Budget per le 4 fasi finanziarie del pensionamento

Se sei fisicamente sano e finanziariamente preparato, la tua pensione potrebbe durare decenni. Durante questo periodo, può attraversare diverse fasi distinte, con livelli variabili di entrate e spese che richiedono approcci diversi al budget. Anche con un pensionamento più breve, probabilmente vivrai più o meno le stesse fasi, solo in un lasso di tempo ridotto. Sebbene gli esperti assegnino a queste fasi una varietà di nomi e talvolta le numerino in modo diverso, ecco cosa aspettarsi, sulla base di un modello a quattro fasi.

Punti chiave

• La pensione può durare per decenni se sei fisicamente sano e finanziariamente preparato.
• Il pensionamento non è solo una fase della vita, ma un susseguirsi di fasi con diverse priorità di spesa ed esigenze di budget.
• Un modello in quattro fasi per il pensionamento è costituito da prepensionamento (età compresa tra 50 e 62 anni circa), periodo di pensionamento anticipato (da 62 a 70 anni), pensionamento intermedio (da 70 a 80 anni) e pensionamento tardivo (da 80 anni in su).

Pre-pensionamento (età compresa tra 50 e 62 anni circa)

Il prepensionamento (a volte indicato come “prepensionamento”) è il decennio o giù di lì che precede il pensionamento. Stai ancora lavorando, ma la pensione si avvicina e finalmente hai un quadro chiaro di come saranno il tuo gruzzolo, le entrate e le spese. Ti stai anche avvicinando a capire cosa farai delle tue giornate una volta che sarai libero di riempirle come preferisci. Ciò che prima nella tua vita lavorativa sembrava meramente teorico inizia a sembrare reale.

Mettiamo 62 anni come la fine di questo periodo perché è l’età in cui le persone si qualificano per la prima volta per i pagamenti della previdenza sociale. Ma alcune persone potrebbero andare in pensione a 55 o 60 anni, mentre altre continuano a lavorare ben oltre i 70 o non andranno mai in pensione affatto. (Per inciso, iniziare a riscuotere la previdenza sociale a 62 anni di solito è una cattiva idea perché se lo fai, i tuoi benefici mensili saranno ridotti in modo permanente.)

In questa fase, è fondamentale valutare le tue probabili entrate e spese dopo l’uscita dal mondo del lavoro. Cosa riceverai da una pensione o dalla previdenza sociale? Quali sono i saldi nei tuoi IRA, e quanto sarai in grado di ritirare ogni mese? Avrai saldato il mutuo e, in caso contrario, quanto devi ancora e per quanto tempo?

Potresti essere in una posizione finanziaria abbastanza forte da prendere seriamente in considerazione il pensionamento anticipato. Il tuo datore di lavoro potrebbe ridimensionarsi e potresti trovarti a considerare se accettare un acquisto o essere costretto ad accettarlo. Se gestisci un’azienda di famiglia, questo è il momento opportuno per creare un piano di successione. E se non hai ancora raggiunto i tuoi obiettivi finanziari, potrebbe essere un buon momento per iniziare a risparmiare in modo più aggressivo.

Potresti anche voler rivalutare le tue spese e ridurre i costi che sono aumentati nel corso degli anni. Eliminando qualsiasi spesa dispendiosa puoi dare un po ‘di respiro al tuo budget pensionistico. Inoltre, in questa fase (così come, forse, in quella successiva), potresti ancora avere grandi spese in anticipo, come mandare i bambini all’università, versare un acconto su una nuova casa o pagare un matrimonio. Infine, potresti voler scambiare le tue solite vacanze con viaggi di prova in luoghi che hai immaginato di vivere dopo il pensionamento.

Periodo di pensionamento anticipato (da 62 a 70)

Alcuni dei più grandi cambiamenti nel tuo budget si verificheranno quando andrai in pensione per la prima volta. Non riceverai più uno stipendio fisso, a meno che tu non abbia una pensione. Avrai bisogno di un piano per la Health Insurance Marketplace.

Potresti essere tentato di fare spese folli in questa fase iniziale del pensionamento. Avrai molto tempo libero e probabilmente molti desideri repressi. Potresti voler comprare quell’auto sportiva che hai sempre sognato, fare una lunga vacanza europea, andare a una scuola di cucina o iniziare a navigare. Potresti voler acquistare una proprietà per le vacanze nel tuo posto preferito o una seconda casa in un luogo soleggiato dove scappare durante i rigidi inverni. Se il tuo budget lo consente, sentiti libero. Ma attenzione alla tentazione di far saltare i tuoi risparmi come se avessi appena vinto alla lotteria.

