Vuoi andare in pensione tra 5 anni? Quello che devi sapere
Gli ultimi cinque anni prima di andare in pensione possono essere alcuni dei più critici in termini di pianificazione della pensione perché è necessario determinare entro quel periodo se puoi davvero permetterti di smettere di lavorare. La determinazione dipenderà fortemente dalla quantità di preparazione che hai fatto fino ad oggi e dai risultati di quella preparazione.
Se sei preparato finanziariamente, potresti dover solo mantenere il tuo programma e continuare verso il tuo obiettivo di pensionamento. Se non sei preparato, potresti pensare a più di cinque anni o a una modifica del tuo stile di vita pensionistico programmato.
Diamo un’occhiata a un piano d’azione che puoi utilizzare per determinare il tuo livello di preparazione all’inizio del periodo di cinque anni.
Punti chiave
- Se speri di andare in pensione tra cinque anni, ora è un buon momento per fare un’analisi realistica dei bisogni di pensionamento.
- Innanzitutto, valuta quanto prevedi di spendere ogni anno. Quindi confrontalo con quanto reddito puoi ragionevolmente aspettarti.
- Se le tue spese sono troppo alte o il reddito troppo basso, potresti dover apportare alcune modifiche, incluso il tuo programma di pensionamento.
Di quanti soldi avrai bisogno?
Non riuscire a fare un’adeguata analisi dei bisogni pensionistici è uno dei motivi per cui molte persone si trovano ad avere difficoltà finanziarie durante la loro vita post-lavorativa. Al suo livello più elementare, un’analisi dei bisogni pensionistici potrebbe consistere nel moltiplicare il tuo reddito corrente per una percentuale consigliata, come il 75% o l’80%. Ciò si basa sul presupposto che le tue spese probabilmente diminuiranno dopo il pensionamento, il che purtroppo spesso non è il caso.
Per avere un quadro più realistico di quanto denaro avrai bisogno per la pensione, la tua analisi dovrebbe adottare un approccio olistico. Ciò significa considerare tutti gli aspetti delle tue finanze, inclusi gli elementi che potrebbero influenzare il tuo flusso di cassa e le tue spese.
Di seguito sono riportate alcune domande da porsi.
Per quanto tempo prevedi di essere in pensione?
Con mezzo decennio rimasto fino alla data di pensionamento pianificata, l’obiettivo principale è determinare se puoi permetterti di andare in pensione entro tale data. Per prendere questa decisione, devi prima considerare quanto tempo ti aspetti di vivere.
A meno che tu non sia chiaroveggente, non c’è modo di esserne sicuri. Tuttavia, puoi fare una stima ragionevole in base al tuo livello generale di salute e alla tua storia familiare. Ad esempio, se i tuoi familiari in genere vivono fino a 80 anni e tu sei in buona salute, allora potresti presumere che sarai ancora in giro a quell’età.
Hai bisogno di assicurare i tuoi beni contro malattie lunghe?
Mentre rifletti sull’aspettativa di vita, valuta anche se la tua famiglia è stata soggetta a malattie costose ea lungo termine. In tal caso, l’assicurazione dei tuoi averi di vecchiaia dovrebbe essere in cima alla lista degli elementi da includere nella tua analisi. Potresti prendere in considerazione l’ assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTC) per pagare l’assistenza domiciliare o servizi simili nel caso in cui ne avessi bisogno.
Dover utilizzare i tuoi risparmi per la pensione per pagare le spese potrebbe spazzare via il tuo gruzzolo in pochissimo tempo. Ciò è particolarmente vero se le tue risorse sono sufficientemente significative da rendere improbabile che tu possa qualificarti per l’ assistenza domiciliare assistita da Medicaid, ma non sei così ricco che le tue risorse copriranno facilmente qualunque cosa ti accada. Se sei sposato, considera cosa accadrebbe se uno dei partner si ammalasse e prosciugasse i risparmi destinati a sostenere l’altro partner dopo la morte del coniuge.
Quali saranno le tue spese durante il pensionamento?
La previsione delle spese durante il pensionamento può essere una delle parti più semplici dell’analisi dei bisogni. Questo è semplice come fare un elenco degli articoli o delle esperienze per cui ti aspetti di spendere e determinare quanto è probabile che costino.
Un modo è utilizzare il budget corrente come punto di partenza. Quindi eliminare o ridurre le spese che non verranno più applicate (come la benzina che usi per andare e tornare dal lavoro) e aggiungere o aumentare gli elementi che rappresenteranno nuove spese durante il pensionamento (come bollette più alte per la casa o più viaggi di piacere).
Nel sommare le tue risorse finanziarie, non dimenticare alcuna proprietà, come la proprietà immobiliare, che potrebbe produrre reddito o che potresti vendere e convertire in denaro.
Quanto reddito avrai?
