Apple Pay vs Google Wallet: come funzionano

I marchi Apple ( Apple Pay  sembra più facile da usare, mentre Google Wallet ha alcune funzionalità in più. Ulteriori scavi rivelano che questo è letteralmente un confronto tra mele e robot verdi!

Le basi

• Apple Pay e Google Wallet sono sistemi di pagamento mobile.
• Wallet è stato lanciato tre anni fa, ma probabilmente ha avuto il suo più grande aumento di utilizzo e adozione nelle settimane successive al lancio di Apple.
• Entrambi i sistemi consentono il pagamento senza contatto utilizzando la tecnologia NFC (Near Field Communication), sebbene le loro implementazioni siano leggermente diverse. Apple, con il controllo completo del proprio hardware, ha rilasciato Pay solo su iPhone 6 e iPhone 6 Plus (oltre che su un paio di iPad e presto su Apple Watch) e utilizza la tecnologia Touch ID per l’autenticazione.
• Google, d’altra parte, opta per un sistema di autenticazione basato su PIN più tradizionale. Ciò rende il sistema di Apple un po ‘più facile da usare e molto più interessante da guardare, ma consente alla soluzione di Google di funzionare su hardware più vecchio, incluso l’iPhone 5 di Apple!
• Sia Wallet che Pay possono essere utilizzati per acquisti online direttamente da un’app o da un sito Web, gestendo automaticamente l’intero processo di checkout con impostazioni predefinite precompilate e richiedendo solo la verifica del PIN o Touch ID per completare la transazione.
• Da un punto di vista del settore, la svolta più significativa che tali sistemi di pagamento mobile fanno è nella sicurezza, e qui Apple e Google incorporano entrambi alcuni trucchi piuttosto ingegnosi.

Sicurezza

La frode con carta di credito è stata un grosso problema negli Stati Uniti Poiché banche e rivenditori lavorano per aggiornare le loro piattaforme, i sistemi di pagamento mobile come Pay e Wallet potrebbero effettivamente consentire agli Stati Uniti di balzare in prima linea nella sicurezza dei pagamenti.

Sebbene entrambi i sistemi sembrino essere ugualmente robusti, le due società adottano approcci diversi che modellano ciò che i loro prodotti possono e non possono fare. Per il consumatore, l’uso di Touch ID rispetto all’autenticazione con PIN è la differenza più visibile, ma dietro le quinte c’è molto di più da fare. La cosa più importante è il fatto che nessuno dei due sistemi rivela i dettagli della carta dell’utente al venditore.

Con entrambi i sistemi, i dettagli della carta dell’utente vengono forniti una sola volta, durante la configurazione iniziale. Google adotta un ruolo di intermediario e salva i dettagli della tua carta sui propri server. Quindi emettono una carta virtuale sul tuo dispositivo, la carta virtuale di Google Wallet. Al momento del pagamento, il dispositivo trasmette solo questa carta virtuale. Il venditore non vede mai la tua carta reale, che è protetta in modo sicuro dai server sicuri di Google. Quando la carta virtuale viene addebitata dal venditore, Google a sua volta addebita la tua carta di credito o di debito memorizzata, essendo l’unica entità che vede la tua carta reale attraverso questa transazione.

Apple utilizza un sistema diverso noto come tokenizzazione. Qui, quando i dettagli della tua carta vengono forniti al dispositivo, contatta direttamente la banca emittente e dopo la conferma riceve un dispositivo e un token specifico della carta chiamato Device Account Number (DAN) che è memorizzato su un chip protetto sul dispositivo. Il DAN assomiglia strutturalmente a un numero di carta di credito ed è la cosa che viene trasmessa al commerciante quando viene effettuato un pagamento, e autorizzata nel solito modo con la banca.

