Le 5 migliori alternative ai conti di risparmio bancario
Con i tradizionali conti di risparmio su libretto che pagano solo un po ‘meglio ora che quasi nulla di interesse, sempre più persone sono alla ricerca di alternative più remunerative. Tra questi ci sono conti del mercato monetario, altre opzioni di conti bancari e prestiti peer-to-peer. Ecco cosa devi sapere.
Punti chiave
- Con i tassi di interesse che si aggirano ancora intorno ai minimi storici, i risparmiatori hanno difficoltà a godere di tassi di interesse favorevoli sui depositi tenuti con conti di risparmio bancario.
- Esistono diverse alternative a basso rischio che possono aumentare il tasso di interesse che ricevi.
- Qui ne esaminiamo cinque, inclusi conti del mercato monetario e CD presso banche online.
1. Conti del mercato monetario ad alto rendimento
Una delle alternative più semplici al deposito di denaro in un conto di risparmio libretto tradizionale è ottenere un conto del mercato monetario. I conti del mercato monetario sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) proprio come i normali risparmi o conti correnti.
Oltre a pagare tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio standard, i conti del mercato monetario offrono servizi limitati di conti correnti. Di solito c’è un numero massimo relativamente basso di assegni che un cliente può scrivere sul proprio conto al mese, in genere tra cinque e 10. In cambio del rispetto di questa attività di prelievo limitata, i titolari di conti del mercato monetario ricevono un tasso di interesse più alto di quelli che sono disponibile per i conti di risparmio tradizionali. Una banca che offre solo un tasso di interesse dello 0,10% su conti di risparmio standard, ad esempio, potrebbe offrire untasso di interesse dello 0,25% su un conto del mercato monetario.
Con i conti di risparmio del libretto che pagano così poco, cerca di trovare un posto migliore per mettere da parte il tuo fondo di emergenza: controlla solo se i soldi sono ancora assicurati.
Oltre al limite sulle transazioni mensili, i conti del mercato monetario di solito hanno anche altre restrizioni, come un importo minimo di deposito di apertura richiesto o un saldo minimo che deve essere mantenuto. Se c’è un requisito di saldo minimo e il conto scende al di sotto del minimo, ai titolari di conto può essere pagato solo il tasso di interesse standard più basso offerto sui conti di risparmio regolari; tuttavia, alcune banche applicano anche una penale. Prima di aprire un mercato monetario o un altro conto alternativo, esamina attentamente la stampa fine del tuo contratto per eventuali restrizioni che si applicano al conto, insieme a tutte le commissioni che il conto potrebbe sostenere.
2. Certificati di deposito
Per le persone che non si aspettano di aver bisogno di accedere ai propri risparmi per almeno un anno o due, ci sono certificati di deposito (CD). Più lungo è il periodo in cui i clienti sono disposti a vincolare il proprio denaro, maggiore è il tasso di interesse disponibile. I CD annuali e biennali offronotassi di interessepiùelevati rispetto a quelli attualmente disponibili sui conti di risparmio tradizionali. Ma il problema è che i tuoi soldi saranno bloccati per la durata del CD, in genere da pochi mesi ad alcuni anni. Se tocchi il denaro in precedenza, potresti essere soggetto a commissioni e sanzioni.1
Secondo Bankrate.com, lo 0,21% era il tasso APY medio nazionaleper un CD di un anno (a gennaio 2021); CD di due anni offerti fino allo 0,95%. Tuttavia, Qontic Bank e Delta Community Credit Union pagavano itassi più alti, soggetti a un minimo di $ 500 – $ 1.000. Con un po ‘di pianificazione, gli individui possono distribuire il proprio capitale su CD di durata variabile per fornire loro una maggiore liquidità, nel caso in cui abbiano bisogno di accedere a parte dei loro risparmi. Ancora meglio, i CD sono assicurati dalla FDIC. Poiché i termini dei CD, inclusi i tassi di interesse e le penali per il prelievo anticipato, variano in modo significativo tra le istituzioni, è importante cercare un CD per massimizzare il rendimento.
3. Unioni di credito e banche online
Spesso è possibile ottenere un tasso di interesse più elevato semplicemente spostando un conto di risparmio in un istituto finanziario diverso, uno in fondo alla strada o uno accessibile tramite Internet. Le unioni di credito operano più o meno come le banche, sebbene in genere offrono meno servizi finanziari. I conti delle cooperative di credito sono assicurati a livello federale attraverso il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), l’equivalente delle cooperative di credito della FDIC.
Le unioni di credito offrono comunemente tassi di interesse significativamente migliori sui conti di risparmio rispetto alle banche perché le unioni di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro. Ad esempio, un individuo può essere in grado di passare da un guadagno di circa lo 0,09% all’1,25% semplicemente aprendo un conto di risparmio presso un’unione di credito piuttosto che presso una banca tradizionale.
