Importo netto a rischio

Qual è l’importo netto a rischio?

L’importo netto a rischio è la differenza monetaria tra l’importo pagato per una polizza di assicurazione sulla vita e il valore in contanti maturato pagato dall’assicurato. L’importo netto a rischio è fondamentale per le compagnie di assicurazione in quanto rappresenta la parte della polizza pagata prima di dover essere distribuita, il che influisce sulla redditività della compagnia e sul modo in cui gestisce i suoi saldi di riserva.

Punti chiave

• L’importo netto a rischio è la differenza tra la prestazione in caso di morte corrisposta su una polizza di assicurazione sulla vita e il valore in contanti maturato pagato per essa dall’assicurato.
• L’importo netto a rischio è più elevato nelle prime fasi di una polizza di assicurazione sulla vita e diminuisce con l’aumentare dell’età dell’assicurato.
• L’importo netto a rischio sussiste fino al completo pagamento di una polizza.
• Se è necessario versare l’importo netto a rischio, la perdita è coperta dalle riserve legali di una compagnia di assicurazioni.

Comprensione dell’importo netto a rischio

Quando un individuo acquista una polizza assicurativa, la paga tramite premi assicurativi su base mensile, trimestrale o annuale. Questi pagamenti crescono nel tempo e rappresentano il valore in contanti maturato che un individuo assicurato ha versato nella sua polizza.

La prestazione in caso di morte, ovvero l’importo pagato in caso di decesso del titolare di una polizza, è un importo fisso. Questa è la quantità di assicurazione sulla vita che una persona sceglie di acquistare. Ad esempio, una persona potrebbe acquistare una polizza di assicurazione sulla vita da $ 1 milione, che pagherà $ 1 milione alla morte di quella persona. Se l’assicurato muore presto nella polizza di assicurazione sulla vita, l’importo versato sarà piccolo rispetto all’importo pagato se l’assicurato morì in un momento molto successivo della vita. La differenza tra l’importo pagato e l’importo maturato è l’importo netto a rischio.

Ad esempio, se l’indennità in caso di morte di una polizza è di $ 200.000 e il valore in contanti maturato è di $ 75.000, l’importo netto a rischio è pari a $ 125.000.

Il valore in contanti maturato in una polizza permanente è destinato a crescere e questa crescita riduce l’importo netto a rischio in una polizza, mantenendo il costo della mortalità a livelli ragionevoli.

Come esempio di questo concetto in azione, si consideri una polizza di assicurazione sulla vita intera emessa per un valore nominale di $ 100.000. Al momento dell’emissione, l’intero $ 100.000 è a rischio, ma man mano che il valore in contanti si accumula, funziona come un conto di riserva, che riduce l’importo netto a rischio per la compagnia di assicurazioni.

Pertanto, se il valore in contanti della polizza assicurativa sale a $ 60.000 entro l’anno 30, l’importo netto a rischio è quindi $ 40.000. Con l’aumentare dell’età dell’assicurato, l’importo netto a rischio diminuisce. Ogni volta che una polizza è in vigore prima che l’assicurato raggiunga l’età interamente versata, ci sarà sempre un importo netto a rischio.

Sebbene l’assicurazione sulla vita sia destinata a essere applicata alla vita di un contraente, se una persona vive oltre i 100 anni, la polizza di assicurazione sulla vita scade. L’assicurato riceve la prestazione in caso di morte, che è tassata, e non è più assicurato. Il requisito di età di 100 anni è stato aggiornato a 121 nel 2001 per le nuove polizze di assicurazione sulla vita.

Importo netto a rischio e riserve legali

Se una persona assicurata muore prima che la sua polizza sia stata interamente versata, la compagnia di assicurazione è tenuta a pagare tale obbligo. Pertanto le analisi attuariali devono essere accurate per poter bilanciare le riserve di una società e le sue potenziali obbligazioni future.

Negli Stati Uniti, le compagnie di assicurazione sono tenute a mantenere le riserve legali. Le riserve legali sono attività che una compagnia di assicurazioni deve avere nel proprio bilancio per garantire che possa estinguere i crediti sui suoi obblighi futuri. Le riserve statutarie sono calcolate utilizzando il Commissioner’s Reserve Valuation Method (CRVM).

Se una compagnia di assicurazioni ha una perdita pari al suo importo netto a rischio, questa perdita è compensata dai premi di coloro che non sono ancora morti e dai proventi dei premi investiti. La somma a rischio è la differenza tra la prestazione in caso di morte pagata e le riserve di una compagnia di assicurazioni.