7 passaggi per creare un piano di 10 anni dal pensionamento

Creare una pensione confortevole è probabilmente la più grande sfida finanziaria che chiunque possa affrontare. Purtroppo è una sfida per la quale molti lavoratori non sono preparati.

Uno studio GOBankingRates.com del 2019 ha rilevato che il 64% dei lavoratori intervistati ha risparmiato meno di $ 10.000 per la pensione. Peggio ancora, quasi il 40% dei lavoratori intervistati di età pari o superiore a 55 anni non ha segnalato alcun risparmio per la pensione. Alcune delle persone in quel gruppo possono avere una pensione su cui fare affidamento, ma la maggior parte è finanziariamente impreparata a lasciare la forza lavoro.

La previdenza sociale è progettata solo per sostituire una parte del reddito in pensione, quindi coloro che si trovano a circa 10 anni dal pensionamento, indipendentemente da quanti soldi hanno risparmiato, devono sviluppare un piano per raggiungere il traguardo con successo.

Punti chiave

• È possibile aumentare i tuoi risparmi in modo significativo se hai ancora 10 anni prima della pensione.
• Prenditi il ​​tempo per valutare dove ti trovi: quanto hai risparmiato e le tue fonti di reddito, i tuoi obiettivi pensionistici, il tuo budget per la pensione e l’età in cui vuoi smettere di lavorare.
• Se c’è un divario tra i tuoi risparmi e ciò di cui hai bisogno, prendi provvedimenti per risparmiare di più: aumentare i contributi 401 (k) e IRA, impostare detrazioni automatiche sui salari sui conti di risparmio e spendere meno.
• Può essere utile assumere un pianificatore finanziario per aiutarti a rimanere in pista e suggerire ulteriori modi per aumentare i tuoi risparmi pensionistici.

Inizia con un piano di 10 anni

Dieci anni sono ancora sufficienti per raggiungere una solida posizione finanziaria. “Non è mai troppo tardi! Durante i prossimi 10 anni, potresti essere in grado di accumulare una piccola fortuna con una pianificazione adeguata “, afferma Patrick Traverse, CFP, consulente finanziario, presso MoneyCoach, Mt. Piacevole, SC

Le persone che non hanno risparmiato molti soldi devono fare una valutazione onesta di dove si trovano e quali sacrifici sono disposte a fare. Fare pochi passi necessari ora può fare la differenza lungo la strada.

1. Valuta la tua situazione attuale

A nessuno piace ammettere che potrebbero essere mal preparati per andare in pensione, ma una valutazione onesta di dove ti trovi ora finanziariamente è fondamentale per creare un piano che possa affrontare con precisione eventuali carenze.

Inizia contando quanto hai accumulato nei conti destinati alla pensione. Ciò include i saldi nei conti pensionistici individuali (IRA) e nei piani pensionistici sul posto di lavoro, come 401 (k) o 403 (b). Includi conti tassabili se intendi utilizzarli specificamente per la pensione, ma ometti i soldi risparmiati per emergenze o acquisti più grandi, come un’auto nuova.

64%

Il numero di americani che hanno risparmiato meno di $ 10.000 per la pensione.

2. Identificare le fonti di reddito

I risparmi pensionistici esistenti dovrebbero fornire la maggior parte del reddito mensile in pensione, ma potrebbe non essere l’unica fonte. Un reddito aggiuntivo può provenire da una serie di luoghi al di fuori del risparmio, e dovresti anche considerare quei soldi.

La maggior parte dei lavoratori si qualifica per le prestazioni di previdenza sociale in base a fattori quali la retribuzione in carriera, la durata della carriera lavorativa e l’età alla quale vengono percepite le indennità. Per i lavoratori senza risparmi pensionistici correnti, questa potrebbe essere la loro unica risorsa pensionistica. Il sito web della previdenza sociale del governo fornisce uno stimatore dei benefici pensionistici per aiutare a determinare il tipo di reddito mensile che puoi aspettarti dalla pensione.

Se sei abbastanza fortunato da essere coperto da un piano pensionistico, dovresti aggiungere il reddito mensile da quel bene. Puoi anche calcolare il reddito da un lavoro part-time mentre sei in pensione.

3. Considera i tuoi obiettivi di pensionamento

Ciò si rivela un fattore significativo nella pianificazione della pensione. Qualcuno intento a ridimensionarsi a una proprietà più piccola e vivere uno stile di vita tranquillo e modesto in pensione avrà esigenze finanziarie molto diverse rispetto a un pensionato che vuole viaggiare molto.

Dovresti sviluppare un budget mensile per stimare le spese regolari in pensione, come alloggio, cibo, mense e attività ricreative. I costi per la salute e le spese mediche, come l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, i farmaci da prescrizione e le visite mediche, possono essere considerevoli più avanti nella vita, quindi assicurati di includerli in una stima del budget.

4. Impostare un’età pensionabile target

Qualcuno a 10 anni dalla pensione potrebbe avere appena 45 anni se è ben preparato finanziariamente e desideroso di lasciare la forza lavoro, o 65 o 70 anni se non lo è. Con l’aspettativa di vita che continua a crescere, le persone in buona salute dovrebbero fare le loro stime sulla pianificazione della pensione supponendo che avranno bisogno di finanziare una pensione che potrebbe potenzialmente durare per tre decenni o anche di più.

