Mutuo ibrido a tasso variabile 5/1 (ARM ibrido 5/1)

Che cos’è un mutuo ibrido a tasso variabile 5/1 (5/1 ARM)?

Un mutuo ibrido 5/1 a tasso variabile (5/1 ARM) inizia con un periodo iniziale di cinque anni a tasso fisso, seguito da un tasso che si adegua su base annuale. Il “5” nel termine si riferisce al numero di anni con un tasso fisso e l ‘”1″ si riferisce alla frequenza con cui il tasso si adegua successivamente (una volta all’anno). Pertanto, i pagamenti mensili possono aumentare, a volte in modo drammatico, dopo cinque anni.

Punti chiave

• I mutui ipotecari ibridi 5/1 a tasso variabile (ARM) offrono un tasso fisso iniziale per cinque anni, dopodiché il tasso di interesse si adegua annualmente.
• Quando gli ARM si adeguano, i tassi di interesse cambiano in base ai loro tassi marginali e agli indici a cui sono legati.
• I proprietari di abitazione generalmente godono di pagamenti ipotecari inferiori durante il periodo introduttivo.

Come funziona un mutuo ibrido a tasso variabile (ARM ibrido 5/1)

Il 5/1 ibrido ARM può essere il tipo più popolare di mutuo a tasso variabile, ma non è l’unica opzione. Ci sono anche ARM 3/1, 7/1 e 10/1. Questi prestiti offrono un tasso fisso introduttivo rispettivamente per tre, sette o dieci anni, dopodiché si adeguano ogni anno.

Conosciuto anche come ARM a periodo fisso quinquennale o ARM a 5 anni, questo mutuo presenta un tasso di interesse che si regola in base a un indice più un margine. Gli ARM ibridi sono molto apprezzati dai consumatori, in quanto possono presentare un tasso di interesse iniziale notevolmente inferiore rispetto a un mutuo a tasso fisso tradizionale. La maggior parte degli istituti di credito offre almeno una versione di tali ARM ibridi, di questi prestiti, l’ARM ibrido 5/1 è particolarmente popolare.

Esistono altre strutture ARM, come le ARM 5/5 e 5/6, che prevedono anche un periodo introduttivo di cinque anni seguito da un adeguamento delle tariffe rispettivamente ogni cinque anni o ogni sei mesi. In particolare, 15/15 ARM si adeguano una volta dopo 15 anni e poi rimangono fissi per il resto del prestito. Meno comuni sono gli ARM 2/28 e 3/27. Con i primi, il tasso di interesse fisso si applica solo per i primi due anni, seguito da 28 anni di tassi variabili; con questi ultimi il tasso fisso è di tre anni, con adeguamenti in ciascuno dei 27 anni successivi. Alcuni di questi prestiti si adeguano ogni sei mesi anziché annualmente.

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Gli ARM ibridi hanno un tasso di interesse fisso per un determinato periodo di anni, seguito da un periodo prolungato durante il quale i tassi sono regolabili.

Esempio di ARM ibrido 5/1

I tassi di interesse cambiano in base ai loro tassi marginali quando gli ARM si adattano insieme agli indici a cui sono legati. Se un ARM ibrido 5/1 ha un margine del 3% e l’indice è del 3%, si regola al 6%.

Ma la misura in cui il tasso di interesse completamente indicizzato su un ARM ibrido 5/1 può essere regolato è spesso limitata da una struttura del tetto del tasso di interesse. Il tasso di interesse completamente indicizzato può essere legato a diversi indici e, sebbene questo numero vari, il margine è fisso per la durata del prestito.

Un mutuatario può risparmiare una somma significativa sui pagamenti mensili con un ARM ibrido 5/1. Ipotizzando un prezzo di acquisto di una casa di $ 300.000 con un acconto del 20% ($ 60.000), un mutuatario con un credito molto buono / eccellente può risparmiare tra 50 e 150 punti base su un prestito e più di $ 100 al mese in pagamenti sul prestito di $ 240.000. Naturalmente, quel tasso potrebbe aumentare, quindi i mutuatari dovrebbero anticipare un aumento del loro pagamento mensile, essere pronti a vendere la loro casa quando il loro tasso sale o essere pronti a rifinanziare.

Vantaggi e svantaggi di un ARM ibrido 5/1

Nella maggior parte dei casi, gli ARM offrono tassi di lancio inferiori rispetto ai mutui tradizionali con tassi di interesse fissi. Questi prestiti possono essere ideali per gli acquirenti che intendono vivere nelle loro case solo per un breve periodo di tempo e vendere prima della fine del periodo introduttivo. Il 5/1 Hybrid ARM funziona bene anche per gli acquirenti che intendono rifinanziare prima della scadenza del tasso di lancio. Detto questo, gli ARM ibridi come il 5/1 tendono ad avere un tasso di interesse più elevato rispetto agli ARM standard.

Professionisti

• Tassi di lancio inferiori rispetto ai tradizionali mutui a tasso fisso
• È possibile che i tassi di interesse diminuiscano prima dell’adeguamento del mutuo, con conseguente riduzione dei pagamenti
• Ottimo per gli acquirenti che vivranno nelle loro case per brevi periodi di tempo

Contro

• Tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui a tasso variabile standard (ARM)
• Quando il mutuo si aggiusta, è probabile che i tassi di interesse aumentino
• Potrebbe essere intrappolato in aumenti dei tassi insostenibili a causa di problemi personali o forze di mercato

C’è anche la possibilità che il tasso di interesse possa diminuire, abbassando i pagamenti mensili del mutuatario quando si adatta. Ma in molti casi il tasso aumenterà, aumentando i pagamenti mensili del mutuatario.

Se un mutuatario sottoscrive un ARM con l’intenzione di uscire dal mutuo vendendo o rifinanziando prima che il tasso si azzeri, le finanze personali o le forze di mercato potrebbero intrappolarli nel prestito, sottoponendoli potenzialmente a un aumento del tasso che non possono permettersi. I consumatori che considerano un mutuo a tasso variabile dovrebbero istruirsi su come lavorano.