Quando è troppo tardi per non avere nulla da salvare per la pensione?
Non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare denaro che utilizzerai in pensione. Tuttavia, più si invecchia, più vincoli come il voler andare in pensione o le distribuzioni minime richieste (RMD) limiteranno le tue opzioni.
La buona notizia è che molte persone hanno molto più tempo di quanto pensano. Anche a partire dai 35 anni significa che puoi avere più di 30 anni per risparmiare e puoi ancora trarre grandi vantaggi dagli effetti combinati dell’investimento in veicoli pensionistici protetti dalle tasse.
Punti chiave
- Anche iniziare all’età di 35 anni significa che hai 30 anni per risparmiare per la pensione, il che avrà un sostanziale effetto di capitalizzazione, in particolare nei veicoli per pensionati protetti dalle tasse.
- Ci sono diverse opzioni importanti da considerare quando si investe specificamente per la pensione.
- 401 (k) se i conti pensionistici individuali tradizionali (IRA) sono spesso la scelta più popolare.
- Roth IRA, prodotti con vantaggi fiscali come municipalità, rendite e immobili possono essere altre buone opzioni di investimento pensionistico.
I principali veicoli con differimento fiscale
401 (k) se i conti pensionistici individuali tradizionali (IRA) sono i principali veicoli con differimento fiscale per gli investitori che cercano di risparmiare specificamente per la pensione. Questo perché entrambe le opzioni consentono all’investitore di detrarre i propri contributi annualmente. Inoltre, questi veicoli consentono all’investitore di differire i pagamenti delle tasse agli anni in cui sono in pensione, che di solito è inferiore agli anni con guadagni più alti.
401 (k) s
401 (k) sono una delle migliori opzioni per i dipendenti a tempo pieno che hanno la capacità di contribuire a uno. I datori di lavoro in genere corrispondono ai contributi del dipendente per un vantaggio di compensazione aggiuntivo. Anche i lavoratori autonomi e le piccole imprese possono offrire un’iterazione del 401 (k) con gli stessi vantaggi. Con questo tipo di investimento, i fondi vengono detratti al lordo delle imposte, anche se i lavoratori autonomi potrebbero dover effettuare le proprie detrazioni speciali.
Per il 2020 e il 2021, l’investimento differito elettivo dal dipendente arriva al massimo a $ 19.500 per il 401 (k). Gli individui di età pari o superiore a 50 anni possono aggiungere altri $ 6.500. Il datore di lavoro e il dipendente combinati non possono superare un contributo di $ 58.000 per il 2021 ($ 57.000 per il 2020) o $ 64.500 per coloro che hanno 50 anni o più ($ 63.500 per il 2020). Il contributo di recupero può essere particolarmente utile per coloro che si avvicinano alla pensione e sono preoccupati per il loro finanziamento pensionistico.
Questo calcolatore del reddito pensionistico di Vanguard può aiutarti a creare un programma di investimento pensionistico basato sulle tue esigenze.
Qualsiasi prelievo anticipato da un 401 (k) verrà addebitato una penale del 10%. Inoltre, tieni presente che 401 (k) sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD) a partire dall’età di 72 anni. Non prendere RMD comporterà una pesante penalità.
L’IRA tradizionale
L’ IRA tradizionale offre gli stessi vantaggi del 401 (k). In genere, gli investitori investiranno con questo veicolo da soli, molti dopo aver raggiunto il limite massimo del loro contributo di 401.000. Per gli individui, il limite di contributo dell’IRA è di $ 6.000 per il 2020 e il 2021 con un contributo di recupero di $ 1.000.
L’IRS imporrà una penale del 10% su tutti i prelievi effettuati da un’IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo. Per l’IRA tradizionale, si tratta di una sanzione forfettaria senza eccezioni per i contributi.
Opzioni alternative
Roth IRA, prodotti con vantaggi fiscali come obbligazioni municipali, rendite e immobili possono essere altre buone opzioni di investimento pensionistico per integrare i veicoli sopra o investire da soli.
Roth IRA
Un Roth IRA ti consente anche di risparmiare e investire denaro per la pensione mentre i guadagni, i guadagni e gli interessi degli investimenti crescono esentasse. Ciò è principalmente dovuto al fatto che i fondi vengono investiti con dollari al netto delle imposte. Ciò significa che non è prevista alcuna detrazione fiscale associata ai contributi Roth IRA. Ciò significa anche che i fondi ritirati non vengono mai tassati.
Oltre ai prelievi esentasse, un grande vantaggio per Roth IRA è la sua liquidità. Con Roth IRA, tutti i contributi e le plusvalenze possono essere ritirati senza tasse e senza penalità dopo cinque anni. Per molti investitori, questo è importante perché, dopo cinque anni, Roth IRA può potenzialmente fungere anche da fondo di emergenza.
Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 a un IRA tradizionale o Roth. Il limite di $ 6.000 si applica a tutti gli IRA, quindi puoi dividere i $ 6.000 come preferisci. Per coloro che hanno più di 50 anni, il contributo di recupero si applica a $ 1.000.
L’IRA tradizionale prevede limiti di detrazione per coloro che hanno un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro che parte da $ 66.000 per single o capofamiglia per il 2021 ($ 65.000 per il 2020) e $ 105.000 ($ 104.000 per 2020) per chi effettua la restituzione congiunta.
Per Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, senza tasse e senza penalità. L’IRS impone la penale del 10% sui prelievi anticipati, ma questo è solo su eventuali guadagni e non sui contributi.
Prodotti con vantaggi fiscali
Ci sono alcuni prodotti con vantaggi fiscali sul mercato che offrono alcuni dei vantaggi speciali incorporati nei veicoli per pensionati. Le obbligazioni municipali, ad esempio, possono essere un buon investimento a basso rischio. Le plusvalenze su queste obbligazioni sono esentasse dal governo federale e potrebbero essere esentasse se l’investimento corrisponde allo stato di residenza dell’investitore.
Rendite
Le rendite possono anche essere un buon mezzo per risparmiare per la pensione. A seconda del tipo di rendita, gli investitori possono ricevere un livello di rendimento specifico con pagamenti programmati su base regolare a partire dal momento del pensionamento desiderato.
Come risultato del SECURE Act approvato dal Congresso degli Stati Uniti nel 2019, le rendite sono diventate più portabili, il che significa che possono essere spostate da un piano pensionistico qualificato, come un 401 (k), a un altro.