4 passaggi importanti per la scelta dell’assicurazione dentale
Ammettiamolo: portare a termine un lavoro dentale può essere davvero costoso. Anche la pulizia più semplice può ammaccare il tuo portafoglio. Avere un’assicurazione dentale completa può fare la differenza tra rimandare importanti cure orali o convivere con problemi gengivali o una bocca piena di carie. Tuttavia, a causa del modo in cui sono progettate alcune politiche, potresti essere limitato nel lavoro che puoi completare.
Alcune persone rimandano le cure perché la loro assicurazione non copre affatto il trattamento, mentre altre lo fanno perché hanno utilizzato la loro copertura massima per l’anno. Tuttavia, la maggior parte delle persone concorda sul fatto che avere una certa copertura è meglio di niente. quindi come inizi? Ecco quattro passaggi chiave da compiere quando si acquista un’assicurazione dentale per evitare di essere scoperti con spese impreviste.
Punti chiave
- L’assicurazione dentale ti offre una copertura per contribuire a pagare determinati lavori dentali.
- I piani di indennità sono più costosi perché non hanno una rete.
- I PPO e gli HMO sono spesso più economici ma richiedono ai pazienti di rimanere all’interno delle loro reti.
- Confronta le politiche di gruppo e individuali e assicurati di capire come funziona la rete.
- Assicurati di essere a conoscenza di quali costi copre la polizza e quanto dovrai pagare di tasca propria.
Le basi dell’assicurazione dentale
L’assicurazione dentale ti offre una copertura per contribuire a pagare determinati lavori dentali. Queste polizze possono aiutare gli assicurati a pagare tutto o parte del lavoro svolto dai loro dentisti, dalle pulizie di routine e dai raggi X a quelle più complicate come gli impianti.
Sebbene l’assicurazione dentale funzioni un po ‘come l’assicurazione sanitaria, i premi sono in genere molto più bassi, ma, ovviamente, c’è un problema. La maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria copre una percentuale considerevole anche delle spese imponenti una volta pagata la franchigia e molte hanno un massimo annuo di tasca propria, insieme a una franchigia da $ 50 a $ 100. Questo non è il caso dell’assicurazione dentale, che di solito segue una struttura di copertura 100-80-50.
Se utilizzi dentisti in rete, i piani dentali generalmente pagano il 100% delle cure preventive: esami, raggi X e pulizie. Le procedure di base, tuttavia, come otturazioni, canali radicolari ed estrazioni, pagano solo l’80%, mentre le procedure principali comecorone, ponti, impianti e trattamento delle malattie gengivali possono essere solo il 50% del costo. L’ortodonzia e l’odontoiatria estetica, che non sono considerati trattamenti necessari dal punto di vista medico, di solito non sono affatto coperti. Ciò significa che potresti dover ancora pagare un prezzo elevato per portare a termine il tuo lavoro.
Le persone anziane, in particolare, possono beneficiare delle protezioni offerte dall’assicurazione dentale. L’assicurazione dentale per gli anziani si concentra spesso sui tipi di copertura di cui gli anziani potrebbero aver bisogno. Questi includono corone, canali radicolari, protesi e protesi dentarie. Sebbene queste procedure non siano uniche per i pazienti più anziani, c’è una maggiore probabilità che gli anziani abbiano bisogno di uno o più di loro.
Le polizze dentali vanno dall’assicurazione di gruppo ai piani individuali e familiari e si dividono in tre categorie.
Indennità dentale piani
Questi piani tendono ad essere i più costosi e non sono così comuni sul mercato. Sono anche spesso chiamati “piani a pagamento per servizio”. Gli assicuratori limitano la quantità di denaro che pagheranno per varie procedure, un importo normale e consueto stabilito dall’American Dental Association. Se il tuo dentista addebita un importo maggiore, dovrai pagare questo importo di tasca tua.
La maggior parte delle compagnie di assicurazione che offronopiani di indennizzo richiedono di pagare l’intero costo e presentare un reclamo. Una volta che la richiesta è stata approvata, la compagnia di assicurazioni ti rimborsa la sua parte. Il vantaggio principale di avere un piano come questo è che non viene fornito con una rete, quindi sei libero di scegliere qualsiasi dentista che ti piace.
Preferred Provider Organization (PPO)
Un’organizzazione provider preferito (PPO) è uno dei più comuni tipi di piani disponibili. I dentisti si uniscono a una rete di PPO e negoziano la loro struttura tariffaria con gli assicuratori. Se decidi di utilizzare un provider esterno alla rete, dovrai pagare di più di tasca tua.
Questi piani possono essere più costosi a causa dei costi amministrativi associati. Tuttavia, forniscono maggiore flessibilità rispetto ad altri piani, perché spesso sono dotati di una rete più ampia.
Organizzazione per la manutenzione della salute (HMO)
Con un’organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO), pagherai premi mensili o annuali ma sei limitato alla rete e potresti dover vivere nell’area in cui viene offerto l’HMO.È generalmente il più economico dei tre tipi di piani, con i dentisti che accettano di addebitare tariffe per servizi specifici.
