Posso trasformare i miei fondi 401 (k) o IRA in un fondo di investimento più liquido?

La possibilità o meno di trasferire fondi da un conto 401 (k) o da un conto pensione individuale (IRA) in un fondo di investimento più liquido dipende da alcuni fattori. Potresti essere in grado di modificare i tuoi investimenti in un IRA, ma farlo entro un 401 (k) è una questione diversa, poiché questi piani in genere hanno opzioni limitate tra cui scegliere.

In termini generali, i beni IRA e 401 (k) che vengono distribuiti e non trasferiti a un altro IRA o piano pensionistico idoneo saranno soggetti all’imposta sul reddito. Possono anche essere soggetti a una penale del 10% per il ritiro anticipato se hai meno di 59 anni e mezzo.

Punti chiave

• In genere puoi acquistare e vendere una varietà di investimenti in un IRA, il che rende più facile investire in un fondo più liquido.
• Le risorse disponibili per l’investimento in un IRA dipenderanno in gran parte dal custode o dal broker che hai scelto per ospitare il tuo account.
• I piani 401 (k) normalmente hanno opzioni di investimento limitate, ma in circostanze molto specifiche potresti essere idoneo a prelevare fondi prima del pensionamento e investire i soldi altrove.

Rollover IRA

Potresti essere in grado di modificare i tuoi investimenti IRA o persino trasferire il tuo account a un altro istituto finanziario che offre i tipi di opzioni che preferisci. Verificare con il proprio istituto finanziario le sue politiche per consentire i trasferimenti, poiché ci sono alcuni IRA che richiedono un periodo minimo di investimento al fine di evitare spese di risoluzione anticipata. Finché unrollover qualificato viene effettuato entro 60 giorni dal ritiro dei fondi da rinnovare, non è prevista alcuna penale per il prelievo anticipato.

All’interno del tuo piano IRA, puoi investire in un numero qualsiasi di attività, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF). Alcuni custodi dell’IRA consentono anche beni o beni immobili. Potresti dover pagare al tuo custode una commissione o una commissione di intermediazione per fare trading al suo interno, ma finché rimane nella tua IRA, non ci sono sanzioni fiscali.

401 (k) Eventi che provocano il ritiro

Il piano 401 (k) è una questione diversa. Puoi prelevare risorse dal tuo piano 401 (k) solo se si verifica un evento scatenante (vedere l’elenco di seguito). Se ne fai esperienza, puoi trasferire le tue risorse 401 (k) in un IRA tradizionale o in un altro piano qualificato.

In genere, i piani 401 (k) offrono ai partecipanti un numero limitato di opzioni di investimento, come una manciata di fondi comuni di investimento e talvolta contratti di rendita e azioni della società, quindi il trasferimento dei fondi su un altro conto pensionistico può comportare una scelta più ampia.

Per la maggior parte dei piani 401 (k), gli eventi di attivazione sono i seguenti:

• Raggiungimento dell’età pensionabile : generalmente è di 59 anni e mezzo, ma potrebbe essere prima o dopo i 65 anni.
• Cessazione del rapporto di lavoro : non sei più un dipendente dell’azienda che offre il piano 401 (k) in questione.
• Morte : in questo caso, i tuoi beneficiari sono autorizzati a distribuire i tuoi beni.
• Disabilità : il documento che regola il piano 401 (k) fornisce generalmente una definizione di “disabilità”, che può variare da piano a piano.
• Risoluzione del piano : il tuo datore di lavoro interrompe il piano 401 (k) e non lo sostituisce con un altro piano qualificato.

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L’IRS impone una sanzione del 10% sui fondi ritirati anticipatamente per dissuadere i risparmiatori dall’immergersi prematuramente nei loro averi di vecchiaia; tuttavia, ci sono alcune eccezioni alla regola in cui sono consentiti i ritiri anticipati.

Prelievi in ​​servizio

Se nessuno degli eventi di attivazione di cui sopra si verifica, non è possibile prelevare risorse dal proprio account 401 (k) a meno che il piano non consenta un prelievo in servizio (uno che può verificarsi in assenza di un evento di attivazione).

Alcuni piani 401 (k) limitano i ritiri in servizio a determinate circostanze. Ad esempio, ti può essere concesso un prelievo se hai bisogno di soldi per pagare le spese mediche, il mutuo o l’affitto. L’amministratore del piano sarà in grado di spiegare se il piano prevede queste disposizioni e le eventuali limitazioni applicabili.

Impatto della legge CARES

A seguito del Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act ( CARES Act ) del 2020, inteso a fornire sollievo economico durante la pandemia COVID-19, sono state introdotte alcune modifiche temporanee per l’anno fiscale per quanto riguarda i ritiri del piano pensionistico e responsabilità fiscale. Le seguenti modifiche si applicano ai partecipanti idonei.

Un partecipante idoneo è una persona a cui è stato diagnosticato COVID-19, ha un coniuge o un dipendente diagnosticato con COVID-19 o ha subito un licenziamento, un congedo, una riduzione dell’orario o l’incapacità di lavorare a causa di COVID-19 o mancanza di assistenza all’infanzia a causa di COVID-19.

La legge afferma che i partecipanti idonei possono richiedere un prelievo anticipato fino a $ 100.000 da 401 (k) s, 403 (b) s, 457 e IRA tradizionali senza pagare una penale del 10%. La legge sospende anche la ritenuta fiscale obbligatoria del 20% che normalmente accompagna le distribuzioni anticipate dai piani di pensionamento sul posto di lavoro, comprese le 401 (k) s. Gli IRA non hanno un requisito di ritenuta fiscale obbligatoria per prelievo anticipato.

Un individuo ha fino a tre anni per pagare le tasse sul prelievo anticipato o per depositare nuovamente i soldi sul proprio conto pensione. Di solito, il denaro preso in prestito da un conto deve essere rimborsato entro 60 giorni.

I piani di pensionamento non sono tenuti per legge ad accettare questa modifica delle regole di ritiro anticipato, ma ci si aspetta che la maggior parte dei piani seguirà l’esempio.

La legge copre i prelievi effettuati tra il 1 gennaio 2020 e il 30 dicembre 2020.

La linea di fondo

È necessario consultare un consulente finanziario competente o un professionista degli investimenti prima di agire su uno qualsiasi degli scenari di cui sopra. Di solito c’è un costo associato a qualsiasi consulenza (a meno che tu non possa ottenerla gratuitamente dal tuo datore di lavoro), ma potrebbe valerne la pena.