10 cose che potresti non sapere sulla tua IRA

Una delle caratteristiche più importanti del tuo conto pensione individuale (IRA) è che si tratta di un conto “individuale”. Puoi personalizzare i tuoi depositi e prelevare quando vuoi, e sei responsabile del pagamento delle tasse sulle distribuzioni. Puoi persino controllare cosa succede dopo la tua morte.

Se vuoi sfruttare tutto ciò che la tua IRA ha da offrire, continua a leggere per alcune funzionalità poco conosciute che ti aiuteranno a ottenere il massimo dai tuoi contributi.

Punti chiave

• Puoi avere più IRA tradizionali e Roth, ma i tuoi contributi in contanti totali non possono superare il massimo annuale e le tue opzioni di investimento potrebbero essere limitate dall’IRS.
• Le perdite dell’IRA possono essere deducibili dalle tasse.
• Le distribuzioni minime richieste (RMD) devono essere prese dagli IRA tradizionali una volta compiuti 70 anni e mezzo, ma puoi scegliere da quale account prenderle.
• Chiunque abbia guadagnato un reddito e abbia meno di 70 anni e mezzo può contribuire a un’IRA tradizionale.
• Non ci sono limiti di età per contribuire a un Roth IRA.

1. Va bene avere più di un IRA

È possibile ritrovarsi con più di un’IRA per una serie di motivi. Ecco alcuni esempi:

• Avevi un Roth IRA esistente e poi hai rotolato un vecchio IRA tradizionale.
• Il tuo reddito lordo rettificato (AGI) è salito al punto in cui non eri più idoneo a contribuire al tuo Roth IRA, quindi hai aperto un IRA tradizionale.
• Hai ereditato un’IRA e ne avevi già una tua.
• Hai mantenuto il tuo Roth IRA e aperto un IRA tradizionale per approfittare delle detrazioni fiscali.

Puoi contribuire a tutte le IRA che desideri, ma il totale che puoi depositare in tutte le IRA è limitato al massimo annuale. Il contributo massimo annuale per il 2020 e il 2021 è di $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più (ilimiti di contribuzione per il 2020 rimangono gli stessi ). Quindi, se Bob, 42 anni, deposita $ 2.000 nella sua IRA tradizionale, non può contribuire più di $ 4.000 al suo conto Roth durante lo stesso anno.

2. I contributi agli IRA regolari devono essere in contanti

Quando effettui il tuo contributo regolare alla tua IRA per l’anno, deve essere fatto in contanti. Questa limitazione non si applica alla distribuzione di titoli che vengono rinnovati, poiché questi devono essere generalmente rinnovati in natura.

3. Le perdite possono essere deducibili dalle tasse

Uno dei principali vantaggi di un conto IRA è la possibilità di differire le tasse sui guadagni e sui redditi da investimenti. Non puoi utilizzare le perdite all’interno dell’IRA per compensare i guadagni, ma se distribuisci il saldo totale dalla tua IRA tradizionale e l’importo è inferiore alla tua base nel conto, puoi detrarre tale perdita.

Più specificamente, l’Internal Revenue Service (IRS) consente di detrarre le perdite su un IRA tradizionale ma con alcuni avvertimenti. Supponi di aver ritirato completamente tutti i fondi da tutti i tuoi IRA tradizionali, SEP e SEMPLICI durante l’anno e che l’importo totale della base sia inferiore all’importo totale distribuito. Dopo aver combinato la perdita con altre detrazioni varie, puoi detrarre solo l’importo che supera il 2% del tuo AGI.

“La stessa regola vale per Roth IRA”, afferma Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, presidente e lead planner, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. “Una volta che tutti i Roth IRA sono stati svuotati, tutti i fondi vengono distribuiti – puoi detrarre le perdite fino all’importo in dollari dei tuoi contributi (base). ”

4. Non devi prendere RMD da tutti i tuoi IRA

I proprietari di IRA tradizionali devono iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro il 1 ° aprile dell’anno dopo che hanno compiuto 72 anni. L’importo minimo distribuito si basa sul saldo del conto al 31 dicembre dell’anno precedente e sulla speranza di vita del proprietario. Per ogni anno successivo, l’RMD deve essere ritirato.

