4 passaggi per ottenere un prestito per piccole imprese senza garanzie
garanzie sul tavolo. La garanzia funge da garanzia per il prestatore nel caso in cui si sia inadempienti sul prestito e non sia possibile rimborsarlo per qualsiasi motivo. Se la tua azienda è a corto di risorse che potrebbero essere impegnate come garanzia, trovare un prestito aziendale senza garanzie potrebbe essere la tua priorità assoluta.
Fortunatamente, è possibile trovare prestiti aziendali che non richiedono garanzie collaterali come condizione per l’approvazione. Prima di richiedere uno di questi prestiti, è importante fare le tue ricerche in modo da sapere cosa aspettarti.
Punti chiave
- È possibile trovare prestiti aziendali non garantiti tramite Small Business Administration e istituti di credito online.
- Nessuna garanzia non significa che non ti verrà richiesto di assumerti un certo livello di responsabilità finanziaria personale per il debito aziendale.
- Il prestito peer-to-peer è un’altra opzione per ottenere prestiti aziendali senza requisiti di garanzia.
- I finanziatori possono addebitare commissioni o tassi di interesse più elevati per i prestiti commerciali senza garanzia.
1. Conosci le tue opzioni per prestiti aziendali senza garanzia
Il primo passo per ottenere un prestito aziendale che non richiede garanzie collaterali è sapere quali opzioni sono disponibili. I prestiti senza garanzia sono offerti da una varietà di istituti di credito, ma i termini del prestito e i requisiti di approvazione possono essere molto diversi.
SBA 7 (a) Prestiti
La Small Business Administration (SBA) garantisce prestiti ai proprietari di piccole imprese attraverso la sua rete di istituti di credito partner. Esistono diversi programmi di prestito SBA che potresti prendere in considerazione quando hai bisogno di capitale circolante, con il programma 7 (a) che è uno dei più popolari. Il programma SBA 7 (a) non richiede garanzie collaterali per prestiti fino a $ 25.000, il che è utile se è necessario prendere in prestito solo una piccola quantità di denaro.
Per i prestiti superiori a $ 350.000, lo SBA richiede ai prestatori di garantire i prestiti nella misura massima possibile, fino all’importo del prestito. Se non disponi di risorse aziendali sufficienti per garantire completamente il prestito, gli istituti di credito possono utilizzare gli immobili personali che possiedi come garanzia. Tuttavia, non avere alcuna garanzia non è affatto un ostacolo per ottenere un prestito 7 (a) se soddisfi gli altri requisiti.
Prestiti di emergenza SBA
Oltre ai prestiti 7 (a), lo SBA offre prestiti in caso di calamità per le imprese che subiscono perdite associate a catastrofi naturali e crisi economiche. Quindi, ad esempio, un’azienda che ha subito perdite a causa di un mandato governativo di chiusura potrebbe richiedere un prestito per danni economici.
Analogamente ai prestiti 7 (a), i prestiti in caso di calamità inferiori a $ 25.000 non richiedono garanzie. Se stai prendendo in prestito più di tale importo, è prevista una garanzia, ma, ancora una volta, l’SBA non ti negherà un prestito basato sulla sola mancanza di garanzia.
Se stai richiedendo un prestito SBA per l’acquisto di attrezzature, potresti dover offrire fino al 10% del prezzo di acquisto in contanti come acconto.
Prestiti per piccole imprese online e alternativi
I prestatori online e alternativi possono offrire una varietà di prestiti senza requisiti di garanzia per aiutarti a soddisfare le esigenze di capitale circolante della tua azienda. I tipi di finanziamento che potresti essere in grado di ottenere senza dover fornire garanzie collaterali in anticipo includono:
- Prestito a termine
- Finanziamento su fattura (noto anche come “finanziamento della contabilità clienti”)
- Finanziamento dell’inventario
- Anticipo in contanti del commerciante
- Finanziamento dell’attrezzatura
- Finanziamento degli ordini di acquisto
- Linea di credito
Con questi tipi di finanziamento per piccole imprese, potrebbe essere richiesto un certo tipo di sicurezza, ma non si tratta di denaro o di un altro bene fisico che devi offrire. Ad esempio, con il finanziamento tramite fattura, stai sfruttando le tue fatture in sospeso per prendere in prestito denaro. Con un anticipo in contanti del commerciante, stai prendendo in prestito contro il valore delle tue future ricevute della carta di credito. E nel caso del finanziamento dell’attrezzatura, l’attrezzatura che stai acquistando o noleggiando funge da garanzia per il prestito.
Il prestito peer-to-peer è un’altra opzione per il finanziamento di piccole imprese che non richiede garanzie. Le piattaforme di prestito peer-to-peer mettono in contatto gli investitori con i proprietari di piccole imprese che necessitano di prestiti. Gli investitori mettono insieme i soldi per finanziare il prestito e i proprietari lo rimborsano come qualsiasi altro prestito, con gli interessi. Questi prestiti non sono garantiti, il che significa che non sono necessarie garanzie collaterali.
