10 suggerimenti per ottenere la sicurezza finanziaria
Quando sarà il momento per te di andare in pensione, sarai in grado di permettertelo? Quasi tutte le ricerche condotte sull’argomento negli ultimi anni mostrano che la maggior parte delle persone non è in grado di dimostrare la disponibilità finanziaria per i propri anni di pensionamento. Questo serve solo a sottolineare il fatto che il risparmio per la pensione è un processo impegnativo che richiede un’attenta pianificazione e follow-through. Qui esaminiamo alcuni suggerimenti utili che dovrebbero aiutarti nel tuo cammino verso una pensione confortevole.
1. Inizia il più presto possibile
È ovvio che è meglio iniziare a risparmiare in tenera età, ma non è mai troppo tardi per iniziare, anche se sei già vicino agli anni della pensione, perché ogni centesimo risparmiato aiuta a coprire le tue spese.
Se risparmi $ 200 ogni mese per 40 anni a un tasso di interesse del 5%, avrai risparmiato molto di più di un individuo che risparmia alla stessa velocità per 10 anni. Tuttavia, l’importo risparmiato nel periodo più breve può contribuire notevolmente a coprire le spese durante il pensionamento.
Inoltre, tieni presente che altre aree della pianificazione finanziaria, come l’ asset allocation, diventeranno sempre più importanti man mano che ti avvicini al pensionamento. Questo perché la tua tolleranza al rischio generalmente diminuisce con il diminuire del numero di anni in cui puoi recuperare le perdite.
2. Visualizza i depositi di risparmio come una fattura
Risparmiare regolarmente può essere una sfida, soprattutto se si considerano le molte spese regolari che tutti dobbiamo affrontare, per non parlare degli allettanti beni di consumo che ci inducono a spendere i nostri soldi usa e getta. Puoi proteggere le somme che vuoi aggiungere al tuo gruzzolo da questa tentazione trattando i tuoi risparmi per la pensione come una spesa ricorrente, simile al pagamento dell’affitto, del mutuo o del prestito dell’auto. Questo è ancora più semplice se l’importo viene addebitato sulla tua busta paga dal tuo datore di lavoro.
Se l’importo viene detratto dal tuo stipendio al lordo delle imposte, aiuta a ridurre l’importo delle imposte sul reddito dovute sul tuo stipendio .
In alternativa (o in aggiunta), è possibile che il tuo stipendio venga depositato direttamente su un conto corrente o di risparmio e che l’importo del risparmio designato sia pianificato per l’ addebito automatico su un conto di previdenza lo stesso giorno in cui viene accreditato lo stipendio.
3. Salvare in un conto con imposte differite
Contribuire importi stanziati per il tuo pensionamento a un conto pensione con imposte differite ti scoraggia dal spendere tali importi d’impulso perché è probabile che tu debba affrontare conseguenze fiscali e sanzioni. Ad esempio, qualsiasi importo distribuito da un conto di pensionamento tradizionale può essere soggetto a imposte sul reddito nell’anno in cui avviene la distribuzione e se hai meno di 59 anni e mezzo quando avviene la distribuzione, l’importo potrebbe essere soggetto a una penale del 10% sulla distribuzione anticipata ( accise ).
Se hai un reddito sufficiente, valuta se puoi aumentare l’importo risparmiato nei conti con imposte differite. Ad esempio, oltre a risparmiare in un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, pensa se puoi anche permetterti di contribuire a un conto pensione individuale (IRA) e se l’IRA dovrebbe essere un Roth IRA o un IRA tradizionale.
4. Diversifica il tuo portafoglio
Il vecchio adagio che ci dice che non dovremmo mettere tutte le nostre uova nello stesso paniere vale per i beni di vecchiaia. Mettere tutti i tuoi risparmi in una forma di investimento aumenta il rischio di perdere tutti i tuoi investimenti e potrebbe limitare il tuo ritorno sull’investimento (ROI). In quanto tale, l’ asset allocation è una parte fondamentale della gestione dell’avere di vecchiaia. Una corretta allocazione degli asset considera fattori come i seguenti:
- La tua età : questo di solito si riflette nell’aggressività del tuo portafoglio, che probabilmente correrà più rischi quando sarai più giovane e meno man mano che ti avvicini all’età della pensione.
- La tua tolleranza al rischio : questo aiuta a garantire che, in caso di perdite, si verifichino in un momento in cui le perdite possono ancora essere recuperate.
- Se hai bisogno di far crescere il tuo patrimonio o di produrre reddito.
5. Considerare tutte le potenziali spese
Quando pianificano la pensione, alcuni di noi commettono l’errore di non considerare le spese per le spese mediche e dentistiche, l’ assistenza a lungo termine e le imposte sul reddito. Quando decidi quanto devi risparmiare per la pensione, fai un elenco di tutte le spese che potresti sostenere durante i tuoi anni di pensionamento. Questo ti aiuterà a fare proiezioni realistiche ea pianificare di conseguenza.
6. Il risparmio per la pensione è un must
Risparmiare un sacco di soldi è fantastico, ma i benefici vengono erosi o addirittura annullati se ciò significa che devi utilizzare prestiti ad alto interesse per pagare le tue spese di soggiorno. Pertanto, la preparazione e il reddito disponibile sia calcolato con precisione.
7. Rivaluta periodicamente il tuo portafoglio
Man mano che ci si avvicina al pensionamento e le esigenze finanziarie, le spese e la tolleranza al rischio cambiano, è necessario eseguire un’asset allocation strategica sul portafoglio per consentire gli adeguamenti necessari. Questo ti aiuterà a garantire che la tua pianificazione pensionistica sia in linea con il target.
8. Ottimizza le tue spese
Se il tuo stile di vita, il tuo reddito o le tue responsabilità fiscali sono cambiati, potrebbe essere una buona idea rivalutare il tuo profilo finanziario e apportare modifiche ove possibile, in modo da modificare gli importi che aggiungi al tuo gruzzolo per la pensione. Ad esempio, potresti aver finito di estinguere il tuo mutuo o il prestito per la tua auto, oppure il numero di persone di cui sei finanziariamente responsabile potrebbe essere cambiato.
Una rivalutazione delle entrate, delle spese e degli obblighi finanziari aiuterà a determinare se è necessario aumentare o diminuire l’importo risparmiato su base regolare.
9. Considera il tuo coniuge
Se sei sposato, valuta se anche il tuo coniuge risparmia e se alcune spese possono essere condivise durante i tuoi anni di pensionamento. Se il tuo coniuge non ha risparmiato, devi determinare se i tuoi risparmi per la pensione possono coprire non solo le tue spese ma anche quelle del tuo coniuge.
10. Lavora con un pianificatore finanziario
A meno che tu non abbia esperienza nel campo della pianificazione finanziaria e della gestione del portafoglio, sarà necessario avvalersi dei servizi di un pianificatore finanziario esperto e qualificato. Scegliere quello che è giusto per te sarà una delle decisioni più importanti che prenderai.
La linea di fondo
Ciò di cui abbiamo discusso qui sono solo alcuni dei fattori che possono influenzare il successo del tuo piano pensionistico e determinare se godi di una pensione finanziariamente sicura. Il tuo pianificatore finanziario ti aiuterà a determinare se dovresti considerare altri fattori.
Come abbiamo detto sopra, iniziare presto renderà sicuramente più facile il compito da svolgere, ma non è troppo tardi per adottare alcune di queste pratiche, anche se sei già in pensione.