8 suggerimenti essenziali per il risparmio previdenziale
Indipendentemente dal fatto che tu abbia 25 o 55 anni, risparmiare per la pensione è una saggia strategia finanziaria. Ognuno dovrà affrontare il pensionamento ad un certo punto, per scelta o per necessità. Che tu sia sulla buona strada per il risparmio previdenziale o abbia bisogno di recuperare il ritardo, o se sei un consulente finanziario che vuole dare ai clienti un vantaggio sulla preparazione per i loro ultimi anni, questi otto consigli essenziali per i risparmi pensionistici metteranno più soldi nel tuo account.
Punti chiave
- Sfrutta al massimo la tua pianificazione pensionistica approfittando dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro e delle partite aziendali.
- Considera l’idea di richiedere i contributi per il doppio piano o un credito d’imposta per il contributo del tuo piano.
- Aumenta i tuoi risparmi attraverso una backdoor Roth IRA.
- Puoi risparmiare di più se ti trasferisci in uno stato senza tasse statali.
- Pensa ai risparmi sul lavoro autonomo e persino a un conto di risparmio sanitario.
1. Afferra il 401 (k) o il 403 (b) Company Match
Se il tuo posto di lavoro offre un piano pensionistico e un abbinamento aziendale, dovresti contribuire fino all’importo che la società entra in gioco. Per il massimo beneficio pensionistico, contribuisci fino all’importo massimo consentito dalla legge ai tuoi piani di risparmio pensionistico. Inizia ora per il massimo vantaggio finanziario.
Ecco un esempio per mostrare come funziona. Diciamo che José guadagna $ 50.000 all’anno. La sua azienda contribuisce fino al 5% del suo stipendio, eguagliando ogni dollaro che mette nel suo conto pensionistico sul posto di lavoro. Investendo almeno $ 2.500 nel suo401 (k), ottiene automaticamente un bonus di $ 2.500 dal suo datore di lavoro, insieme a importanti vantaggi fiscali. Se José non aggiunge il suo 5% al pool, perde denaro gratis.
2. Richiedi i contributi per il piano di pensionamento doppio
Un’opportunità di risparmio previdenziale poco conosciuta consente ad alcuni insegnanti, operatori sanitari, settore pubblico e dipendenti senza scopo di lucro l’opportunità di contribuire il doppio ai piani pensionistici.2
Questi lavoratori possono aggiungere $ 19.500, l’importo massimo per il 2021 (invariato dal 2020) a 403 (b) o 457 conti del piano pensionistico. Si tratta di un importo totale di risparmio con vantaggi fiscali di $ 39.000 in un anno.
3. Richiedi il Credito di risparmio pensionistico dello zio Sam
Se sei un contribuente a reddito medio o basso, puoi richiedere un reddito lordo rettificato (AGI) di $ 66.000 o inferiore (2021) e contribuisci a un piano pensionistico qualificato, potresti avere diritto a un credito d’imposta. Il limite di reddito per i capifamiglia è di $ 49.500, per i single filer e, per le persone sposate che dichiarano separatamente, è di $ 33.000.
Ilcredito massimo per il 2021 è di $ 2.000 per le coppie sposate che depositano congiuntamente e di $ 1.000 per i single filer (applicato contro gli importi massimi del contributo: $ 4.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente e $ 2.000 per i single filer).
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4. Utilizzare Backdoor Roth IRA per aumentare i risparmi
Per il 2021, l’intervallo di contribuzione per l’eliminazione graduale dell’AGI per Roth IRA per le coppie sposate che presentano documenti congiunti è compreso tra $ 198.000 e $ 208.000 e per i contribuenti single e i capifamiglia è compreso tra $ 125.000 e $ 140.000.
Se il tuo reddito attuale è troppo alto e ti rende non idoneo a contribuire a un Roth IRA, c’è un altro modo per entrare. In primo luogo, contribuisci a un IRA tradizionale. Non esisteun tetto di reddito per i contributi a un’IRA tradizionale non deducibile, sebbene vi sia un limite a ciò che può essere contribuito. L’IRS limita il limite di contribuzione a $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più, o il risarcimento imponibile totale del contribuente se era inferiore agli importi in dollari indicati.
