I 7 principali motivi per trasferire i tuoi 401 (k) a un’IRA
Ogni volta che cambi lavoro, hai diverse opzioni con il tuo account del piano 401 (k). Puoi incassarlo, lasciarlo dov’è, trasferirlo nel piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro (se esiste) o trasferirlo in un conto pensione individuale (IRA).
Dimentica di incassare: è probabile che le tasse e altre sanzioni siano sbalorditive. Per la maggior parte delle persone, a rotazione nel corso di un 401 (k) -o la (b) 403 cugino, per quelli del pubblico o senza scopo di lucro del settore-in un IRA è la scelta migliore. Di seguito sono sette motivi per cui. Tieni presente che questi motivi presumono che non sei sull’orlo del pensionamento o in un’età in cui devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da un piano.
Punti chiave
- Alcuni dei principali motivi per trasferire il tuo 401 (k) in un IRA sono più scelte di investimento, una migliore comunicazione, commissioni più basse e il potenziale per aprire un conto Roth.
- Altri vantaggi includono incentivi in denaro da parte dei broker per aprire un IRA, meno regole e vantaggi di pianificazione patrimoniale.
- Assicurati di valutare le caratteristiche del tuo piano 401 (k), sia il vecchio datore di lavoro che quello nuovo (se ne offrono uno), e il loro confronto con quelli offerti in un’IRA.
1. Più scelte di investimento
Il tuo 401 (k) è limitato a pochi pianeti nell’universo di investimento. Con ogni probabilità, hai la possibilità di scegliere tra pochi fondi comuni di investimento, principalmente fondi azionari e uno o due fondi obbligazionari, e il gioco è fatto. Tuttavia, con un IRA, la maggior parte dei tipi di investimenti sono disponibili per te, non solo fondi comuni di investimento ma anche singole azioni, obbligazioni e fondi negoziati in borsa (ETF), solo per citarne alcuni.
“Gli IRA aprono un universo più ampio di scelte di investimento”, afferma Russ Blahetka, CFP, fondatore e amministratore delegato di Vestnomics Wealth Management LLC a Campbell, CA. “La maggior parte dei piani 401 (k) non consente l’uso della gestione del rischio, come le opzioni, ma gli IRA lo fanno. È persino possibile detenere immobili che producono reddito nella tua IRA”.
Puoi anche acquistare e vendere le tue partecipazioni ogni volta che vuoi. La maggior parte dei piani 401 (k) limita il numero di volte all’anno in cui puoi riequilibrare il tuo portafoglio, come dicono i professionisti, o limitarti a determinati periodi dell’anno.
2. Migliore comunicazione
Se lasci il tuo account con il tuo vecchio datore di lavoro, potresti essere trattato come un cittadino di seconda classe, anche se non deliberatamente. Potrebbe essere più difficile ricevere comunicazioni relative ai piani (spesso le notizie vengono distribuite tramite e-mail aziendale) o contattare un consulente o un amministratore.
La maggior parte delle regole del piano 401 (k) afferma che se hai meno di $ 1.000 nel tuo account, un datore di lavoro è automaticamente autorizzato a incassarlo e dartelo;se hai tra $ 1.000 e $ 5.000, il tuo datore di lavoro è autorizzato a metterlo in un IRA.
E avere un accesso immediato alle informazioni è estremamente importante nell’improbabile eventualità che qualcosa vada a male nel tuo vecchio posto di lavoro. “Ho un cliente il cui ex datore di lavoro è fallito. Il suo 401 (k) è stato congelato per tre anni poiché il tribunale doveva assicurarsi che non ci fossero affari di scimmia”, afferma Michael Zhuang, fondatore e direttore di MZ Capital Management a Bethesda, MD. “Durante [quel periodo], il mio cliente non aveva accesso ed era costantemente preoccupato di perdere il suo fondo pensione”.
3. Tariffe e costi inferiori
Dovresti sgranocchiare i numeri su questo, ma passare a un’IRA potrebbe farti risparmiare molto in commissioni di gestione, spese amministrative e rapporti di spesa del fondo, tutti quei piccoli costi che possono intaccare i rendimenti degli investimenti nel tempo. I fondi offerti dal piano 401 (k) potrebbero essere più costosi rispetto alla norma per la loro classe di attività. E poi, c’è la quota annuale complessiva addebitata dall’amministratore del piano.
“Gli investitori dovrebbero prestare attenzione ai costi di transazione associati all’acquisto di determinati investimenti e ai rapporti di spesa, commissioni 12b-1 o carichi associati ai fondi comuni di investimento. Tutti questi possono facilmente essere superiori all’1% del patrimonio totale all’anno”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. a Irvine, CA.
Certo, potrebbe essere vero il contrario. I più grandi piani 401 (k) con milioni da investire hanno accesso a fondi di classe istituzionale che applicano commissioni inferiori rispetto alle loro controparti retail. Ovviamente, neanche la tua IRA sarà esente da commissioni. Ma ancora una volta, avrai più scelte e più controllo su come investirai, dove investirai e quanto pagherai.
4. L’opzione Roth
Un rollover IRA apre la possibilità di un account Roth.(In effetti, se il tuo è uno dei Roth 401 (k) sempre più comuni, un Roth IRA è l’opzione di rollover preferita.) Con Roth IRA, paghi le tasse sui fondi che contribuisci quando li contribuisci, ma poi c’è nessuna tassa dovuta quando li ritiri (il contrario di un IRA tradizionale ). Né devi prendere RMD all’età di 72 anni, o addirittura mai, da un Roth IRA.