Se hai più IRA tradizionali, non devi prendere RMD da tutti loro. Puoi combinare gli importi RMD totali per ciascuno dei tuoi IRA e prendere il totale da un IRA o da una combinazione di IRA. Potresti preferire, ad esempio, liquidare gli investimenti in un’IRA rispetto agli investimenti in un’altra.

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Un beneficiario coniugale può rivendicare un’IRA ereditata come sua e apportare nuovi contributi all’account e controllare le distribuzioni.

5. Regole diverse governano i beneficiari coniugali e non coniugali

Uno dei vantaggi di possedere un IRA è la possibilità di trasferire fondi direttamente ai beneficiari senza passare attraverso la successione. I beneficiari coniugali possono rivendicare gli IRA ereditati come propri, una flessibilità che consente a un coniuge di apportare nuovi contributi all’IRA ereditata e controllare le distribuzioni.

“Un coniuge ha molte opzioni quando eredita un’IRA”, afferma Jillian Nel, CFP®, CDFA, direttore della pianificazione finanziaria presso Inscription Capital LLC, Houston, Texas.“Possono farne la loro IRA o un’IRA designata dal beneficiario. Quest’ultimo si verifica se il coniuge ha meno di 59 anni e mezzo e ha bisogno di prelevare denaro per qualsiasi motivo. Un conto beneficiario eviterebbe la penale del 10% dovuta sulle distribuzioni dell’IRA ai proprietari che hanno meno di 59 anni e mezzo “.

I beneficiari non coniugali non possono trattare gli IRA ereditati come propri. Non possono aggiungerli e devono liquidare completamente il conto entro cinque anni dalla morte del proprietario o distribuire gli importi sulle loro aspettative di vita. In generale, le opzioni di distribuzione disponibili dipendono dall’età in cui muore il proprietario dell’IRA. Tienilo a mente se prevedi di lasciare i beni dell’IRA ai tuoi figli o nipoti.

6. Puoi trasferire o rinnovare la tua IRA

È comune per le persone spostare i conti da un istituto finanziario a un altro. Se decidi di mantenere lo stesso tipo di account IRA con una società diversa, puoi spostare gli asset come trasferimento o come rollover.

Con un trasferimento, le attività vengono consegnate direttamente da un istituto finanziario all’altro e le transazioni non vengono segnalate all’IRS.“Quando sposti fondi nella tua IRA, puoi effettuare un trasferimento diretto da un istituto finanziario a un altro un numero qualsiasi di volte all’anno. Tieni presente che ogni azienda può avere le proprie commissioni per la creazione di un account e per la chiusura del contratto, nonché una commissione annuale, quindi tieni presente queste spese quando apporti modifiche aziendali “, afferma Rebecca Dawson, consulente finanziario a Los Angeles, in California.

Un rollover implica prendere una distribuzione delle risorse a te stesso e rinnovare l’importo entro 60 giorni. “Quando un piano pensionistico di gruppo come un dell’Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.

Potresti anche essere in grado di andare nella direzione opposta e trasferire le tue risorse IRA a un piano 401 (k). Tuttavia, il piano deve consentirlo e determinerebbe se il rollover può essere effettuato come un rollover di 60 giorni o se i fondi devono essere pagati direttamente al piano. Un motivo per farlo: proteggere i beni dell’IRA dagli RMD. I fondi nel 401 (k) in cui lavori attualmente non sono soggetti a RMD quando compirai 72 anni, ma i soldi in un’IRA tradizionale lo saranno. Non pagare le tasse sul denaro se non hai bisogno di ritirarlo per le spese di soggiorno. Rivolgiti a un consulente fiscale per assicurarti di aver effettuato il trasferimento in tempo secondo le normative IRS.