1. Scopri se puoi ottenere la copertura del gruppo
La maggior parte delle persone con un’assicurazione dentale ha benefici tramite il proprio datore di lavoro o altri programmi di copertura di gruppo come AARP, polizze assicurative sanitarie del mercato Affordable Care Act o programmi pubblici come TriCare per i militari.
Questi piani sono generalmente meno costosi rispetto all’acquisto di un’assicurazione individuale e possono anche avere vantaggi migliori. Tuttavia, dovresti esaminare attentamente i dettagli anche di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro per decidere se i premi valgono i soldi per qualcuno nella tua situazione.
Sebbene la copertura di gruppo attraverso un piano sponsorizzato dal datore di lavoro sia spesso il modo migliore per ottenere un’assicurazione dentale, ciò non significa che il piano sarà giusto per te, quindi controlla sempre le specifiche prima di aderire a uno.
2. In caso contrario, controllare le singole politiche
Le polizze individuali sono più costose delle polizze di gruppo, sia che tu stia acquistando una singola polizza o una per tutta la tua famiglia, e ci sono sicuramente degli svantaggi con questa copertura. Hanno prestazioni più limitate e gli assicurati spesso devono attendere prima che vengano approvate le principali procedure. Se hai intenzione di iscriverti a un piano appena in tempo perché hai bisogno di impianti o un nuovo set di protesi, non volerà. Gli assicuratori sono ben consapevoli di questa tattica e di solito istituiscono un periodo di attesa prima che tu possa iniziare a utilizzare determinati benefici, che dura da pochi mesi a un anno, a seconda della procedura. Tuttavia, ci sono alcuni piani senza periodi di attesa, anche se di solito costano di più.
Prima di prendere una decisione, è meglio fare un confronto. Ottieni preventivi e dettagli sulla polizza dai siti web delle compagnie di assicurazioni o parla con un agente assicurativo esperto.
3. Scopri quali dentisti sono nella tua rete
Se hai un dentista che ti piace, chiedi quali piani assicurativi accettano. Come accennato in precedenza, i piani assicurativi di indennità ti consentono di utilizzare il dentista di tua scelta, ma i piani PPO e HMO ti limitano ai dentisti nelle loro reti. Se non ti dispiace usare un nuovo dentista, un PPO o HMO potrebbe soddisfare le tue esigenze.
Tuttavia, è saggio essere cauti. È possibile che un nuovo dentista che visiti ti dica che hai bisogno di una grande quantità di lavoro inaspettato. Un racconto rivelatore su Vox di Joseph Stromberg, figlio di un dentista, descrive come alcuni dentisti in rete possano raccomandare procedure non necessarie per compensare i guadagni persi sui servizi di prevenzione, per i quali vengono rimborsati a un tasso basso dagli assicuratori dentali. Chiedi agli operatori sanitari, ai vicini e agli amici se possono consigliarti un dentista locale di cui si fidano. Quindi controlla quali assicurazioni e piani di sconto accettano quei professionisti.
4. Sapere cosa copre la polizza
È importante rivedere attentamente le politiche che stai prendendo in considerazione per stabilire un budget per le spese dentistiche, sia i costi di emergenza previsti che quelli possibili. Ad esempio, AARP Delta PPO Piano B copre esami, pulizie, raggi X, otturazioni, rimozioni di denti, canali radicolari, pulizie gengivali e riparazioni di protesi dal momento in cui inizia la polizza. Tuttavia, è necessario attendere fino al secondo anno per ottenerebenefici per impianti dentali, corone, trattamento per malattie gengivali, protesi complete e trattamento dell’ATM (che comporta problemi con l’articolazione temporo-mandibolare, che collega la mascella al cranio). Anche in questo caso, il vantaggio è limitato al 50% dei costi.
Le tue spese vive dovrebbero aiutarti a decidere quale tipo di piano scegliere.
Se tu o tuo figlio avete bisogno di importanti interventi dentistici, sappiate che probabilmente dovrete pagare una parte considerevole del costo. Con le polizze di gruppo e individuali, ricorda che i vantaggi sono limitati e possono variare in modo significativo. I piani di gruppo possono anche prevedere periodi di attesa e quasi tutti i piani pagano solo una frazione dei costi per lavori importanti, quindi controlla i dettagli. I tuoi colleghi o amici possono essere assicurati dalla stessa compagnia ma hanno un pacchetto di benefici diverso da quello che ti viene offerto.
La linea di fondo
Il punto luminoso dell’assicurazione dentale è che la copertura è utile per le cure preventive, come controlli, pulizie e radiografie dentali, anche se possono essere coperte meno frequentemente di quanto i dentisti desiderosi vogliono che tu le abbia. Adulti e bambini con benefici dentali hanno maggiori probabilità di andare dal dentista, ricevere cure restaurative e sperimentare una migliore salute generale. L’acquisto di un’assicurazione può motivarti a ricevere cure preventive ed evitare procedure più costose e scomode.
Quando acquisti un’assicurazione dentale individuale, tieni presente che le principali procedure potrebbero non essere coperte nel primo anno e anche in questo caso è probabile che il beneficio sia solo la metà di quanto addebitato dal dentista. Avrai bisogno di mettere da parte i soldi in un conto di risparmio sanitario (HSA) o in un fondo personale in modo da non essere preso a corto se hai bisogno di un lavoro importante.