Divergenza

Questa apparentemente piccola distinzione fa la differenza. Poiché Google funge da intermediario e memorizza i dettagli della tua carta sui propri server, non deve preoccuparsi di fare accordi con le banche e praticamente qualsiasi carta può essere aggiunta al tuo Google Wallet. Infatti, puoi anche aggiungere carte fedeltà e carte regalo al tuo portafoglio e inviare e ricevere denaro che può essere memorizzato nel Portafoglio e utilizzato direttamente senza coinvolgere la tua banca.

In ogni modo, Google Wallet cerca di replicare un portafoglio reale nel mondo virtuale. Tanto che Google tiene traccia delle tue transazioni, salvando i dettagli dell’ordine, quasi come se avessi inserito la ricevuta nel tuo portafoglio. Questi dati verranno utilizzati, come tutti i dati su Google, per offrirti annunci che ti interessano e che si inseriscono direttamente nel protezione dalle frodi di Google Wallet.

Apple, d’altra parte, dichiara esplicitamente che non traccerà mai le tue transazioni. In effetti, Apple non memorizzerà nemmeno i dettagli della tua carta sui propri server o sui dispositivi. Tutto ciò che Apple fa è trasmettere la tua carta alla banca, autenticarti con la banca e ricevere e archiviare il DAN che la banca restituisce.

Apple non è un intermediario di pagamento e si sta invece posizionando come, fedele al suo nome, solo un mezzo di pagamento. In sostanza, un telefono abilitato per Apple Pay è una carta di credito costosa e ben realizzata; uno che può essere perso o diventare inutile se la batteria del telefono si scarica.

Sebbene la sicurezza della scansione delle impronte digitali e la possibilità di disabilitare da remoto il telefono offrano un po ‘di protezione, se qualcuno ha accesso al tuo telefono Apply Pay, devi affrontare il problema con la tua banca e non con Apple.

Questo approccio significa anche che Apple deve negoziare accordi con le banche e convincerle a registrarsi per la rivoluzione dei pagamenti, un’attività che ha limitato il numero di carte che possono essere utilizzate con Apple Pay al momento del lancio. Non tracciare le transazioni significa anche che Apple non ha modo di monetizzare l’utente, e quindi addebita una commissione per transazione alle banche con cui collabora, sebbene i dettagli di questa struttura delle commissioni rimangano alquanto oscuri.

Domande senza risposta

Le cose si fanno ancora più confuse quando ci si chiede perché le banche pagheranno una commissione per transazione ad Apple quando l’approccio di Google non costa loro nulla. Forse Apple è riuscita a convincerli che i suoi utenti acquisteranno di più con Apple Pay, o forse le banche credono di ottenere un vantaggio esclusivo rispetto alle banche che non sono partner di Apple. O forse Apple fa semplicemente un lavoro molto migliore di Google nel coordinare le diverse parti interessate coinvolte in una rete così complessa e intricata.

Ma nonostante il notevole peso di Apple, non tutto va ancora bene con Merchant Customer Exchange (MCX) che include, tra gli altri, Rite Aid ( non adotterà né Apple Pay né Google Wallet. Invece, stanno lavorando alla loro alternativa, CurrentC, che farà risparmiare loro una notevole quantità di denaro addebitando direttamente il conto bancario di un cliente invece di pagare le commissioni di transazione a processori di pagamento come VISA ( V ) e MasterCard ( MA ).

Né Google né Apple offrono molto ai fornitori per l’adozione dei loro sistemi; anche se al momento il sistema CurrentC è molto goffo, richiedendo all’utente di scattare una foto di un codice QR per pagare, rendendo improbabile il suo successo vincente per i consumatori.

La linea di fondo

Apple Pay afferma di essere “il tuo portafoglio senza portafoglio”, una descrizione che, in verità, si adatta meglio a Google Wallet. E Google Wallet si definisce “un modo più semplice per pagare”, che in tutta onestà è ciò che Apple dovrebbe dire. Per il consumatore, entrambi i sistemi apportano piccoli miglioramenti alla praticità e notevoli miglioramenti alla sicurezza. Per l’industria, tuttavia, i compromessi sono ancora molto poco chiari.