Se ritieni di trovarti in una fascia fiscale più alta o che le aliquote fiscali saranno generalmente più alte quando inizi a necessitare dei tuoi soldi IRA, un Roth potrebbe essere nel tuo migliore interesse. Se hai meno di 59 anni e mezzo, è anche molto più facile prelevare fondi da un Roth IRA che da uno tradizionale. Non sono previste penali per prelievo anticipato dei contributi, nella maggior parte dei casi;sebbene siano previste penali per eventuali guadagni prelevati.
Il tuo amministratore del piano 401 (k) può consentire solo i rollover a un IRA tradizionale. Se è così, dovrai farlo e poi convertirlo in un Roth. È importante notare che ci sono varie strategie per quando e come convertire il tuo IRA tradizionale in un Roth che può ridurre al minimo il tuo carico fiscale. Ad esempio, se il mercato dovesse subire una flessione significativa, convertire un IRA tradizionale che è in ribasso, diciamo del 20% o più, in un Roth comporterà meno tasse dovute al momento della conversione. Se prevedi di mantenere gli investimenti fino a quando non si riprendono, questa potrebbe essere una strategia interessante. Ci sono altre mosse strategiche che puoi fare quando prendi in considerazione una conversione, quindi probabilmente è meglio consultare un consulente finanziario per valutare le tue opzioni.
5. Incentivi in denaro
I broker sono ansiosi per la tua attività. Per invogliarti a portare i tuoi soldi per la pensione alla loro azienda, potrebberobuttarti dei soldi. A partire da febbraio 2021, TD Ameritrade, ad esempio, offre bonus che vanno da $ 350 a $ 2.500 quando trasferisci i tuoi 401 (k) a uno dei suoi IRA, a seconda dell’importo che devi investire. Se non è in contanti, le negoziazioni gratuite potrebbero far parte del pacchetto.
6. Meno regole
Capire il tuo 401 (k) non è un compito facile poiché ogni azienda ha molto margine di manovra nel modo in cui imposta il piano. Al contrario, i regolamenti IRA sono standardizzati dall’Internal Revenue Service (IRS). Un IRA con un broker segue la maggior parte delle stesse regole di qualsiasi altro broker.
Una differenza spesso trascurata tra un 401 (k) e un IRA ha a che fare con le regole IRS relative alle tasse sulle distribuzioni. L’IRS richiede che il 20% delle distribuzioni da un 401 (k) venga trattenuto per le tasse federali. Quando prendi una distribuzione da un’IRA, puoi scegliere di non ricevere trattenute fiscali. Sebbene questa opzione sia disponibile per le distribuzioni IRA, è probabilmente saggio trattenere alcune tasse piuttosto che potenzialmente liquidarle con una grande fattura fiscale alla fine dell’anno e possibilmente interessi e sanzioni per il pagamento insufficiente.
Tuttavia, puoi scegliere quanto trattenere per riflettere in modo più accurato l’importo effettivo che devi, piuttosto che un 20% automatico. Il vantaggio è che non stai esaurendo il tuo conto pensione più velocemente del necessario e stai consentendo a quei soldi di continuare a capitalizzare su base fiscale differita.
7. Vantaggi della pianificazione patrimoniale
Alla tua morte, ci sono buone probabilità che il tuo 401 (k) venga pagato in un’unica soluzione al tuo beneficiario, il che potrebbe causare mal di testa sul reddito e sulle tasse di successione. Varia a seconda del particolare piano, ma la maggior parte delle aziende preferisce distribuire il denaro velocemente, in modo da non dover mantenere il conto di un dipendente che non è più presente. Anche l’ereditarietà degli IRA ha i suoi regolamenti, ma gli IRA offrono più opzioni di pagamento. Ancora una volta, si tratta di controllo.
Il limite di contributo del 2021 per coloro che partecipano a un piano 401 (k) o 403 (b) è di $ 19.500. Questo è lo stesso limite di contribuzione del 2020. Anche il limite di recupero per gli over 50 rimane lo stesso a $ 6.500. Il limite del 2021 per gli IRA è di $ 6.000, invariato rispetto al 2020, mentre il limite di recupero è di $ 1.000 extra.
La linea di fondo
Per la maggior parte delle persone che cambiano lavoro, ci sono molti vantaggi nel trasferire un 401 (k) in un IRA. Detto questo, molto dipende dalle specifiche del piano 401 (k), sia dal vecchio datore di lavoro che da quello nuovo: opzioni di investimento, commissioni, disposizioni sul prestito, ecc. un’IRA, che potresti stabilire con una società di intermediazione o banca.
Potresti anche avere il meglio di entrambi i mondi. Non devi far rotolare tutti i tuoi soldi in un’IRA. Una parte del tuo saldo può rimanere nel 401 (k) della tua ex azienda se sei soddisfatto dei resi che stai ricevendo. È quindi possibile impostare un nuovo IRA o trasferire il resto in un account esistente o un nuovo IRA di rollover. Dopo aver eseguito il rollover, puoi contribuire sia al 401 (k) della tua nuova azienda che a un IRA (tradizionale o Roth) purché non superi il limite di contribuzione annuale.
Tuttavia, a seconda del tuo livello di reddito, la tua capacità di detrarre il tuo contributo a un’IRA tradizionale potrebbe essere limitata.