8 alternative a un anticipo in contanti con carta di credito
Quando hai bisogno di soldi velocemente, il tuo primo pensiero potrebbe essere quello di rivolgerti a un anticipo in contanti con carta di credito. È veloce, è facile e spesso l’emittente della tua carta di credito sembra chiederti di prendere in prestito inviandoti offerte e assegni in bianco. Tuttavia, gli anticipi di cassa comportano molti costi e limitazioni, quindi prima di intraprendere questa strada, assicurati di indagare su finanziamenti alternativi, come i metodi elencati di seguito. Per prima cosa, tuttavia, esaminiamo i termini di un anticipo in contanti con carta di credito, in modo da poterlo confrontare meglio con altre opzioni.
Punti chiave
- Un anticipo in contanti con carta di credito è un prestito dell’emittente della carta di credito.
- Gli anticipi generalmente non vengono forniti con un periodo di grazia senza interessi, hanno un tasso di interesse più elevato rispetto agli acquisti regolari e comportano una commissione di transazione.
- L’importo dell’anticipo è solitamente limitato a una percentuale del limite di credito.
- Le alternative includono vari tipi di prestiti, ad esempio dalla famiglia o dagli amici o dal tuo 401 (k), o un prestito personale o collaterale da una banca, o un anticipo sullo stipendio.
Come funziona un anticipo in contanti con carta di credito
Un anticipo in contanti con carta di credito è un prestito in contanti dall’emittente della carta di credito. Come per qualsiasi acquisto, l’anticipo in contanti apparirà come una transazione sull’estratto conto mensile della carta e gli interessi matureranno fino al pagamento.
È significativo, tuttavia, che i termini per gli anticipi di cassa siano diversi da quelli degli acquisti quotidiani e non a tuo favore. Di solito non è previsto un periodo di grazia per gli anticipi di cassa; l’interesse inizia ad accumularsi dal giorno della transazione. Inoltre, il tasso di interesse è generalmente leggermente superiore per gli anticipi di cassa rispetto agli acquisti quotidiani.
Termini di anticipo in contanti con carta di credito
I dettagli sulle commissioni e sui termini per l’anticipo in contanti sono disponibili nella casella Schumer della carta di credito, che dovrebbe apparire sull’estratto conto della carta o nel contratto della carta di credito originale. Ecco un esempio tratto dalla carta preferita di Chase Sapphire. Mostra che il tasso annuo effettivo globale (TAEG) per un anticipo in contanti è del 24,99%, rispetto al 15,99% per gli acquisti (a seconda del credito). La commissione è di $ 10 o 5% dell’anticipo, a seconda di quale sia maggiore.
Un altro dettaglio importante: quando una carta di credito ha saldi diversi, i pagamenti vengono applicati nel modo divulgato dall’emittente della carta di credito, non necessariamente al saldo che il titolare della carta vuole pagare per primo. Per i titolari di account Military Star Rewards, Chase applica il pagamento minimo al saldo con il TAEG più alto. Qualsiasi pagamento superiore al minimo viene applicato “in qualsiasi modo scegliamo”.
Questi termini significano che anche se effettui pagamenti regolarmente e diligentemente, può essere difficile saldare l’anticipo, soprattutto se continui a utilizzare la carta per effettuare acquisti. Essere risucchiati in una spirale del debito in continua crescita è molto facile.
Gli anticipi di contanti a volte sono limitati a una percentuale del limite di credito del titolare della carta. Ogni emittente di carte di credito ha la propria politica e formula per impostare i limiti di anticipo in contanti. In questo esempio, il limite di cassa è il 20% del limite di credito:
La società della tua carta di credito può decidere a quale parte del tuo saldo applicare un pagamento che supera l’importo minimo mensile, consentendole di ridurre i saldi a basso interesse prima di quelli ad alto interesse.
8 alternative a un anticipo con carta di credito
A causa del costo più elevato di un anticipo in contanti, vale la pena indagare su altre fonti di reddito. A seconda dell’affidabilità creditizia e del patrimonio, queste otto opzioni possono essere migliori o meno valide come un anticipo in contanti. Ognuno ha vantaggi e svantaggi.
1. Prestito da amici o familiari
Considera l’idea di chiedere alle persone vicine a te un prestito a breve termine gratuito oa basso interesse. Sì, chiedere può essere imbarazzante e il prestito potrebbe venire con molte corde emotive. Sarà utile mantenere le cose in modo professionale: utilizzare un accordo scritto correttamente eseguito che specifichi tutti i termini, in modo che entrambe le parti sappiano esattamente cosa aspettarsi riguardo ai costi e al rimborso.
2. 401 (k) Prestito
La maggior parte degli amministratori 401 (k)consente ai partecipanti di prendere in prestito fondi da se stessi. I tassi di interesse e le commissioni variano a seconda del datore di lavoro e dell’amministratore del piano, ma sono generalmente competitivi con i tassi prevalenti sui prestiti personali (vedere di seguito). Il limite del prestito è del 50% dei fondi fino a un massimo di $ 50.000 e il rimborso è di cinque anni o meno. Non vi è alcun controllo del credito e i pagamenti possono essere impostati come detrazioni automatiche dalla busta paga del mutuatario. Tieni presente che mentre prendi in prestito fondi dal tuo 401 (k), questi non guadagnano alcun rendimento da investimenti, il che potrebbe influire sulla tua pensione.
