Applicazione della conservazione
Che cos’è un’applicazione di conservazione?
Un’applicazione di ritenzione è una clausola contrattuale inclusa in molte polizze assicurative. Lo scopo della clausola è specificare quale parte di eventuali danni potenziali dovrà essere pagata dal contraente. I danni eccedenti questa parte trattenuta sarebbero quindi coperti dalla polizza assicurativa.
Ad esempio, se una polizza di assicurazione auto ha una franchigia di $ 1.000 e una perdita è valutata a $ 2.500, l’applicazione della ritenuta per quella polizza chiarirebbe che l’assicurato è responsabile del pagamento della franchigia di $ 1.000. La responsabilità dell’assicuratore sarebbe quindi limitata a $ 1.500.
Punti chiave
- Una domanda di ritenuta è una dichiarazione comunemente inclusa nei contratti assicurativi.
- Specifica quale parte di eventuali richieste di risarcimento sarebbero coperte rispettivamente dal contraente e dalla compagnia di assicurazioni.
- “Ritenzione” e “franchigia” sono concetti simili, ma hanno significati distinti.
Come funzionano le applicazioni di conservazione
Le domande di conservazione sono una parte importante dei contratti assicurativi perché chiariscono quale percentuale di un reclamo è attribuibile a una delle parti. Se un assicurato non riesce a esaminare attentamente l’applicazione della ritenuta, potrebbe esporsi accidentalmente a un rischio maggiore di quanto previsto.
Ad esempio, nell’esempio precedente, un conducente che acquista un’assicurazione auto potrebbe non rendersi conto di essere responsabile di una franchigia di $ 1.000. Se subiscono un incidente e non sono riusciti a mettere da parte fondi sufficienti, potrebbero essere costretti a contrarre prestiti per pagare la franchigia. In casi estremi, un assicurato può persino essere costretto al fallimento.
In alcuni casi, l’assicuratore può accettare di pagare la ritenuta sotto forma di prestito, come la franchigia di $ 1.000 in questo esempio. In questo scenario, l’assicurato accetterebbe di rimborsare i fondi entro un determinato periodo di tempo e probabilmente dovrà pagare gli interessi all’assicuratore. In genere, tuttavia, la compagnia di assicurazione non sarebbe obbligata a fornire questo prestito, rendendo necessario per gli assicurati risparmiare in anticipo o assicurarsi altre fonti di finanziamento.
Alcune polizze, come l’ assicurazione di responsabilità civile per amministratori e funzionari per le società, possono trattare la conservazione in modo diverso nel caso in cui la società sia in procedura di fallimento. Se una società è in bancarotta, è meno probabile che sia in grado di fornire una copertura autoassicurativa per l’importo della perdita che dovrebbe trattenere.
Di conseguenza, l’assicuratore può essere ritenuto responsabile per l’importo della trattenuta. Affinché questo tipo di copertura possa essere esteso alla compagnia assicurata, la lingua della polizza dovrebbe contenere una specifica disposizione che indichi che le perdite devono essere trattate in modo diverso durante il fallimento.
Esempio reale di un’applicazione di conservazione
È importante notare che, sebbene i termini “ritenzione” e “franchigia” siano spesso usati in modo intercambiabile, in realtà sono due concetti separati. Per illustrare, si consideri il caso di un assicurato che presenta una richiesta di risarcimento nell’ambito della propria polizza di assicurazione sanitaria dopo aver visitato un medico.
Tecnicamente, l’intero importo pagato in anticipo per il servizio è considerato come trattenuta, mentre l’assicurato rimborsa alla compagnia assicurativa la franchigia. La ripartizione esatta di quale parte della visita è coperta dalla compagnia di assicurazioni, invece di essere di responsabilità del contraente, sarebbe stabilita nell’applicazione di conservazione della polizza assicurativa.