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Se stai ancora lavorando mentre ti avvicini a 70½, metti al riparo i soldi nei tuoi IRA tradizionali dalle distribuzioni minime richieste trasferendo quei fondi al tuo 401 (k) presso quel datore di lavoro, se consentito dal tuo piano.

7. Il tuo IRA può essere un’annualità

La tua rendita può operare secondo le stesse regole di un’IRA se il veicolo di finanziamento è una rendita pensionistica individuale. Un vantaggio è che le polizze di rendita sono state progettate per fornire un reddito da pensione per tutta la vita.

8. Gli IRA possono essere account gestiti

I conti di intermediazione ti consentono di autorizzare per iscritto il tuo consulente finanziario a prendere decisioni di investimento e transazioni di routine senza avvisarti prima. Spesso viene addebitata una tariffa fissa per la gestione dell’account. Questo tipo di attività è consentito per gli IRA, a condizione che il tuo broker abbia un accordo con te per consentire tali azioni.

“Sono un vero sostenitore della gestione professionale di grandi conti IRA. Un consulente per gli investimenti di qualità può creare un portafoglio personalizzato a basso costo e monitorarlo per i cambiamenti necessari “, afferma Dan Danford, CFP®, fondatore e amministratore delegato presso il Family Investment Center di St. Joseph, Mo.” Possono attingere a migliaia di comprovate opzioni di investimento e adattati ai cambiamenti della tua situazione, innovazioni di prodotto o cambiamenti nell’economia “.

“Come professionista”, aggiunge Danford, “mi preoccupo quando i pensionati hanno un ampio portafoglio e cercano di risparmiare denaro andando avanti da soli. Ho visto troppe volte cattivi risultati. Per la maggior parte delle persone, è un po ‘saggio e stupido. ”

9. Le opzioni di investimento possono essere limitate

L’IRS limita i tipi di investimento che possono essere detenuti in un IRA, ma il tuo istituto finanziario potrebbe avere ulteriori restrizioni sulle risorse. L’IRS consente alcune monete d’oro e d’argento, ad esempio, ma la maggior parte delle istituzioni finanziarie no. Allo stesso modo, alcune società di fondi comuni di investimento non consentono la detenzione di singole azioni nei loro IRA.

10. L’età è solo un numero, soprattutto

Chiunque abbia meno di 70 anni e mezzo all’anno e riceva uno stipendio, una mancia o una paga oraria per il proprio lavoro (reddito da lavoro) può contribuire a un’IRA tradizionale, compresi i minori. Ciò significa che i tuoi figli possono iniziare a risparmiare per la pensione non appena ottengono il loro primo lavoro. Un IRA è un’opzione eccellente per i bambini che guadagnano più di quanto intendono spendere perché consente risparmi fiscali differiti a lungo termine.

“Quando inizi a investire supera quanto investi”, afferma Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, coach finanziario con sede a Phoenix, in Arizona. “Se hai guadagnato un reddito, avviando un’IRA da adolescente, preferibilmente un Roth IRA, è un’ottima idea. Può avere un impatto significativo sui tuoi risparmi pensionistici sfruttando il potere dell’interesse composto “.

La sanzione fiscale per le distribuzioni anticipate incoraggerà i tuoi figli a differire la presa delle distribuzioni dall’IRA offrendo loro la possibilità di utilizzare i fondi per il college o fino a $ 10.000 per l’acquisto della loro prima casa senza penalità. Insegna anche ai tuoi figli il valore di investire in tenera età.

Gli anziani possono continuare a contribuire ai conti Roth IRA fintanto che hanno guadagnato un reddito. Questo è un ottimo conto per denaro che alla fine passerà come eredità. Tuttavia, una volta raggiunti i 70 anni e mezzo, non puoi più dare contributi IRA agli IRA tradizionali.

La linea di fondo

Gli IRA hanno flessibilità incorporata. Capire come funzionano le varie funzionalità può aiutarti a personalizzare i tuoi risparmi per la pensione in base alle tue esigenze. Se stai cercando ulteriori informazioni su dove iniziare, cerca i migliori broker per gli IRA.