Assicurazione in eccesso aggregata
Che cos’è l’assicurazione in eccesso aggregata?
L’assicurazione in eccesso aggregata limita l’importo che un assicurato deve pagare in un periodo di tempo specifico. Chiamata anche assicurazione stop loss, è progettata per proteggere gli assicurati che subiscono un livello insolitamente alto di sinistri considerati inattesi.
L’assicurazione in eccesso complessiva prevede il pagamento per le perdite totali che si verificano in un periodo di tempo e non è limitato a un evento.
Punti chiave
- Le polizze assicurative aggregate in eccesso limitano l’importo che un assicurato deve pagare in un determinato periodo.
- Le aziende che si autoassicurano hanno maggiori probabilità di acquistare questo tipo di copertura assicurativa.
- L’assicurazione in eccesso aggregata è anche chiamata assicurazione stop-loss.
- Il limite di perdita in eccesso può essere espresso come percentuale delle perdite attese totali o come importo fisso in dollari.
Capire l’assicurazione in eccesso aggregata
Le aziende che si autoassicurano hanno maggiori probabilità di acquistare questo tipo di copertura assicurativa. La decisione di accantonare una riserva di denaro per porre rimedio a una perdita inattesa si basa sulle perdite stimate della società in base alla sua esperienza di perdita. Tuttavia, è anche possibile che la società un giorno subisca perdite molto più elevate di quanto previsto e non sia in grado di coprire l’importo o non sia disposta a effettuare il pagamento dal suo capitale circolante.
Per proteggersi da questa parte della perdita, la compagnia di autoassicurazione potrebbe acquistare un’assicurazione cumulativa per danni in eccesso. Acquistare una simile polizza significa coprire la differenza tra le perdite che è in grado di autoassicurare efficacemente e le perdite che può subire durante una catastrofe.
Il limite di eccesso di perdita, chiamato fondo perdite, è fissato dalla compagnia di assicurazione. Può essere calcolato in diversi modi. Generalmente, questi metodi tengono conto dell’ammontare delle perdite che l’assicurato ha subito nel tempo, delle modifiche al profilo di rischio dell’assicurato, nonché degli aggiustamenti derivanti dall’analisi attuariale.
Il limite può essere espresso come percentuale delle perdite attese totali o come importo fisso in dollari.
Importante
L’assicuratore che redige la polizza in eccesso aggregata potrebbe decidere di trasferire parte del rischio a una compagnia di riassicurazione.
Esempio di assicurazione contro le perdite aggregate
Un datore di lavoro acquista una polizza di indennizzo dei lavoratori con copertura in eccesso aggregata. L’importo massimo di cui è responsabile la società è di $ 500.000, con tutto ciò che supera questo limite considerato di responsabilità dell’assicuratore.
L’azienda non ha mai subito perdite di $ 500.000 prima. Poi, all’improvviso, alcuni dei suoi dipendenti sono feriti a causa di un malfunzionamento della macchina, provocando reclami per un importo di $ 750.000. La società è responsabile per sinistri fino a $ 500.000, mentre la differenza rimanente ($ 250.000) è l’importo per il quale è responsabile l’assicuratore.
L’assicuratore che scrive la polizza in eccesso aggregata potrebbe voler trasferire parte del rischio anche a quella che è nota come compagnia di riassicurazione. Il contratto indica che la compagnia di assicurazione è responsabile per perdite fino a $ 500.000, ma che la compagnia di riassicurazione è responsabile per qualsiasi cosa al di sopra di un limite stabilito, diciamo $ 1 milione e oltre.
Ciò significa che se i sinistri nell’esempio precedente ammontano a $ 1,5 milioni, la società che ha sottoscritto la polizza paga i primi $ 500.000, l’assicuratore complessivo paga i successivi $ 500.000 e il riassicuratore paga gli ultimi $ 500.000.