5 alternative all’assicurazione sanitaria tradizionale

Con l’aumento del costo dell’assicurazione sanitaria tradizionale, alcuni americani sono alla ricerca di alternative che forniscano una sorta di protezione senza ridurre i loro budget mensili. Ecco cinque opzioni praticabili che vale la pena considerare.

Punti chiave

• Le tradizionali polizze di assicurazione sanitaria sono il piano di riferimento per la copertura medica, ma i consumatori hanno altre opzioni.
• Le alternative includono piani di iscrizione all’assistenza primaria, programmi di condivisione dei costi medici, conti di risparmio sanitario (HSA), carte sconto per servizi medici e polizze ad alta deducibilità.
• I piani di iscrizione all’assistenza primaria consentono ai partecipanti di ricevere cure da un medico di base per una tariffa fissa, di solito pagata mensilmente.
• I programmi di condivisione dei costi medici consentono ai partecipanti di mettere insieme i soldi per coprire le spese mediche degli altri.

1. Abbonamenti alle cure primarie

Alcuni studi medici e medici di base indipendenti offrono servizi per una tariffa mensile fissa, un po ‘come un abbonamento a una palestra. Questo è spesso indicato come un servizio medico di portineria.

Un individuo o una famiglia possono ottenere i normali servizi forniti da un medico di base, comprese visite mediche virtualmente illimitate, esami del sangue e cure pediatriche, il tutto senza copay. Ovviamente, tale accordo non copre la chirurgia, il ricovero in ospedale, il trattamento di lesioni gravi o le cure specialistiche.

La maggior parte di coloro che scelgono questa opzione integra l’abbonamento alle cure primarie con una polizza assicurativa sanitaria ad alta franchigia ea basso premio che copre  malattie o infortuni catastrofici.

2. Programmi di condivisione dei costi sanitari

I partecipanti a programmi come Medi-Share  pagano canoni mensili simili ai premi assicurativi. Mettendo in comune le proprie risorse, condividono le spese mediche a vicenda man mano che si presentano. Ogni membro che necessita di servizi medici paga una “tassa per l’incidente”, simile a una copay. Il resto delle spese mediche è coperto dalle tariffe aggregate.

Questi programmi spesso negoziano sconti con i medici di base e gli ospedali per contenere i costi. La tariffa mensile è in genere inferiore a quella dell’assicurazione sanitaria tradizionale, pur offrendo livelli di rimborso simili.

Molti programmi di condivisione dei costi provengono da organizzazioni religiose che escludono alcuni servizi, come il controllo delle nascite e il trattamento per l’abuso di sostanze. In caso contrario, i programmi funzionano in modo molto simile a una normale polizza assicurativa a un costo complessivo inferiore.

Tuttavia, se stai pensando a un programma di condivisione dei costi medici, assicurati di leggere le scritte in piccolo, con molta attenzione. Alcuni di questi programmi non garantiscono alcun rimborso per le bollette (potrebbe essere “volontario”) e molti hanno limiti per incidente e per tutta la vita molto limitati.

3. Conti di risparmio sanitario

Un conto di risparmio sanitario (HSA) può aiutare a coprire le spese mediche offrendo vantaggi fiscali. Un conto di risparmio sanitario deve essere combinato con un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) per coprire malattie o infortuni catastrofici.

Gli HSA sono disponibili tramite molti datori di lavoro, ma possono anche essere istituiti da individui. I pagamenti effettuati in un HSA sono detrazioni al lordo delle imposte e non sono previste sanzioni fiscali per la spesa o il prelievo di denaro fintanto che viene utilizzato per pagare le spese mediche.

L’IRS limita i contributi massimi a un account HSA. Per il 2020, puoi contribuire con $ 3.550 per la copertura individuale (da $ 3.500 nel 2019). Per la copertura familiare, il limite del 2020 è di $ 7.100 (rispetto a $ 7.000 nel 2019). Se hai 55 anni o più, puoi mettere da parte un extra di $ 1.000 all’anno.

4. Carte sconto per servizi medici

Per coloro che preferiscono operare solo in contanti per le spese mediche, sono disponibili una varietà di carte sconto mediche. Alcune carte sconto possono essere utilizzate per servizi medici e ospedalieri, prescrizioni o una combinazione di questi. Gli sconti possono essere notevoli, fino all’80% o più.

Alcune carte hanno una quota di iscrizione una tantum, mentre altre possono avere una piccola quota mensile. Tieni presente che si tratta di programmi a pagamento scontato per il servizio, non di piani di assicurazione sanitaria. E i servizi di cui hai bisogno potrebbero non essere coperti, quindi assicurati di leggere le scritte in piccolo.

In genere ci sono restrizioni su dove è possibile utilizzare le carte sconto, simili a quelle per un piano sanitario che richiede l’utilizzo di medici all’interno di una rete specifica.

Un notevole vantaggio è che le carte possono essere spesso utilizzate per i principali servizi odontoiatrici. La copertura dentale nelle tradizionali polizze di assicurazione sanitaria è solitamente molto limitata, costosa o entrambe le cose.

Le carte sconto possono essere utilizzate anche in combinazione con una copertura assicurativa per malattie catastrofiche o infortuni con franchigia  elevata.

5. Polizze ad alta franchigia

I giovani adulti in buona salute che non si aspettano di dover sostenere molto in termini di spese mediche durante l’anno possono spesso accontentarsi di una polizza a basso premio e alta franchigia che copre solo lesioni o malattie gravi impreviste. Una polizza assicurativa sanitaria catastrofica garantisce la copertura in caso di tali spese mediche impreviste, mantenendo i costi assicurativi al minimo.

Se hai un piano sanitario ad alta deducibilità, ha senso aprire (e finanziare) un conto di risparmio sanitario. Ciò consente di accantonare il denaro ante imposte per pagare le spese mediche, il che di fatto ti dà uno “sconto” automatico (pari alla tua fascia fiscale) su ogni bolletta che paghi.

La linea di fondo

L’assistenza sanitaria è costosa e si prevede che i costi continueranno a salire. Anche se oggi sei in perfetta salute, non puoi contare sul rimanere in buona salute o evitare infortuni. Se non puoi permetterti una polizza assicurativa sanitaria tradizionale, queste opzioni possono aiutarti. Tuttavia, tieni presente che queste non sono soluzioni perfette e che i vantaggi variano. È essenziale che tu legga le scritte in piccolo in modo da capire esattamente che tipo di copertura avrai.

Inoltre, molti fornitori offrono uno sconto se paghi i servizi lo stesso giorno in cui li ricevi, ma devi richiederlo. Inoltre, molti sistemi sanitari offrono assistenza finanziaria: piani di pagamento senza interessi o sconti, in genere basati sul reddito familiare. Se hai una bolletta elevata, chiedi sempre sconti e assistenza finanziaria.

Infine, ricorda che uno dei modi migliori per controllare i costi sanitari è quello di prevenire malattie e lesioni per cominciare. Mangia bene, sii attivo e concentrati su uno stile di vita sano.