La migliore IRA per un investitore ventenne
Se stai pensando di aprire un IRA e hai 20 anni, sei in vantaggio. Ma tieni presente che i vantaggi fiscali unici di un Roth IRA possono renderlo un’opzione migliore per i risparmiatori più giovani rispetto a un IRA tradizionale.
Un IRA tradizionale prevede una detrazione fiscale sui contributi e differimento fiscale su eventuali guadagni. I prelievi sono tassati in base alla fascia di imposta sul reddito al momento del pensionamento.
I contributi Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, ma sia i guadagni che i prelievi sono esentasse in pensione. Gli investitori più giovani che iniziano la loro carriera tendono ad essere in fasce fiscali inferiori e non beneficiano tanto delle detrazioni fiscali dai contributi a un’IRA tradizionale. Inoltre, con decenni fino al pensionamento, trarrai enormi benefici dal non essere tassato su tutti i guadagni composti che i tuoi risparmi raccoglieranno nel momento in cui li ritirerai.
Punti chiave
- Mentre gli IRA tradizionali e Roth offrono entrambi un modo con vantaggio fiscale per risparmiare per la pensione, un Roth può avere più senso per i ventenni.
- I prelievi da un Roth IRA sono esentasse in pensione, il che non è il caso di un IRA tradizionale.
- I contributi a un Roth non sono deducibili dalle tasse, ma sono per un IRA tradizionale.
- Poiché i risparmiatori più giovani tendono ad essere in fasce fiscali inferiori, beneficiano meno dei contributi deducibili dalle tasse a un’IRA tradizionale.
Ecco uno sguardo più approfondito su come funziona ciascuno e perché un Roth IRA è una scelta più saggia per i ventenni che stanno appena iniziando a risparmiare per la pensione.
Benefici fiscali tradizionali dell’IRA
Sebbene un’IRA tradizionale sia ciò che è probabile che i tuoi genitori conoscano, e forse anche ciò che il tuo consulente finanziario consiglia (se ne hai uno), c’è un significativo impatto fiscale quando ti ritiri in pensione.
Supponiamo che tu abbia 23 anni, lavori da un paio d’anni e ora guadagni $ 50.000 all’anno. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 a un IRA (tradizionale, Roth o una combinazione di entrambi).1
Un altro vantaggio di un Roth IRA è che i contributi (non i guadagni sugli investimenti) possono essere ritirati senza penalità prima dei 59 anni e mezzo, il che non è il caso di un IRA tradizionale.
Se chiedi al tuo CPA, molto probabilmente ti diranno di contribuire all’IRA tradizionale per ricevere la detrazione fiscale, che ti farà risparmiare circa $ 1.320 in tasse federali dovute ogni anno fiscale, supponendo che tu sia nella fascia di imposta del 22% e si qualifichi per la detrazione totale.
Se non sei coperto da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, l’intero contributo sarà deducibile indipendentemente da altri fattori. Se effettui i contributi tradizionali dell’IRA, ottieni subito la detrazione fiscale e la crescita dei guadagni differita dalle imposte. Quando si va in pensione, l’intero importo prelevato è tassabile come reddito ordinario.
Ad esempio, supponiamo di contribuire con $ 6.000 all’anno a un’IRA tradizionale fino a quando non avrai 63 anni (40 anni di risparmio di $ 6.000 = $ 240.000) e che la tua IRA tradizionale cresca a $ 1,6 milioni quando raggiungerai i 63 anni (questo è possibile a un rendimento annuo dell’8%). Supponendo che tutti i tuoi contributi fossero completamente deducibili, hai risparmiato $ 52.800 di tasse in 40 anni, supponendo che tu rimanga nella fascia di imposta del 22%.
Tuttavia, ora che sei in pensione, decidi di ritirare $ 50.000 all’anno dalla tua IRA tradizionale. Se ti trovi ancora nella stessa fascia di imposta, pagherai $ 11.000 di imposta sul reddito federale su ogni prelievo di $ 50.000 ogni anno successivo.
Benefici fiscali Roth IRA
Il Roth funziona in modo diverso. Supponiamo che tu contribuisca con gli stessi $ 6.000 all’anno per 40 anni a un Roth IRA. Non si ottiene alcuna detrazione fiscale immediata, ma Roth IRA cresce ancora fino a $ 1,6 milioni (assumendo lo stesso rendimento annuo dell’8%). All’età di 63 anni, ritiri $ 50.000 all’anno.
La differenza ora è che non ci sono tasse dovute sul ritiro Roth, perché le distribuzioni effettuate dopo il pensionamento sono esentasse. In questo scenario, ritiri $ 50.000 e tieni l’intero importo. In questo caso, Roth IRA è chiaramente la decisione a lungo termine migliore e più saggia quando hai 20 anni.
La linea di fondo
A causa dei vantaggi fiscali dei Roth IRA, i ventenni dovrebbero seriamente considerare di contribuire a uno. Il Roth può essere una scelta più saggia a lungo termine, anche se i contributi a un’IRA tradizionale sono deducibili dalle tasse.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, Calif.
In generale, i contributi Roth hanno un vantaggio rispetto ai contributi tradizionali per i giovani. Avere distribuzioni esentasse in pensione è fantastico, soprattutto se le tasse aumenteranno in futuro. Poiché gli investitori più giovani hanno un orizzonte temporale più lungo, l’impatto della crescita combinata ne beneficia ancora di più.
La maggior parte dei giovani tende ad essere in fasce fiscali inferiori. Il vantaggio di differire le tasse contribuendo a un’IRA tradizionale potrebbe non avere un impatto sul risparmio fiscale tanto quanto lo sarà in futuro quando guadagnerai di più.
Esistono limiti di reddito che ti impediscono di effettuare contributi Roth IRA. Un giorno, se il tuo reddito supera quel limite, non puoi aggiungerlo.
In definitiva, dovresti cercare un equilibrio tra i contributi Roth e quelli tradizionali nel corso della tua vita.