Contratto Aleatorio

Che cos’è un contratto aleatorio?

Un contratto aleatorio è un accordo in base al quale le parti coinvolte non devono eseguire una particolare azione fino a quando non si verifica un determinato evento scatenante. Gli eventi sono quelli che non possono essere controllati da nessuna delle parti, come i disastri naturali e la morte. I contratti alterati sono comunemente usati nelle polizze assicurative. Ad esempio, l’assicuratore non deve pagare l’assicurato fino a un evento, come un incendio che si traduce in una perdita di proprietà. I contratti aleatori, chiamati anche assicurazioni aleatorie, sono utili perché in genere aiutano l’acquirente a ridurre il rischio finanziario.

Punti chiave

• Un contratto aleatorio è un accordo in base al quale le parti coinvolte non devono eseguire un’azione particolare fino a quando non si verifica un evento specifico.
• Gli eventi scatenanti contratti aleatori sono quelli che non possono essere controllati da nessuna delle parti, come i disastri naturali o la morte.
• Le polizze assicurative utilizzano contratti aleatori in base ai quali l’assicuratore non deve pagare l’assicurato fino a un evento, come un incendio con conseguente perdita di proprietà.

Capire un contratto aleatorio

I contratti aleatori sono storicamente legati al gioco d’azzardo e sono apparsi nel diritto romano come contratti relativi a eventi casuali. Nell’assicurazione, un contratto aleatorio si riferisce a un accordo assicurativo in cui i pagamenti agli assicurati sono sbilanciati. Fino a quando la polizza assicurativa non si traduce in un rimborso, l’assicurato paga i premi senza ricevere nulla in cambio oltre alla copertura. Quando i pagamenti si verificano, possono superare di gran lunga la somma dei premi pagati all’assicuratore. Se l’evento non si verifica, la promessa del contratto non verrà eseguita.

Come funzionano i contratti aleatori

La valutazione del rischio è un fattore importante per la parte, che assume un rischio maggiore quando si considera di stipulare un contratto aleatorio. Le polizze di assicurazione sulla vita sono considerate contratti aleatori, in quanto non avvantaggiano l’assicurato fino al verificarsi dell’evento stesso (morte). Solo allora la polizza consentirà l’importo concordato di denaro o servizi stipulati nel contratto aleatorio. La morte di qualcuno è un evento incerto in quanto nessuno può prevedere in anticipo con certezza che quando l’assicurato morirà. Tuttavia, l’importo che il beneficiario dell’assicurato riceverà è sicuramente molto superiore a quello che l’assicurato ha pagato a titolo di premio.

In alcuni casi, se l’assicurato non ha pagato i premi regolari per mantenere in vigore la polizza, l’assicuratore non è obbligato a pagare la prestazione della polizza, anche se un assicurato ha pagato alcuni premi per la polizza. In altri tipi di contratti assicurativi, se l’assicurato non muore durante il periodo di validità della polizza, nulla sarà pagabile alla scadenza, ad esempio con l’assicurazione sulla vita a termine.

Rendite e contratti alterati

Un altro tipo di contratto aleatorio in cui ciascuna parte assume un livello definito di esposizione al rischio è un’annualità. Un contratto di rendita è un accordo tra un investitore individuale e una compagnia di assicurazioni in base al quale l’investitore paga una somma forfettaria o una serie di premi al fornitore di rendita. In cambio, il contratto vincola legalmente la compagnia di assicurazioni a pagare i pagamenti periodici al titolare della rendita, chiamato annuitant, una volta che il annuitant raggiunge una determinata pietra miliare, come il pensionamento. Tuttavia, l’investitore potrebbe rischiare di perdere i premi versati nella rendita se ritira i soldi troppo presto. D’altra parte, la persona potrebbe vivere una lunga vita e ricevere pagamenti che superano di gran lunga l’importo originale che è stato pagato per la rendita.

I contratti di rendita possono essere molto utili per gli investitori, ma possono anche essere estremamente complessi. Esistono vari tipi di rendite, ciascuna con le proprie regole che includono come e quando sono strutturati i pagamenti, piani tariffari e spese di riscatto, se il denaro viene ritirato troppo presto.

considerazioni speciali

Per gli investitori che intendono lasciare i propri fondi pensione a un beneficiario, è importante notare che il Congresso degli Stati Uniti ha approvato il  SECURE Act  nel 2019, che ha apportato modifiche alle regole ai beneficiari dei piani pensionistici. A partire dal 2020, i beneficiari non coniugali di conti pensionistici devono ritirare tutti i fondi nel conto ereditato entro dieci anni dalla morte del proprietario. In passato, i beneficiari potevano allungare le distribuzioni – o ritiri – per tutta la loro vita. La nuova sentenza elimina lo stretch provision, il che significa che tutti i fondi, compresi i contratti di rendita all’interno del conto pensione, devono essere ritirati entro la regola dei 10 anni.

Inoltre, la nuova legge riduce i rischi legali per le compagnie di assicurazione limitando la loro responsabilità in caso di mancato pagamento delle rendite. In altre parole, la legge riduce la possibilità per il titolare del conto di citare in giudizio il fornitore di rendita per violazione del contratto. È importante che gli investitori cerchino l’aiuto di un professionista finanziario per esaminare la stampa fine di qualsiasi contratto aleatorio e come il SECURE Act potrebbe influire sul loro piano finanziario.