Anche le banche online, come Ally Bank o American Express Bank, offrono in genere tassi di interesse più elevati sui conti di risparmio. Sono in grado di farlo perché evitano le spese generali dovute alla manutenzione delle filiali fisiche. Inoltre, queste banche offrono tipicamente tassi interessanti sui CD, superiori a quelli delle banche fisiche.
4. Conti correnti ad alto rendimento
Esistono conti correnti ad alto rendimento che offrono tassi di interesse migliori rispetto ai conti di risparmio. Alcuni di questi conti correnti offrono fino al 2,00% di rendimento percentuale annuo, a differenza di tassi di risparmio inferiori.
Per ottenere tassi di interesse più elevati, i clienti in genere devono soddisfare determinati requisiti, come un saldo minimo, stabilire un deposito diretto o un pagamento delle bollette o eseguire un numero minimo di transazioni mensili con carta di debito. Se i titolari di account non soddisfano i requisiti per ricevere le tariffe più alte, di solito non ci sono penalità. Spesso viene fornita semplicemente la tariffa più bassa standard della banca per i conti correnti.
5. Servizi di prestito peer-to-peer
I servizi di prestito peer-to-peer, solitamente gestiti tramite siti Web, sono diventati sempre più popolari negli ultimi anni. Il prestito peer-to-peer fornisce un modo per le persone che cercano di prendere in prestito denaro per ottenere prestiti personali al di fuori di andare in una banca e per i singoli investitori prestatori di guadagnare ottimi ritorni sugli investimenti finanziando i prestiti con i loro depositi in conto prestito. Attraverso siti web come Prosper.com, le persone che concedono prestiti forniscono capitali per prestiti a persone che prendono in prestito.
I conti di prestito conistituti di credito peer-to-peer non sono assicurati dalla FDIC come un conto di risparmio presso una banca ed è possibile perdere denaro.9 I mutuatari sono controllati dal servizio e in genere devono soddisfare determinati requisiti per ottenere prestiti.
La caratteristica del prestito peer-to-peer che riduce notevolmente il rischio è la struttura dei prestiti. Il rischio su ogni singolo prestito è ripartito tra un gran numero di investitori prestatori. I singoli istituti di credito di solito finanziano non più di $ 25 a $ 50 di un prestito. Un individuo che cerca un prestito di $ 2.000 per il miglioramento della casa, ad esempio, può far finanziare il prestito da 40 diversi istituti di credito individuali, ciascuno dei quali fornisce $ 50 per il totale del prestito.
Il servizio di prestito valuta i mutuatari e lo scopo del prestito per determinare il rischio di credito e il tasso di interesse da addebitare per un prestito. I singoli investitori prestatori possono selezionare il loro livello di rischio per determinare quali tipi di prestiti il loro denaro sarà utilizzato per finanziare. Anche se un singolo mutuatario è insolvente di tanto in tanto, i prestatori ricevono una certa protezione perché l’investimento è distribuito su così tanti prestiti diversi. Tuttavia, a partire dal 2015, gli investitori prestatori sono stati in grado di ottenere un rendimento complessivo compreso tra il 5% e il 9% circa. Secondo il National Bureau of Economic Research, i tassi di insolvenza dei prestiti presi attraverso le popolari piattaforme di prestito peer-to-peer erano in media intorno al 5% in quel momento.
Uno dei vantaggi di investire denaro in un conto di prestito peer-to-peer è che un individuo può aprire un conto di prestito con un deposito minimo molto basso, a partire da $ 25, e può scegliere di aggiungere denaro al conto mensilmente proprio come uno fa con un conto di risparmio.
Sebbene questa opzione non sia assicurata dal governo e garantisca un reddito allo stesso modo di un conto di risparmio, può essere un investimento a basso rischio che offre potenziali rendimenti molto superiori a quanto offre un normale conto di risparmio. Tuttavia, l’ambiente normativo relativo al prestito P2P è complicato e può variare da stato a stato. La due diligence prima di investire – e un attento esame di come è organizzato il pagamento a te come prestatore – è particolarmente necessaria qui.
La linea di fondo
Ci sono sicuramente delle alternative al tradizionale conto di risparmio libretto che ti permettono di guadagnare tassi di interesse più alti sui tuoi soldi. Potrebbero non offrire la liquidità di un conto di risparmio e prevedono requisiti che vanno da saldi minimi e limiti mensili sulle transazioni alla mancanza di assicurazione federale. Ma, a seconda della tua situazione finanziaria, potrebbero rivelarsi interessanti.