Dopo che i fondi sono stati eliminati, converti l’IRA tradizionale in un Roth IRA. In questo modo i fondi possono accumularsi per il futuro ed essere ritirati esentasse, purché si rispettino le linee guida sui prelievi.6
“Ho clienti ad alto reddito che aprono IRA tradizionali e versano contributi non deducibili su base mensile automatica fino all’importo massimo consentito”, afferma Alyssa Marks, consulente principale di Trifecta Financial.
Marks aggiunge quanto segue:
“Alla fine di ogni trimestre, inviamo una richiesta di conversione completa in modo che l’intero saldo dell’IRA venga convertito nel loro account Roth. Con la conversione trimestrale, non c’è molto tempo per accumulare guadagni imponibili nell’IRA tradizionale. Quindi il L’implicazione fiscale della conversione è minima per il cliente. E stanno risparmiando ulteriori dollari per la pensione da accumulare e prelevare in seguito esentasse “.
5. Andare in pensione nello stato giusto
Alaska, Florida, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada e Washington si vantano di non avere imposte statali sul reddito. Tieni presente che il New Hampshire e il Tennessee non tassano i redditi da lavoro, ma tassano i dividendi e gli interessi.9
Fortunatamente per i pensionati, la maggior parte degli stati non tassano la sicurezza sociale. Prima di fare le valigie e traslocare, valuta tutte le tasse nel nuovo stato d’origine che hai proposto.
6. Risparmio pensionistico per lavoratori autonomi
Anche se è solo un lavoro secondario, ilreddito da lavoro autonomo ti consente di contribuire a un piano401 (k) da solo e a un piano SEP (Simplified Employee Pension). Puoi contribuire fino al 25% del tuo reddito netto di lavoro autonomo, fino a $ 58.000 (il limite del 2021) con un SEP. Se hai meno di 50 anni, puoi investire fino a $ 19.500 (2021) in un Solo 401 (k) nel ruolo di dipendente.
Il contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni è di $ 6.500 nel 2021 (invariato dal 2020). C’è anche l’opportunità di contribuire maggiormente al solo 401 (k) nel ruolo del datore di lavoro.
7. Il Conto di risparmio sulla salute (HSA)
Con i costi dell’assistenza sanitaria in crescita e la proliferazione di piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP), il conto di risparmio sanitario (HSA) è un’opportunità d’oro per la pianificazione della pensione. Questo strumento non solo può essere utilizzato per pagare le spese sanitarie, ma può anche essere utilizzato per raccogliere fondi aggiuntivi per la pensione.
L’individuo o il datore di lavoro contribuisce fino a $ 7.200 per una famiglia o $ 3.600 per un individuo nel 2021. I contributi sono deducibili dalle tasse al 100% ei fondi non utilizzati per le spese mediche possono continuare a essere investiti e crescere nel tempo. Chi ha più di 55 anni può incassare altri $ 1.000 all’anno.
“RMT Wealth Management. “Questi conti dovrebbe essere finanziato al massimo dal momento che i partecipanti sono quasi certo di avere alcune spese mediche out-of-pocket attualmente o in futuro.”
Inoltre, “una volta raggiunti i 65 anni, qualsiasi risorsa all’interno dell’account HSA può essere potenzialmente utilizzata per qualsiasi cosa, non solo per le spese relative all’assistenza sanitaria”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors e autore di “Index Funds : Il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi. ”
Il governo ti consente di contribuire con $ 6.500 extra se hai più di 50 anni per accelerare i tuoi risparmi per la pensione in un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
8. Trarre vantaggio dall’invecchiamento
Se sistema fiscale è tuo amico. I limiti di contribuzione del piano pensionistico vengono aumentati, dando all’investitore più anziano la possibilità di accelerare i propri risparmi per la pensione. Puoi aumentare i contributi agli IRA tradizionali e Roth a $ 7.000 per il 2021.
Infine, il governo ti premia con l’opportunità di contribuire con ulteriori $ 6.500 al piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro (ad esempio, 401 (k), 403 (b), 457) per un importo massimo di $ 26.000 ($ 19.500 importo massimo differito dello stipendio + $ 6.500 contributo di recupero).
La linea di fondo
Automatizza i tuoi risparmi per la pensione e trasferisci i soldi dal tuo stipendio a tutti i tuoi conti pensionistici. Il denaro su cui non puoi mettere le mani è più denaro per il tuo gruzzolo della pensione. Approfitta delle opportunità di pensionamento a risparmio fiscale per le quali ti qualifichi. Iniziando ora e massimizzando i dollari del tuo conto pensione, ti assicuri il tuo futuro finanziario.