Pianificare la pensione significa valutare non solo le abitudini di spesa previste durante la pensione, ma anche quanti anni possono durare. Un pensionamento che dura dai 30 ai 40 anni sembra molto diverso da uno che può durare solo la metà di quel tempo. Sebbene il pensionamento anticipato possa essere un obiettivo di molti lavoratori, una data di pensionamento obiettivo ragionevole raggiunge un equilibrio tra le dimensioni del portafoglio pensionistico e la durata del pensionamento che il gruzzolo può supportare adeguatamente.

“Il modo migliore per determinare una data obiettivo per andare in pensione è considerare quando avrai abbastanza per vivere fino alla pensione senza rimanere senza soldi”, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale e principale presso Innovative Wealth Management a Lexington, Mass. è sempre meglio fare ipotesi prudenti nel caso in cui le stime siano un po ‘sbagliate. ”

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Eliminare il debito, in particolare il debito ad alto interesse come le carte di credito, è fondamentale per tenere sotto controllo le tue finanze.

5. Affrontare qualsiasi carenza

Tutti i numeri compilati fino a questo punto dovrebbero aiutare a rispondere alla domanda più importante di tutte: l’avere di vecchiaia accumulato supera l’importo previsto necessario per finanziare completamente la tua pensione? Se la risposta è sì, è importante continuare a finanziare i tuoi conti pensionistici per mantenere il ritmo e rimanere in pista. Se la risposta è no, allora è il momento di capire come colmare il divario.

A 10 anni dalla pensione, coloro che sono in ritardo sulla pianificazione devono trovare modi per aumentare i propri conti di risparmio. Per apportare modifiche significative, è probabile che sia necessaria una combinazione di aumento del tasso di risparmio e riduzione delle spese non necessarie. È importante capire quanto ancora è necessario risparmiare per chiudere il deficit e apportare le modifiche appropriate a quanto contribuisci agli IRA e agli account 401 (k). Le opzioni di risparmio automatico attraverso le detrazioni sui salari o sui conti bancari sono spesso ideali per mantenere i risparmi in carreggiata.

Dovresti anche darti da fare per eliminare il tuo debito. Il debito della carta di credito degli americani ha raggiunto $ 829 miliardi nel 2019 e il saldo medio sulle carte di credito era $ 6.194, secondo i dati di Experian. Con gran parte di quel debito legato a tassi di interesse elevati, sbarazzarsene può fare una notevole differenza nel tuo budget mensile.

“In realtà, non ci sono trucchi di magia finanziaria che un consulente finanziario possa fare per migliorare la tua situazione”, afferma Mark T. Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California e autore di Index Funds: Il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi. “Ci vorrà un duro lavoro e abituarsi a vivere con meno in pensione. Ciò non significa che non possa essere fatto, ma avere un piano di transizione e qualcuno lì per la responsabilità e il supporto è fondamentale “.

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Gli investimenti ad alto rischio hanno più senso all’inizio della vita e sono generalmente sconsiderati durante il pensionamento.

6. Valuta la tua tolleranza al rischio

mercato ribassista con solo una manciata di anni rimanenti al pensionamento potrebbe paralizzare i tuoi piani di lasciare la forza lavoro in tempo. I portafogli pensionistici in questa fase dovrebbero concentrarsi principalmente su azioni di alta qualità che pagano dividendi e obbligazioni investment-grade per produrre sia una crescita conservativa che un reddito.

Una linea guida suggerisce che gli investitori dovrebbero sottrarre la loro età da 110 per determinare quanto investire in azioni. Un settantenne, ad esempio, mirerebbe a un’allocazione del 40% di azioni e del 60% di obbligazioni.

Se sei in ritardo con i tuoi risparmi, potresti essere tentato di aumentare il rischio del tuo portafoglio per cercare di produrre rendimenti superiori alla media. Sebbene questa strategia possa avere successo in alcune occasioni, spesso fornisce risultati contrastanti. Gli investitori che adottano una strategia ad alto rischio possono talvolta trovarsi a peggiorare la situazione impegnandosi in attività più rischiose nel momento sbagliato.

Alcuni rischi aggiuntivi possono essere appropriati a seconda delle preferenze e della tolleranza, ma assumersi troppi rischi può essere pericoloso. L’aumento delle allocazioni azionarie del 10% può essere appropriato in questo scenario per chi è tollerante al rischio.

7. Consultare un consulente finanziario

La gestione del denaro è un’area di competenza per relativamente pochi individui. pianificazione patrimoniale più ampia.

I pianificatori, in media, addebitano circa l’1% del totale delle attività gestite annualmente per i loro servizi. In genere è consigliabile scegliere un pianificatore che viene pagato in base alle dimensioni del portafoglio gestito piuttosto che qualcuno che guadagna commissioni in base ai prodotti che vendono.

La linea di fondo

Se hai poco da risparmiare per la pensione, devi pensare a questo come un campanello d’allarme per fare sul serio e cambiare le cose.

“Se hai 55 anni e sei a corto di risparmi, faresti meglio a prendere provvedimenti drastici per recuperare il ritardo mentre sei ancora impiegato e stai generando guadagni”, afferma John Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California “Si dice che gli anni ’50 (e l’inizio dei 60) delle persone siano i loro ‘anni di guadagno’, quando hanno meno spese – i bambini se ne sono andati, la casa viene ripagata o è stata acquistata a basso prezzo anni fa – e così possono mettere da parte una parte maggiore della loro paga da portare a casa. Quindi datti da fare. ”

Meglio stringere la cintura ora che essere costretti a farlo quando hai ottant’anni.