), che include proprietà, responsabilità e altri tipi di copertura, tutti riuniti in uno. Per altre idee, vedere Protezione delle risorse per il proprietario dell’azienda.
• Assicurazione per direttori e funzionari. Se presti servizio in un consiglio di amministrazione, anche come volontario non retribuito per un’organizzazione non profit, potresti dover affrontare una causa personale. Se l’organizzazione non fornisce già un’assicurazione di responsabilità civile per direttori e funzionari (D&O), vale la pena indagare.

Trust e altre opzioni legali

Dopo esserti consultato con uno o due broker assicurativi, la tua prossima fermata potrebbe essere l’ufficio di un avvocato per discutere altri modi per proteggere i tuoi beni da possibili rischi. Tieni presente che alcuni dei tuoi beni potrebbero già essere vietati ai creditori nella maggior parte delle circostanze. Quelli generalmente includono il tuo piano 401 (k) e, in alcuni stati, il tuo IRA. Almeno una parte del capitale della tua residenza principale è anche protetta dalle leggi di molti stati.

Per proteggere ciò che resta, potresti prendere in considerazione il trasferimento di beni a un coniuge o ai figli. Tuttavia, entrambe queste mosse comportano rischi significativi: il divorzio nel caso di un coniuge e la perdita del controllo del denaro nel caso dei figli, per citarne solo due. Con i bambini dovrai anche affrontare possibili tasse sulle donazioni, che entrano in vigore se dai a un bambino più di un determinato importo in un anno (il limite è di $ 15.000 per il 2019 fino al 2021). Anche il tuo coniuge può dare un importo simile, aumentando l’importo totale esente a $ 30.000.

Un trust scritto correttamente può aiutare a raggiungere gli stessi obiettivi di protezione delle risorse senza questi problemi. Ma tieni presente che devi creare la tua fiducia prima che accada qualcosa di brutto che potrebbe portare a un reclamo contro di te, anche se non sei stato ancora citato in giudizio. Se si tenta di stabilire un trust in seguito, potrebbe essere considerato un trasferimento fraudolento per evitare di pagare i creditori, creando una serie completamente nuova di problemi legali per te.

Un avvocato esperto può guidarti attraverso i tipi di trust e formulare raccomandazioni in base alle tue circostanze particolari (vedi trust dell’Alaska, per il primo stato che li legalizza, essenzialmente ti consente di mettere i beni in un trust, con te stesso come beneficiario, che è fuori dalla portata dei creditori.

La linea di fondo

La protezione del patrimonio non è l’unico aspetto della gestione patrimoniale. Infatti, “The 2017 US Trust Insights on Wealth and Worth”, un sondaggio tra investitori con un patrimonio netto elevato, ha rilevato che il 50% considerava la crescita delle proprie risorse una priorità più alta rispetto alla loro conservazione.

Tuttavia, la conservazione e la protezione delle risorse è una considerazione fondamentale in qualsiasi piano finanziario, soprattutto per qualcuno con un portafoglio significativo. Non puoi portarlo con te, ma non vuoi nemmeno perderlo.