COVID-19 Eccezione pandemica a prestiti 401 (k) e prelievi anticipati
Nel 2020 è stata fatta un’eccezione a questo limite di prestito ai sensi del Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES) Act approvato nel marzo 2020 in risposta alla pandemia COVID-19. Ai sensi della legge CARES, 401 (k) tra il 27 marzo e il settembre. 22, 2020 i mutuatari potrebbero ritirare il 100% del loro conto 401 (k), fino a $ 100.000.
Inoltre, il Congresso ha permesso ai titolari di 401 (k) di ricevere fino a $ 100.000 in distribuzioni senza una penalizzazione del 10% per cento per i prelievi anticipati per i minori di 591/2 anni. Se hai effettuato distribuzioni all’inizio del 2020, dovevi pagare l’imposta sul reddito al momento del prelievo. Ma l’IRS ha consentito un periodo di rimborso di tre anni. Ciò significa che puoi pagare quelle tasse allungate nel tempo o puoi rimborsare la distribuzione come contributo di rinnovo.
3. Roth IRA
Sebbene non sia altamente raccomandato perché i fondi dovrebbero essere per la pensione, c’è un modo perutilizzare il tuo Roth IRA come fondo di emergenza.Poiché i contributi a un Roth IRA vengono effettuati con dollari al netto delle tasse, le regole dell’Internal Revenue Service (IRS) consentono di prelevare quel denaro in qualsiasi momento senza penalità e senza pagare tasse aggiuntive. Se hai meno di 59 anni e mezzo, però, assicurati di non prelevare più di quanto hai contribuito, anche se le dimensioni dell’account sono aumentate. I guadagni sui tuoi contributi sono soggetti a tasse e sanzioni.
4. Prestito personale bancario
Per un mutuatario con un credito buono o eccellente, un prestito personale da una banca può essere più economico di un anticipo in contanti con carta di credito. Inoltre, il guadagno sarà più rapido rispetto a effettuare pagamenti minimi con carta di credito, riducendo ulteriormente l’importo dell’interesse complessivo pagato.
5. Prestito collaterale
Qualsiasi prestito garantito da beni reali è un prestito collaterale, che spesso ha requisiti di credito meno rigorosi rispetto a un prestito non garantito. Ad esempio, i prestiti e le linee di credito per la casa sono garantiti dal valore della tua residenza. Alcune banche concedono anche prestiti contro il valore di un trust o di un certificato di deposito (CD).
6. Anticipo di stipendio
Molti datori di lavoro offrono anticipi sui salari a basso costo come alternativa ai prestiti con anticipo sullo stipendio tradizionali più costosi. Le commissioni possono arrivare a partire da $ 8, ma fai attenzione ai tassi di interesse. Vanno dal 10% al 165%, che è territorio di prestatori predatori. I pagamenti possono essere impostati come detrazioni automatiche dello stipendio.
7. Prestito peer-to-peer
Il prestito P2P, come è diventato noto, è un sistema in cui gli individui prendono in prestito denaro dagli investitori, non dalle banche. I requisiti di credito sono meno rigorosi e i tassi di approvazione sono più alti. I prestiti più costosi raggiungono il 30% circa di TAEG, più una commissione sul prestito del 5%.
8. Giorno di paga o prestito di proprietà
Un prestito con titolo di auto dovrebbe essere considerato come ultima risorsa a causa del suo costo astronomico. Come i prestiti con titolo di proprietà, i prestiti con anticipo sullo stipendio di solito applicano tassi di interesse a tre cifre, dal 300% al 500% e oltre. Le commissioni su entrambi i tipi di prestito possono essere così insostenibili per i mutuatari a corto di denaro che molti rinnovano i loro prestiti più volte, a un costo finale di diverse volte l’importo del prestito originale. Questi due sono probabilmente gli unici prestiti a cui l’anticipo di contante con carta di credito è superiore, tranne negli stati in cui i tassi di interesse su questo tipo di finanziamento sono limitati in modo molto rigoroso.
La linea di fondo
Ogni opzione di prestito a breve termine ha i suoi pro e contro. Una crisi di flussi di cassa è una situazione di forte stress, ma ciò non significa che dovresti andare nel panico. Prenditi del tempo per considerare tutte le tue opzioni. I termini per i prestiti a breve termine sono spesso rigidi, sia finanziariamente che emotivamente. Tuttavia, a seconda delle tue esatte esigenze e dei tuoi orari, un altro tipo di finanziamento potrebbe essere preferibile al prestito con la tua carta di credito. Gli anticipi in contanti con carta di credito sono abbastanza costosi da essere presi in considerazione solo in caso di vera emergenza.