2. Rivedi i dati finanziari della tua azienda per determinare se sei idoneo
Alcuni tipi di finanziamento per piccole imprese senza garanzie possono essere più difficili da qualificare rispetto ad altri. Con un prestito SBA 7 (a), ad esempio, devi avere almeno due anni di storia operativa alle spalle, soddisfare la definizione della SBA di piccola impresa idonea e avere il punteggio di credito minimo e le entrate che i prestatori SBA cercano. Lo SBA richiede inoltre di esaurire tutte le altre opzioni di prestito prima di richiedere un prestito 7 (a).
Con istituti di credito online e alternativi, d’altra parte, i requisiti possono essere più fluidi. Ad esempio, un punteggio di credito inferiore potrebbe non essere un ostacolo all’ottenimento di un anticipo in contanti da parte del commerciante o di un finanziamento tramite fattura. E potrebbe essere più facile ottenere prestiti per startup da istituti di credito online o alternativi che richiedono solo sei mesi di storia operativa.
Il secondo passo per ottenere un prestito aziendale senza requisiti di garanzia è valutare la tua attività e la sua posizione finanziaria complessiva. Ciò significa fare cose come:
- Controllo dei punteggi di credito personali e aziendali
- Aggiornare il tuo bilancio
- Creazione di documenti finanziari chiave, come un conto profitti e perdite e un rendiconto del flusso di cassa
- Revisione delle spese aziendali e del flusso di cassa complessivo
Lo scopo è duplice: determinare l’affidabilità creditizia di un prestito e valutare la capacità di rimborsarlo. Il mancato rimborso di un prestito può danneggiare il tuo punteggio di credito, rendendo più difficile ottenere qualsiasi tipo di finanziamento in futuro.
Alcuni tipi di prestiti senza garanzia, come l’anticipo in contanti del commerciante o il finanziamento tramite fattura, utilizzano un tasso fattoriale anziché un tasso di interesse per determinare il costo del prestito. A seconda dei termini di finanziamento e della rapidità con cui viene rimborsato, il tasso fattoriale può facilmente tradursi in un TAEG effettivo a due o tre cifre.
3. Preparati invece per una garanzia personale o un privilegio UCC
Anche se potresti essere in grado di ottenere un prestito per piccole imprese senza dover offrire garanzie, ciò non significa che il prestatore non chiederà altre condizioni. In particolare, potrebbe esserti chiesto di firmare una garanzia personale o di accettare un privilegio di codice commerciale uniforme (UCC).
Una garanzia personale è quello che sembra: un accordo che ripaghi personalmente il debito contratto dalla tua azienda. Le garanzie personali sono spesso un requisito per i prestiti senza garanzia e le carte di credito per le piccole imprese. Poiché l’istituto di credito non ha garanzie da poter allegare se non paghi, la garanzia dà la possibilità di citare in giudizio personalmente te per riscuotere un debito non pagato.
Un privilegio del codice commerciale uniforme è leggermente diverso. Questo è essenzialmente un privilegio generale che consente a un prestatore di allegare uno o tutti i tuoi beni aziendali nel caso in cui tu sia inadempiente su un prestito. Quindi, anche se non hai messo alcuna garanzia sul tavolo per ottenere il prestito, un privilegio UCC darebbe al prestatore un’opzione backdoor per allegare beni se non riesci a pagare.
4. Considerare attentamente i termini prima di firmare
Se hai richiesto un prestito per piccole imprese senza garanzie e sei stato approvato, il passaggio finale è comprendere i termini e le condizioni del prestito. Durante la revisione del contratto di prestito, prestare attenzione al tasso di interesse e al tasso annuo effettivo globale (TAEG), allo scadenzario dei pagamenti e alla durata del prestito. Devi sapere quanto tempo ti ci vorrà per estinguere il prestito e qual è il costo totale del prestito quando vengono presi in considerazione gli interessi e le commissioni.
A proposito di commissioni, controlla per vedere quali commissioni ti vengono addebitate. Ad esempio, ciò potrebbe includere una commissione per la creazione del prestito o una penale per il pagamento anticipato. Se il tuo flusso di cassa ti consente di estinguere il prestito in anticipo, non vuoi pagare una penale per farlo.
Infine, valuta se è richiesta una garanzia personale o un privilegio UCC come parte del contratto di prestito. Sebbene tu possa avere le migliori intenzioni per rimborsare il prestito, è importante capire in che modo questi requisiti potrebbero influire sulla tua attività se non sei in grado di mantenere la tua parte dell’accordo per qualsiasi motivo.