Evasione dalla prigione di rendita con una rendita sul mercato secondario
Cos’è la prigione delle rendite e come ti fauscire una rendita sul mercato secondario? Cominciamo dall’inizio. Una rendita immediata ti dà un reddito costante per un determinato numero di anni. Alcuni addirittura ti pagano per tutto il tempo in cui vivi. In generale, tuttavia, l’accordo è che una volta che hai versato i tuoi soldi in cambio dei pagamenti garantiti, non puoi riaverli indietro.
Poi c’è la rendita fiscale differita. Qui metti via i soldi con la speranza di averli a disposizione per aiutarti a finanziare la tua pensione o qualche altra esigenza in un lontano futuro. Sfortunatamente, se vuoi uscirne completamente o rimuovere un sacco di soldi all’inizio, potresti dover affrontare ripide spese di resa.
Punti chiave
- Una rendita sul mercato secondario può convertire la rendita non più necessaria in un pagamento forfettario in contanti.
- Le rendite in un piano pensionistico qualificato e le rendite vitalizie non possono essere vendute sul mercato secondario.
- Quando si acquista una rendita sul mercato secondario, prestare attenzione alle implicazioni fiscali derivanti dalla ricezione di un pagamento forfettario in contanti.
Rendite del mercato secondario
Allora come puoi mettere le mani sui tuoi soldi? I proprietari di rendite possono utilizzare il mercato secondario per creare liquidità da un bene che di solito è tutt’altro. In questo articolo, ti guideremo attraverso tre diversi scenari in cui una rendita sul mercato secondario potrebbe rivelarsi utile.
Scenario 1: non è più necessario il reddito
Betty ha accettato un’offerta di pensionamento anticipato dal suo datore di lavoro. Ha utilizzato parte del suo pacchetto di licenziamento per acquistare una rendita immediata di 10 anni con pagamento garantito. Gli assegni mensili della rendita copriranno le sue spese fisse, come un mutuo, tasse sulla proprietà e assicurazione sanitaria. Dopo un decennio i pagamenti sarebbero cessati. Tuttavia, a quel punto Betty potrebbe iniziare a ricevere la previdenza sociale e il reddito da pensione, che compenserebbero la perdita.
Come un orologio, ogni mese la società di rendite ha depositato un assegno sul conto bancario di Betty. Ma dopo un anno Betty si è stancata della pensione. Ha trovato un lavoro che ha pagato il doppio di quello che aveva fatto con il suo precedente datore di lavoro. Ora non aveva più bisogno del reddito di rendita. Peggio ancora, poiché una parte di quel pagamento era tassabile, la stava spingendo verso una fascia fiscale più alta, un problema che non aveva prima di accettare il nuovo lavoro.
Le cose sembravano tetre fino a quando un amico le ha parlato di aziende che acquistano rendite da persone come lei. Ha chiamato l’azienda e un rappresentante ha spiegato come le aziende del mercato secondario acquistano rendite, quindi le riconfezionano in titoli e le vendono a investitori istituzionali. Il prezzo che offrirebbero a Betty per la sua rendita dipenderà da quattro fattori.
- L’importo totale ancora da pagare
- Il tempo in cui verrà effettuato il pagamento
- L’attuale tasso di interesse prevalente
- La solidità finanziaria della società di rendita
Con l’aiuto dell’esperto, Betty ha ricevuto tre offerte per la sua rendita. Ne ha accettato uno e ha ricevuto un assegno entro quattro settimane. Betty ha quindi investito i soldi in un fondo comune di investimento indicizzato fiscalmente efficiente. Il suo account avrà il potenziale per replicare l’indice sottostante, inoltre ha ridotto la sua fattura fiscale e potrà utilizzare il fondo per integrare il suo reddito in futuro.
Scenario 2: modifica dei piani a lungo termine
Harry ha acquistato una rendita fiscale differita tre anni fa con un guadagno inaspettato che ha realizzato con una vendita di proprietà immobiliari. Ha pensato che non avrebbe dovuto toccare la rendita per almeno 15 anni quando aveva in programma di andare in pensione.
Il figlio di Harry possiede un’azienda high-tech e potrebbe utilizzare qualche soldo aggiuntivo per un nuovo prodotto che vuole introdurre. Poiché Harry è convinto di poter fare un pacchetto investendo in esso, vuole uscire dalla sua rendita e investire i proventi nella compagnia di suo figlio. Ha chiesto alla società di rendita quanto gli avrebbe dato per la sua rendita, ma ha scoperto che dopo aver pagato le spese di riscatto, si sarebbe ritrovato con meno di quanto aveva investito.
Poi l’agente assicurativo di Harry gli parlò del mercato secondario delle rendite. Harry ha ottenuto il 15% in più di quanto la società di rendita aveva offerto. Grazie al mercato secondario, Harry è stato in grado di cambiare il piano a lungo termine che aveva originariamente per i suoi soldi e investire negli affari di suo figlio.
Scenario 3: rendite ereditate
Il padre di Pam è morto di recente e le ha lasciato i restanti 11 anni di pagamenti da una rendita immediata di 15 anni. Pam non aveva bisogno di entrate extra, ma ciò di cui aveva disperatamente bisogno era una somma forfettaria per aiutare a pagare le tasse universitarie di suo figlio, che sarebbero dovute tra due mesi.
La società di rendita non era interessata all’acquisto della rendita. Tuttavia, dopo aver applicato uno sconto basato sui tassi di interesse prevalenti, un’impresa del mercato secondario ha offerto a Pam una somma forfettaria per i restanti 11 pagamenti annuali. Questo ha dato a Pam i soldi che altrimenti non avrebbe dovuto pagare la bolletta del figlio.
Prima di ricorrere a una rendita sul mercato secondario, verifica con la tua società di rendita per vedere se esiste una disposizione di pagamento, in quanto potrebbe rivelarsi l’opzione migliore.
Attenzione: non tutte le rendite sono idonee
Solo perché possiedi una rendita non significa che puoi sempre convertirla in contanti. Le rendite che rientrano in un piano di pensionamento fiscale qualificato non sono ammissibili, così come le rendite vitalizie regolari perché i pagamenti si basano esclusivamente sull’aspettativa di vita e quindi non sono garantiti.4
Prima di vendere la tua rendita sul mercato secondario, segui questi quattro passaggi:
- Contatta l’azienda che ti ha venduto la rendita. Man mano che l’industria continua ad aggiungere più opzioni, potresti scoprire che la tua rendita ha una funzione di pagamento che non hai mai conosciuto.
- Contatta il tuo consulente finanziario o agente assicurativo. Dovrebbero essere in grado di spiegare le tue opzioni e aiutarti a ottenere la migliore offerta sul mercato secondario.
- Pensa a quanti soldi hai bisogno. Potresti dover vendere solo una parte della tua rendita. Quindi potresti lasciare che il saldo cresca con differimento fiscale o addirittura ritardare i pagamenti.
- Scopri quanto dovrai in imposte sul reddito se vendi la tua rendita. Non aspettare di avere in mano l’assegno. A quel punto è troppo tardi e potresti finire per inviare una grossa fetta di ciò che hai appena ricevuto allo zio Sam.
La linea di fondo
Le cose cambiano e potresti non aver più bisogno di quel reddito garantito annuito che avevi impostato con tanta cura per te stesso. Non tutto è perduto, però. Attingere al mercato delle rendite secondarie è un metodo per vendere la tua rendita con una perdita non troppo grave (almeno) e soddisfare le tue attuali esigenze o desideri di denaro.