Documentazione alternativa
Che cos’è la documentazione alternativa?
La documentazione alternativa è un processo di documentazione progettato per accelerare l’approvazione del prestito in cui il prestatore accetta determinati documenti dal mutuatario come verifica del reddito effettuato sulla domanda di prestito.
Punti chiave
- I documenti alternativi sono documenti che servono come prova del reddito per i prestiti. Esempi di tali documenti sono estratti conto bancari e matrici di pagamento.
- I prestiti per documentazione alternativa sono generalmente più flessibili rispetto ai prestiti convenzionali e generalmente non sono verificati.
- L’opzione per prendere prestiti di documentazione alternativa è disponibile solo per coloro che hanno un credito molto buono.
- La documentazione alternativa è costituita da prestiti con documentazione completa rispetto ai prestiti SISA, che sono prestiti senza documentazione.
Comprensione della documentazione alternativa
La documentazione tipica per i prestiti consiste nella dichiarazione dei redditi o nella presentazione di documentazione verificabile con un servizio di terze parti. La documentazione alternativa prevede che il mutuatario fornisca un assortimento di documenti finanziari che possono includere W-2, buste paga e estratti conto bancari. Questo tipo di prestito viene talvolta definito prestito Alt-A, sebbene alcuni istituti di credito possano anche avere nomi propri per questi prestiti.
I prestiti di documentazione alternativa sono spesso offerti solo a coloro che hanno un credito molto buono. La decisione dipende fortemente dal punteggio di credito del richiedente. Questi prestiti offrono spesso una maggiore flessibilità rispetto ai prestiti tradizionali e tradizionali.
I prestiti di documentazione alternativa potrebbero essere una buona opzione per i mutuatari con situazioni speciali, come i lavoratori autonomi o i divorziati di recente. Il prestatore accetta la documentazione fornita dal mutuatario, senza necessariamente dover passare attraverso un lungo processo di verifica di tutte le informazioni. La conferma delle informazioni di un mutuatario in questo modo è notevolmente più rapida rispetto al metodo tradizionale di verifica di tali informazioni con terze parti.
I prestiti di documentazione alternativa sono diventati popolari all’indomani della crisi finanziaria del 2008. Ci sono molte ragioni per questo. Offrono un processo di chiusura molto più semplice rispetto ai prestiti tradizionali. I prestiti di documentazione alternativa piacciono anche ai liberi professionisti, un gruppo di reddito la cui quota dell’economia è aumentata dopo la crisi. Il passaggio della regola della capacità di rimborso, che consente agli istituti di credito di concedere prestiti in buona fede sulla base della loro valutazione del mutuatario, ha facilitato anche la nascita di prestiti per documentazione alternativa.
Documentazione alternativa contro prestiti SISA
La documentazione alternativa è un prestito di documentazione completo. In altre parole, il reddito, i beni, l’occupazione e altre informazioni finanziarie sono documentati utilizzando una qualche forma di documentazione ufficiale. La documentazione necessaria varierà a seconda delle esigenze del prestatore e possibilmente del sottoscrittore.
Questo è in contrasto con una risorsa di reddito dichiarato dichiarato prestito (SISA). I prestiti SISA sono noti anche come prestiti senza reddito senza attività (NINA) o prestiti senza documentazione. Nel recente passato, i prestiti SISA sono stati anche soprannominati “prestiti bugiardi”, poiché erano popolari tra coloro che volevano ottenere prestiti e altri finanziamenti fornendo informazioni false o fuorvianti. Molti esperti hanno accusato il volume di quelli che sono noti come prestiti bugiardi come un fattore importante che ha contribuito alla crisi dei mutui degli ultimi anni 2000. Sulla scia della crisi dei mutui, istituti di credito e autorità di regolamentazione hanno implementato regole più rigide per quanto riguarda i prestiti SISA, quindi i mutuatari potrebbero avere più difficoltà a ottenere un prestito tramite questo processo ora.
Nonostante la loro storia difficile e il loro ruolo nel crollo dei mutui, i prestiti SISA hanno alcuni usi legittimi e hanno senso per i mutuatari in determinate situazioni. Sono popolari tra i lavoratori autonomi o gli imprenditori, che spesso cancellano il maggior numero possibile di spese e altre detrazioni consentite, il che può far sembrare il loro reddito ingannevolmente basso.
Generalmente non vi è alcun aumento del tasso di interesse associato alla documentazione alternativa come di solito avviene con i prestiti “dichiarati”.
Esempio di prestiti per documentazione alternativa
Francois vuole comprare una casa. Ma lui è un libero professionista, incapace di beneficiare delle condizioni necessarie per un mutuo casa tradizionale. Invece, opta per un prestito alt-doc. Per avere diritto al prestito, il suo intermediario gli chiede di fornire la documentazione relativa alla registrazione della sua attività nonché gli estratti conto degli ultimi cinque anni. Francois è inoltre tenuto a produrre estratti conto bancari per la sua attività e ulteriori fonti di reddito, come gli investimenti.