4 migliori alternative all’assicurazione per cure a lungo termine
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è un tipo specifico di assicurazione sanitaria che aiuta le persone a pagare per l’assistenza a lungo termine. Copre i tipi di assistenza non inclusi nei piani medici tradizionali, Medicare e per le persone non idonee a Medicaid. Anche se l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine copre le persone con una varietà di problemi di diverse fasce d’età, potrebbe non essere l’opzione migliore per alcuni.
La potenziale necessità di cure a lungo termine non dovrebbe essere trascurata. La maggior parte delle persone lo richiederà quando invecchieranno. Secondo il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti, circa il 70% delle persone che oggi compiono 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine.
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è costosa e non tutti sono idonei, ma queste quattro alternative possono fornire una buona copertura per coloro che necessitano di assistenza a lungo termine.
Punti chiave
- Per evitare di essere rifiutati per l’assicurazione di assistenza a lungo termine o di pagare premi più alti, le persone possono cercare alternative.
- Un’assicurazione per l’assistenza a breve termine è un’opzione, che è essenzialmente un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine offerta per un massimo di un anno.
- L’assicurazione per cure critiche o malattie critiche offre una copertura per coloro a cui vengono diagnosticate malattie gravi, come il cancro.
- Le rendite con i conducenti dell’assistenza a lungo termine o le rendite differite possono essere un’alternativa all’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, fornendo potenzialmente denaro esentasse se utilizzate per l’assistenza a lungo termine.
Assicurazione per cure a lungo termine: convenienza e idoneità
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine può essere costosa.È anche generalmente più conveniente se acquistato prima che le persone compiano 60 anni. Nel 2020 il premio annuale medio per una coppia sana, entrambi di 55 anni, è di $ 3.050, secondo l’American Association for Long-Term Care Insurance.
Anche a questi premi elevati, le compagnie di assicurazione che offrono questo tipo di assicurazione possono rifiutare i candidati dopo aver esaminato più a fondo le loro storie di salute. A causa di questi fattori, le persone potrebbero aver bisogno di altre opzioni per la copertura dell’assistenza a lungo termine.
1. Assicurazione per cure a breve termine
L’assicurazione per l’assistenza a breve termine, nota anche come assicurazione per la convalescenza, è una polizza che in genere offre tra $ 100 e $ 200 al giorno di copertura sanitaria per un anno o meno. Poiché non vi è alcun impegno a lungo termine per le compagnie di assicurazione, i premi sono normalmente inferiori alle tradizionali opzioni di copertura dell’assistenza a lungo termine. Il premio medio per l’assistenza a breve termine per un 65enne, ad esempio, è di $ 105 al mese.
Poiché i premi sono inferiori e la copertura è solo per un anno o meno, molti richiedenti respinti dalla tradizionale copertura per l’assistenza a lungo termine possono essere accettati dall’assicurazione per l’assistenza a breve termine. Questi tipi di polizze hanno periodi di eliminazione brevi o nulli, consentendo ai benefici di iniziare immediatamente per chi ne ha bisogno.
Con l’assicurazione per cure a breve termine, le prestazioni normalmente vengono ripristinate. Ciò significa che se qualcuno presenta un reclamo ma poi si riprende prima di ricevere l’intero vantaggio, è possibile presentare un altro reclamo in futuro e ricevere la copertura.
Mentre questo tipo di copertura assicurativa può aiutare coloro che vengono rifiutati per l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, la brevità della copertura assicurativa la rende solo una soluzione a breve termine per la copertura per l’assistenza a lungo termine. Tuttavia, Medicare offre una riabilitazione post-ospedalizzazione per un massimo di 20 giorni, consentendo di coprire l’assistenza sanitaria per poco più di un anno se l’assicurazione per l’assistenza a breve termine viene utilizzata dopo tale periodo di 20 giorni.
A seconda della polizza, solo le persone di età inferiore a 85-89 anni sono generalmente idonee per la copertura dell’assistenza a breve termine.
2. Assicurazione per cure critiche o malattie gravi
L’assicurazione percurecritiche emalattie critiche sono due tipi di copertura che offrono pagamenti in contanti forfettari a persone a cui è statodiagnosticato un cancro, ictus, infarto e altre malattie gravi. Inoltre, Aflac e Guarantee Trust Life Insurance Co., due importanti vettori, offrono cure critiche e assicurazioni per malattie critiche con benefici giornalieri o mensili per la riabilitazione ospedaliera e l’assistenza continua.
