Contratto di rendita
Che cos’è un contratto di rendita?
Un contratto di rendita è un accordo scritto tra una compagnia di assicurazioni e un cliente che delinea gli obblighi di ciascuna parte in un contratto di rendita. Tale documento includerà i dettagli specifici del contratto, come la struttura della rendita (variabile o fissa); eventuali penali per recesso anticipato; disposizioni per il coniuge e il beneficiario, come una clausola per i superstiti e il tasso di copertura coniugale; e altro ancora.
Punti chiave
- Le rendite sono spesso veicoli finanziari complicati progettati per fornire un reddito a vita.
- Un beneficiario può ereditare un contratto di rendita alla morte del creditore.
- Un contratto di rendita può comprendere fino a quattro persone: l’emittente (di solito una compagnia di assicurazioni), il proprietario della rendita, il creditore e il beneficiario.
- Spesso proprietario e annuitant possono essere la stessa persona.
Come funziona un contratto di rendita
Un contratto di rendita è un obbligo contrattuale tra fino a quattro parti. Sono l’emittente (di solito una compagnia di assicurazioni), il proprietario della rendita, il creditore e il beneficiario. Il proprietario è la persona che acquista una rendita. Un annuitant è un individuo la cui aspettativa di vita viene utilizzata per determinare l’importo e la tempistica in cui inizieranno e cesseranno i pagamenti delle prestazioni.
Nella maggior parte dei casi, anche se non tutti, il proprietario e il creditore saranno la stessa persona. Il beneficiario è la persona designata dal titolare della rendita che riceverà qualsiasi prestazione in caso di morte quando il creditore muore.
Un contratto di rendita è vantaggioso per il singolo investitore nel senso che vincola legalmente la compagnia di assicurazioni a fornire un pagamento periodico garantito al creditore una volta che quest’ultimo raggiunge il pensionamento e richiede l’inizio dei pagamenti. In sostanza, garantisce un reddito da pensione senza rischi.
Un contratto di rendita può semplicemente riferirsi a qualsiasi rendita.
Contratti di rendita: cosa guardare
Le rendite possono essere complesse ei contratti di rendita potrebbero non essere molto utili per molti investitori a causa di concetti e terminologia non familiari. Tieni presente quanto segue quando acquisti un’annualità:
- Assicurati di capire cos’è un periodo di resa e come viene annotato in un contratto di rendita. È il periodo durante il quale un titolare di rendita dovrebbe essere in grado di ritirare tutti i propri soldi senza subire una penale.
- Tieni d’occhio i contratti a più livelli per il prelievo di denaro. Il livello 1 consente prelievi per tutta la vita (o valore di annuitizzazione, fondamentalmente, un pagamento di rendita immediata). Il livello 2 può essere emanato se il titolare della rendita desidera ritirare l’intero saldo come somma forfettaria, nel qual caso il venditore della rendita può ridurre il valore dei benefici del 10% o addirittura del 20%. La chiave è sapere se un contratto di rendita include più livelli e quali sanzioni possono essere attivate se il proprietario vuole liquidare la propria rendita.
- Tassi di teaser elevati per incoraggiare gli acquirenti, seguiti da tassi di gran lunga inferiori per la durata del contratto di rendita. Il modo per aggirare questo problema è richiedere al venditore della rendita di rivelare completamente il tasso che pagherà per la durata della rendita.
- Prova ad acquistare una rendita che consenta di nominare un annuitant congiunto, che offre ai proprietari e ai beneficiari una maggiore flessibilità con i tempi di prelievo e la pianificazione fiscale.
I contratti di rendita hanno diverse politiche sull’importo del prelievo: assicurati che siano flessibili. Ad esempio, la maggior parte ha un importo di prelievo del 10%, ma se desideri differire e invece ritirare il 20% dopo due anni, assicurati che sia un’opzione senza penalità (noti come prelievi cumulativi).