4 fatti di base da sapere sugli IRA
Forse hai sentito parlare di conti pensionistici individuali (IRA) ma sai poco di cosa sono o come possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Per iniziare, diamo un’occhiata a quattro fatti fondamentali sugli IRA.
Un IRA è un veicolo finanziario progettato per aiutare i lavoratori a risparmiare per la pensione. I suoi benefici fiscali sono simili a un piano pensionistico qualificato sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k) o 403 (b). Se hai accesso a entrambi, è una buona idea risparmiare in entrambi i tipi di piani in modo che i tuoi risparmi siano diversificati. Inoltre, non tutti i datori di lavoro offrono piani, quindi è utile che ci sia un altro modo di risparmiare fiscalmente vantaggioso che non dipende dal tuo datore di lavoro.
Punti chiave
- Ci sono limiti annuali su quanto puoi contribuire a un’IRA, che si tratti di un’IRA tradizionale o Roth.
- Con un IRA tradizionale, i tuoi contributi vengono effettuati con fondi ante imposte, ma i tuoi eventuali prelievi saranno tassati.
- Con un Roth IRA, i tuoi contributi vengono effettuati con fondi al netto delle imposte, quindi i tuoi prelievi non sono tassati.
1. Limiti IRA
Per il 2020 e il 2021, l’Internal Revenue Service ti consente di contribuire fino a $ 6.000 all’anno se hai meno di 50 anni e $ 7.000 all’anno se hai 50 anni o più. Devi anche aver guadagnato un reddito per contribuire a un’IRA, ma questo potrebbe includere il reddito di un coniuge se sei sposato e fai la richiesta insieme.
2. Tipi di IRA
Esistono due diversi tipi di IRA: le distribuzioni obbligatorie richieste (RMD).
A partire dal 2020, l’IRS ha aumentato l’età in cui è necessario iniziare a prendere RMD da 70½ a 72. L’IRA tradizionale mantiene più denaro nel tuo conto nel tempo e ciò consente al denaro di accumularsi a un ritmo più veloce.
Il Roth IRA richiede che tu paghi le tasse ora, alla tua attuale aliquota fiscale. Ciò consente ai tuoi guadagni di crescere esentasse e, se prevedi di essere in una fascia fiscale più alta in futuro, il Roth è probabilmente la scelta migliore.
Se guadagni oltre un certo importo, non puoi contribuire a un Roth IRA.
3. Idoneità IRA
Con l’IRA tradizionale, le detrazioni per gli importi dei contributi sono limitate se sei coperto anche da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Per il 2021, i contribuenti individuali che guadagnano $ 66.000 o meno ($ 65.000 per il 2020) possono richiedere una detrazione completa. Le coppie sposate che guadagnano meno di $ 105.000 ($ 104.000 per il 2020) possono effettuare la detrazione completa.
Una detrazione parziale è disponibile per i singoli filer che guadagnano più di $ 66.000 ma meno di $ 76.000 nel 2021 (da $ 65.000 a $ 75.000 per il 2020). Le coppie sposate che guadagnano tra $ 105.000 e $ 125.000 possono ottenere una detrazione parziale per il 2021 ($ 104.000 a $ 124.000 per il 2020). Se guadagni oltre tali importi, non è disponibile alcuna detrazione.
Se il tuo IRA tradizionale non è deducibile dalle tasse, allora un Roth IRA è la scelta migliore. Con Roth IRA, i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle tasse e ci sono limiti di reddito.
Le persone che guadagnano meno di $ 125.000 all’anno per il 2021 ($ 124.000 per il 2020) possono contribuire per l’intero importo. Le coppie sposate che presentano documenti congiunti devono guadagnare meno di $ 198.000 per il 2021 ($ 196.000 per il 2020). Puoi contribuire con un importo parziale se il tuo reddito è superiore a $ 125.000 ma inferiore a $ 1490.000 per il 2021 (da $ 124.000 a $ 139.000 per il 2020). Per le coppie sposate, l’intervallo va da $ 198.000 a $ 208.000 per il 2021 (da $ 196.000 a $ 206.000 per il 2020). Se guadagni oltre questi importi, non è consentito alcun contributo.
4. Costi IRA
Per aprire un IRA, avrai bisogno di una banca o di un broker di investimenti. Alcuni broker di sconto offrono IRA gratuiti diversi dalle commissioni addebitate per l’acquisto e la vendita all’interno dell’account. Altri broker addebiteranno una commissione di gestione annuale, anche se non gestiscono l’account per te. Cerca un IRA gratuito. Una commissione di gestione dell’1% può ridurre in modo significativo il tuo saldo per un periodo di 20 anni, quindi è importante mantenere le commissioni al minimo.
Più importante
Che si tratti di un Roth o dell’IRA tradizionale, inizia. Il denaro che è seduto nel tuo conto di risparmio, guadagnando poco o nessun interesse, potrebbe lavorare di più per te in un’IRA con scelte di investimento sicure. Non sai come investire i soldi? Chiedi aiuto a un consulente a pagamento. Molti sono felici di addebitarti una quota una tantum e una tariffa per una consulenza annuale.