I vantaggi giornalieri di Aflac possono durare fino a sei mesi e i vantaggi mensili di Guarantee Trust possono durare fino a due anni. Indennità giornaliere e mensili a parte, cure critiche e assicurazioni contro malattie critiche sono normalmente meno costose dell’assicurazione per cure a lungo termine. Ad esempio, se una donna di 60 anni è alla ricerca di un’assicurazione per cure critiche o malattie, può ricevere un pagamento forfettario di $ 50.000 da un piano per un minimo di $ 100 al mese.7
Anche una struttura assicurativa con indennità mensile acquistata tramite il Guarantee Trust può dare a qualcuno che necessita di assistenza a lungo termine fino a $ 2.000 al mese per due anni e costa solo circa $ 110 al mese.
Le persone che cercano una copertura per cure a lungo termine attraverso cure critiche o assicurazioni per malattie critiche non sono idonee se il problema deriva da una diagnosi passata: la copertura è valida solo se la lesione o la malattia è recente e precedentemente sconosciuta.
3. Rendite con motociclisti di assistenza a lungo termine
Per le persone che vengono rifiutate dalle tradizionali assicurazioni per l’assistenza a lungo termine, è possibile sottoscrivere una rendita con un pilota di assistenza a lungo termine. Il denaro investito in una rendita con un pilota di assistenza a lungo termine può essere utilizzato esentasse per pagare l’assistenza a lungo termine come definito dal contratto. Ciò offre a una persona un flusso di pagamenti mensili che possono utilizzare specificamente per pagare le cure necessarie.10
La sottoscrizione medicaper questo tipo di opzione è meno rigorosa della tradizionale assistenza a lungo termine, offrendo maggiore libertà nel modo in cui le persone utilizzano i benefici dell’assistenza. Se si scopre che l’assistenza a lungo termine non è necessaria, è possibile riscattare il valore accumulato della rendita. Al passaggio del titolare della rendita, gli eredi raccolgono i fondi, meno eventuali prelievi per l’assistenza a lungo termine.
Tuttavia, le rendite devono essere acquistate in anticipo, richiedendo un ampio pagamento anticipato in cambio di un flusso di cassa mensile per un periodo definito. Rendite come queste hanno premi iniziali minimi di $ 50.000 e il denaro è normalmente bloccato per cinque o dieci anni.
Coloro che hanno bisogno di cure a lungo termine di solito non sono in grado di svolgere le attività di base della vita quotidiana senza assistenza, inclusi mangiare, fare il bagno, camminare e vestirsi.
4. Rendite differite
L’assistenza a lungo termine può essere pianificata in anticipo attraverso l’utilizzo di una rendita fissa differita. Se le persone tengono conto che hanno una probabilità del 70% di aver bisogno di cure a lungo termine dopo i 65 anni, è intelligente proteggersi dai costi futuri versando denaro prima del pensionamento in cambio di una promessa che un assicuratore pagherà somme mensili a partire da quando viene raggiunta un’età specifica.
Supponiamo, ad esempio, che una persona abbia 60 anni e decida di acquistare una rendita differita per $ 100.000. Quando quella persona raggiunge un’età designata (72 se la rendita è in un conto di pensionamento idoneo ai fini fiscali), inizia a ricevere le distribuzioni. L’importo della distribuzione dipenderà dal tipo di distribuzione. Le distribuzioni minime richieste richiedono calcoli da un programma dell’Internal Revenue Service. Altre distribuzioni dipenderanno tipicamente dai termini contrattuali della rendita.
Una rendita differita differisce da una rendita con un pilota di assistenza a lungo termine perché non è progettata esclusivamente per l’assistenza a lungo termine. Invece, questa opzione può essere utilizzata per avere la certezza che se è necessaria l’assistenza a lungo termine dopo il pensionamento, è disponibile un flusso di cassa mensile per pagare le spese necessarie. Una rendita differita non copre le cure a lungo termine necessarie prima del pensionamento.
La linea di fondo
La maggior parte delle persone di età superiore ai 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine ad un certo punto. Poiché l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine non è per tutti, è prudente esplorare altre opzioni. Considera le alternative di cui sopra quando pianifichi in anticipo per pagare gli alti costi dell’assistenza a lungo termine, se ne avessi bisogno lungo la strada.