Un modo per gestire le nuove spese in caso di pensionamento anticipato, e alleviare il drenaggio dei risparmi, consiste nell’ottenere un po ‘di reddito. Ciò potrebbe significare prendere un lavoro part-time o stagionale, avviare un’attività che ti dia flessibilità negli orari o persino passare a una nuova carriera, forse una che hai abbandonato in passato perché non pagava abbastanza. Guadagnare $ 35.000 all’anno non taglia quando hai bisogno di $ 70.000, ma una volta che sei andato in pensione, sembra meglio che non guadagnare nulla, e a questo punto (supponendo che tu stia bene finanziariamente), la vita potrebbe essere più incentrata sulla soddisfazione personale, comunque. Puoi anche bilanciare le attività costose su cui vuoi spendere tempo e denaro con quelle economiche o gratuite: offriti volontario per addestrare cani guida, tenere un corso di fotografia presso il tuo centro comunitario locale o condurre escursioni in bicicletta.

Inoltre, questo potrebbe essere il momento di trasferirti in un luogo più desiderabile ora che il tuo lavoro non ti lega più a una determinata posizione. A seconda del costo della vita nel luogo in cui risiedi attualmente rispetto a quello in cui sei diretto, il trasferimento potrebbe essere un vantaggio per la tua situazione finanziaria o un importante tendicinghia!

63 anni

L’età media di pensionamento per le donne negli Stati Uniti, secondo i dati dell’US Census Bureau. Per gli uomini è 65.

Pensionamento medio (da 70 a 80 anni)

In questa fase, probabilmente riceverai i benefici della previdenza sociale (non vi è alcun incentivo finanziario per ritardare i 70 anni). All’età di 72 anni, dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste da alcuni tipi di conti pensionistici: partecipazione agli utili, piani 401 (k), 403 (b), 457 (b) e Roth 401 (k), così come la maggior parte dei tipi di IRA (ma non Roth IRA). Questo è anche un buon momento per rivisitare la tua asset allocation, se non sei in un investimento che lo fa automaticamente, come un  fondo con data obiettivo.

Oltre a ricevere un reddito extra in questa fase, potresti vedere le tue spese scendere. Potresti voler viaggiare di meno e rimanere a casa di più, oppure il tuo viaggio potrebbe essere incentrato su viaggi meno costosi per visitare i nipoti e altri amici o familiari. Con un po ‘di fortuna, i tuoi figli sono abbastanza affermati nella loro carriera da non rivolgersi più a te per soldi. Inoltre, potresti non aver più bisogno di un’assicurazione sulla vita (o di una gran parte di essa).

Potresti aver creato un testamento e un piano patrimoniale quando i tuoi figli erano più piccoli perché volevi assicurarti che, se ti fosse successo qualcosa, si sarebbero presi cura di loro. Ora potresti voler rivedere quei piani e vedere se esprimono ancora i tuoi desideri.

Potresti anche dare a qualcuno una procura finanziaria che entra in gioco se diventi incapace di gestire i tuoi soldi e istituire una procura sanitaria nel caso in cui hai bisogno di qualcun altro per prendere le tue decisioni mediche.

Pensionamento tardivo (80 anni e oltre)

Nel pensionamento tardivo, probabilmente dovrai affrontare un aumento dei costi sanitari perché la spesa medica tende ad essere più alta in quel momento della vita.  Medicare  coprirà molte delle tue spese, ma avrai comunque costi vivi per cose come i costi aggiuntivi e le franchigie.

Potresti avere spese aggiuntive in caso di pensionamento tardivo se ti trasferisci in una struttura di residenza indipendente o assistita o se devi trasferirti in una casa di cura o assumere un assistente sanitario domestico. A parte un possibile aumento dei costi sanitari, le altre spese potrebbero essere simili nel pensionamento tardivo a quelle che erano nel pensionamento intermedio.

In questa fase, potresti voler rivalutare i tuoi risparmi per la pensione e quanto sono adeguati per farti passare. Se sei a corto di liquidità e vivi ancora a casa, potresti considerare  un’ipoteca inversa come fonte di fondi. Guardando quello che hai lasciato, dovrai pensare a cosa vuoi spendere durante la tua vita e cosa speri di lasciare agli altri, compresi eventuali lasciti di beneficenza.

La linea di fondo

Il pensionamento è sia un evento che un processo. In uno scenario plausibile, i tuoi vantaggi e risparmi dovranno coprire le tue spese per tre decenni o più. Le spese in ogni fase del pensionamento sono associate a come scegli di trascorrere il tuo tempo, dove decidi di vivere e come regge la tua salute. Se prendi in considerazione questi fattori e cerchi di considerare come potrebbero cambiare durante il tuo pensionamento, puoi preventivare di conseguenza.