Prestito ammortizzato
Che cos’è un prestito ammortizzato?
Un prestito ammortizzato è un tipo di prestito con pagamenti periodici programmati applicati sia all’importo del capitale che agli interessi maturati. Il pagamento di un prestito ammortizzato ripaga prima gli interessi passivi rilevanti per il periodo, dopodiché il resto del pagamento viene destinato alla riduzione dell’importo del capitale. I prestiti ammortizzati comuni includono prestiti per auto, mutui per la casa e consolidamento del debito.
Punti chiave
- Un prestito ammortizzato è un tipo di prestito che richiede al mutuatario di effettuare pagamenti periodici e programmati che vengono applicati sia al capitale che agli interessi.
- Il pagamento di un prestito ammortizzato ripaga prima gli interessi passivi per il periodo; l’eventuale importo rimanente viene destinato alla riduzione dell’importo principale.
- Quando la parte degli interessi dei pagamenti per un prestito di ammortamento diminuisce, la parte principale aumenta.
Come funziona un prestito ammortizzato
L’interesse su un prestito ammortizzato è calcolato sulla base del saldo finale più recente del prestito; l’importo degli interessi dovuti diminuisce man mano che vengono effettuati i pagamenti. Questo perché qualsiasi pagamento superiore all’importo degli interessi riduce il capitale, che a sua volta riduce il saldo su cui viene calcolato l’interesse. Quando la parte degli interessi di un prestito ammortizzato diminuisce, la parte principale del pagamento aumenta. Pertanto, gli interessi e il capitale hanno una relazione inversa all’interno dei pagamenti durante la vita del prestito ammortizzato.
Un prestito ammortizzato è il risultato di una serie di calcoli. In primo luogo, il saldo corrente del prestito viene moltiplicato per il tasso di interesse attribuibile al periodo corrente per trovare gli interessi dovuti per il periodo. (I tassi di interesse annuali possono essere divisi per 12 per trovare un tasso mensile.) Sottraendo gli interessi dovuti per il periodo dal pagamento mensile totale si ottiene l’importo in dollari del capitale pagato nel periodo.
L’importo del capitale pagato nel periodo viene applicato al saldo residuo del prestito. Pertanto, il saldo corrente del prestito, meno l’importo del capitale pagato nel periodo, si traduce nel nuovo saldo in essere del prestito. Questo nuovo saldo dovuto viene utilizzato per calcolare gli interessi per il periodo successivo.
Prestiti ammortizzati vs prestiti palloncino vs debito rotativo (carte di credito)
Sebbene i prestiti ammortizzati, i prestiti a palloncino e il debito rotativo, in particolare le carte di credito, siano simili, hanno importanti distinzioni di cui i consumatori dovrebbero essere consapevoli prima di sottoscriverne uno.
Prestiti ammortizzati
I prestiti ammortizzati vengono generalmente estinti per un periodo di tempo prolungato, con importi uguali pagati per ciascun periodo di pagamento. Tuttavia, c’è sempre la possibilità di pagare di più e quindi ridurre ulteriormente il capitale dovuto.
Prestiti per palloncini
I prestiti a palloncino hanno in genere una durata relativamente breve e solo una parte del saldo principale del prestito viene ammortizzata su tale termine. Alla fine del termine, il saldo residuo è dovuto come rimborso finale, che è generalmente elevato (almeno il doppio dell’importo dei pagamenti precedenti).
Revolving Debt (carte di credito)
Le carte di credito sono il tipo più noto di debito rotativo. Con il debito rotativo, prendi in prestito contro un limite di credito stabilito. Finché non hai raggiunto il limite di credito, puoi continuare a contrarre prestiti. Le carte di credito sono diverse dai prestiti ammortizzati perché non hanno importi di pagamento fissi o un importo di prestito fisso.
I prestiti ammortizzati applicano ciascun pagamento sia agli interessi che al capitale, pagando inizialmente più interessi del capitale fino a quando tale rapporto non viene annullato.
Esempio di tabella di ammortamento del prestito
I calcoli di un prestito ammortizzato possono essere visualizzati in una tabella di ammortamento. La tabella elenca i saldi rilevanti e gli importi in dollari per ciascun periodo. Nell’esempio seguente, ogni periodo è una riga nella tabella. Le colonne includono la data di pagamento, la parte principale del pagamento, la parte degli interessi del pagamento, gli interessi totali pagati fino ad oggi e il saldo dovuto finale. Il seguente estratto della tabella è per il primo anno di un mutuo di 30 anni per un importo di $ 165.000 con un tasso di interesse annuo del 4,5%