Successivamente, somma il reddito che sei sicuro di ricevere in pensione. Quello include:
- I tuoi benefici mensili di Social Security.È possibile ottenere una stima dei sussidi della previdenza sociale utilizzando un calcolatore sul sito Web dell’amministrazione della previdenza sociale.
- Qualsiasi reddito da pensione da datori di lavoro attuali o precedenti.
- Eventuali fondi provenienti come pagamenti regolari da un’annualità di tua proprietà.
- Qualsiasi proprietà, reale o intellettuale, da cui intendi vendere o riscuotere pagamenti in corso per finanziare la tua pensione. Ciò potrebbe includere immobili, royalties o proprietà in affitto.
- Una volta raggiunta l’età per essere soggetti alle distribuzioni minime richieste (72 al momento), ottieni una stima di quanto ti sarà richiesto di prelevare e aggiungilo al tuo reddito garantito per quel periodo.
Inoltre, fai un inventario di eventuali altri risparmi e beni a cui potresti attingere in pensione:
- Fondi che hai salvato in conti di risparmio previdenziale, come IRA e 401 (k) s.
- IRA ereditati e altri conti pensionistici ereditati. Tieni presente che le regole di distribuzione per i conti pensione ereditati sono cambiate con lalegge Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE).(In precedenza, alcuni beneficiari non coniugi potevano distribuire gli esborsi del loro denaro ereditato durante la loro vita. Con il SECURE Act, questi beneficiari hanno 10 anni dalla morte del titolare del conto di pensionamento per prendere le distribuzioni complete. )
- Denaro in altri conti di risparmio o di investimento.
- Il tuo conto di risparmio sulla salute (HSA), se ne hai uno.
- Il valore della tua casa o di un altro immobile.
- Ogni altro bene di pregio, come l’art.
Facendo la matematica del pensionamento
Una volta stabilite le spese previste e l’ammontare del reddito che riceverai regolarmente, il passaggio successivo consiste nel determinare la quantità di denaro aggiuntivo che dovrai attingere dai risparmi pensionistici e da altri beni che hai appena inventariato per mantenerti.
Di seguito è riportato un esempio di tale calcolo, basato sui seguenti presupposti:
- Questa persona ha intenzione di andare in pensione tra cinque anni.
- Le loro spese di pensionamento annuali saranno pari al 75% del loro reddito di prepensionamento.
- Si aspettano di trascorrere 20 anni in pensione.
- Il loro reddito annuo attuale è di $ 250.000 e riceveranno un aumento di stipendio stimato del 5% all’anno.
- Il loro reddito stimato dalla previdenza sociale è di $ 24.528 all’anno.
- Il loro saldo corrente dei risparmi per la pensione è di $ 1,5 milioni, che secondo le previsioni crescerà a un tasso dell’8% all’anno.
In questo caso, i risultati assomigliano a questo:
È possibile ottenere una calcolatrice per questo calcolo su http://www.choosetosave.org/.
Anche se il nostro ipotetico pre-pensionato ha un reddito e un risparmio pensionistico superiori alla media, il calcolo mostra che sono sulla buona strada per sostituire solo il 64% circa del loro reddito pre-pensionamento, un buon affare inferiore al tasso di sostituzione del 75% stavano mirando. Ciò significa che dovranno apportare alcune modifiche se vogliono andare in pensione tra cinque anni.
I tuoi fatti e circostanze particolari produrranno probabilmente risultati diversi. Ad esempio, hai più o meno risparmiato? Otterrai più o meno dalla previdenza sociale? Il tuo reddito da altre fonti sarà maggiore o minore? Il tempo previsto per il pensionamento è più lungo o più breve? Tutti questi fattori potrebbero cambiare la linea di fondo.
Sei sulla buona strada o no?
Se il risultato della tua analisi delle esigenze di pensionamento mostra che sei sulla buona strada, congratulazioni! Dovrai comunque continuare ad aggiungere gli importi consigliati, se possibile di più, ai tuoi risparmi e ribilanciare il tuo portafoglio se necessario, in modo che sia adatto al tuo orizzonte di pensionamento.
Se i risultati della tua analisi dei bisogni mostrano che non sei finanziariamente preparato per andare in pensione tra cinque anni, ecco alcune cose da considerare:
- Potresti apportare alcune modifiche al tuo stile di vita pensionistico pianificato che ridurrebbe in modo significativo le tue spese annuali?
- Saresti in grado di aumentare i contributi del tuo conto pensione nei prossimi cinque anni in modo che producano un reddito sufficiente una volta che sarai in pensione?
- Potresti lavorare part-time in pensione e guadagnare un reddito aggiuntivo?
Se non c’è molto che puoi fare per ridurre le tue spese o aumentare il tuo reddito, la tua migliore opzione potrebbe essere quella di rimandare il pensionamento per qualche altro anno. Più a lungo lavori, più tempo avrai per mettere da parte i soldi e meno anni avrai bisogno di fare affidamento sui tuoi risparmi per la pensione per mantenerti.