10 suggerimenti per la gestione del debito del prestito studentesco
Il debito dei tuoi giorni al college sembra opprimente? Non sei solo: i prestiti agli studenti negli Stati Uniti ammontano a più di $ 1.5 trilioni. Questo è secondo solo all’entità del debito ipotecario della nazione.
Ironia della sorte, il peso dei prestiti agli studenti sta rendendo più difficile per i laureati acquistare una casa. I politici stanno discutendo cosa fare del problema, ma nel frattempo, i singoli americani non possono aspettare che lo risolvano.
Sviluppare un piano per gestire i prestiti agli studenti è fondamentale per la tua salute finanziaria a lungo termine. Esploriamo 10 passaggi per aiutarti a ottenere il controllo.
1. Calcola il tuo debito totale
Come per qualsiasi tipo di situazione debitoria, devi prima di tutto capire quanto devi complessivamente. Gli studenti di solito si diplomano con numerosi prestiti, sia sponsorizzati a livello federale che privati, avendo organizzato nuovi finanziamenti ogni anno in cui erano a scuola. Quindi mettiti comodo e fai i conti: solo conoscendo il tuo debito totale puoi sviluppare un piano per ripagarlo, consolidarlo o possibilmente esplorare il perdono.
2. Conoscere i termini
Mentre riassumi l’entità del tuo debito, specifica anche i termini di ogni prestito. Ognuno potrebbe avere tassi di interesse diversi e regole di rimborso diverse. Avrai bisogno di queste informazioni per sviluppare un piano di rimborso che eviti interessi, commissioni e sanzioni extra.
Il Dipartimento della Pubblica Istruzione ha anche un sito web online per aiutare gli studenti a trovare i loro migliori piani di rimborso.
3. Rivedere i periodi di grazia
Man mano che raccogli le specifiche, noterai che ogni prestito ha un periodo di grazia (la quantità di tempo che hai dopo la laurea per iniziare a rimborsare i tuoi prestiti). Anche questi possono differire. Ad esempio, i prestiti Stafford hanno un periodo di grazia di sei mesi, mentre i prestiti Perkins ti danno nove mesi prima di dover iniziare a effettuare i pagamenti.
Per fornire sollievo economico dalla pandemia COVID-19, il governo degli Stati Uniti ha sospeso tutti i pagamenti e gli interessi sui prestiti studenteschi federali fino al 30 settembre 2021.
4. Considerare il consolidamento
Una volta che hai i dettagli, potresti voler esaminare la possibilità di consolidare tutti i tuoi prestiti. Il grande vantaggio del consolidamento è che, spesso, riduce l’onere dei pagamenti mensili. Inoltre spesso allunga il periodo di rimborso, il che è una benedizione mista: più tempo per pagare il debito, ma anche più pagamenti di interessi.
Inoltre, il tasso di interesse sul prestito consolidato potrebbe essere superiore a quello di alcuni dei tuoi prestiti in corso. Assicurati di confrontare i termini del prestito prima di iscriverti al consolidamento.
Inoltre, se ti consolidi, perderai il diritto alle opzioni di differimento e ai piani di rimborso basati sul reddito (vedi sotto) che sono collegati ad alcuni prestiti federali.
5. Hit prestiti superiori in primo luogo
Come con qualsiasi strategia di rimborso del debito, è sempre meglio estinguere prima i prestiti con i tassi di interesse più alti. Uno schema comune consiste nel preventivare un certo importo al di sopra dei pagamenti mensili totali richiesti, quindi allocare l’eccedenza al debito con il maggiore interesse.
Una volta saldato, applica l’importo mensile totale su quel prestito (il pagamento regolare, più l’eccedenza più l’importo normale) per ripagare il debito con il secondo tasso di interesse più alto. E così via. Questa è una versione della tecnica nota come valanga di debiti.
Ad esempio, supponiamo di dover $ 300 al mese in prestiti agli studenti. Di questo, un pagamento di $ 100 è dovuto a un prestito con un tasso del 4%, $ 100 è dovuto a un prestito con un tasso del 5% e $ 100 è dovuto a un prestito con un tasso del 6%. Si pianifica il budget con $ 350 per il rimborso del prestito studentesco ogni mese, applicando i $ 50 extra al prestito del 6%.
Quando il prestito del 6% viene estinto, i $ 150 utilizzati per pagare il debito del 6% ogni mese verranno quindi aggiunti ai $ 100 utilizzati per pagare il 5%, pagando così $ 250 ogni mese per il prestito con un tasso del 5% e accelerando quel guadagno. Una volta saldato, il prestito finale al 4% verrà pagato al tasso di $ 350 al mese fino a quando tutti i debiti degli studenti non saranno completamente pagati.
6. Pay Down Principal
Un’altra strategia comune di rimborso del debito è pagare un capitale extra ogni volta che puoi. Più velocemente riduci il capitale, meno interessi pagherai per tutta la durata del prestito. Poiché l’interesse viene calcolato in base al capitale ogni mese, meno capitale si traduce in un pagamento di interessi inferiore. Per ulteriori tecniche, consulta Guadagna premi di credito pagando prestiti per studenti.
7. Paga automaticamente
Alcuni istituti di credito per prestiti agli studenti offrono uno sconto sul tasso di interesse se accetti di impostare i pagamenti in modo che vengano automaticamente ritirati dal tuo conto corrente ogni mese. I partecipanti al programma di prestito studentesco diretto federale ottengono questo tipo di interruzione (solo 0,25%, ma ehi, si somma), ad esempio, e anche i prestatori privati possono offrire sconti.
8. Esplora piani alternativi
Se hai un prestito studentesco federale, potresti essere in grado di chiamare il tuo gestore del prestito e elaborare un piano di rimborso alternativo. Le opzioni includono:
- Rimborso graduale: aumenta i pagamenti mensili ogni due anni nell’arco della durata di dieci anni del prestito. Questo piano consente pagamenti bassi all’inizio, adattando i salari di livello iniziale e supponendo che riceverai aumenti o passerai a lavori meglio retribuiti, con il progredire del decennio.
- Rimborso prolungato: consente di estendere il prestito per un periodo di tempo più lungo, ad esempio 25 anni anziché dieci anni, il che si tradurrà in un pagamento mensile inferiore.
- Rimborso contingente del reddito: calcola i pagamenti in base al reddito lordo rettificato (AGI) a non più del 20% del reddito per un massimo di 25 anni. Alla fine dei 25 anni, qualsiasi saldo del tuo debito sarà perdonato.
- Paga come guadagni: limita i pagamenti mensili al 10% del tuo reddito mensile per un massimo di 20 anni, se puoi dimostrare difficoltà finanziarie. I criteri possono essere difficili, ma una volta che ti sei qualificato, puoi continuare a effettuare pagamenti nell’ambito del piano anche se non hai più le difficoltà.
Sebbene questi piani e altre opzioni di rimborso possano ridurre i pagamenti mensili, tieni presente che potrebbero significare che pagherai interessi anche per un periodo più lungo. Inoltre, non sono applicabili ai prestiti studenteschi privati che hai sottoscritto.
9. Differire i pagamenti
Se non sei ancora occupato, puoi chiedere al tuo prestatore di prestiti studenteschi di differire i pagamenti. Se hai un prestito studentesco federale e hai i requisiti per il differimento, il governo federale può pagare i tuoi interessi durante il periodo di differimento approvato. Se non sei idoneo per il differimento, potresti essere in grado di chiedere al tuo prestatore la tolleranza, che ti consente di interrompere temporaneamente il pagamento del prestito per un certo periodo di tempo. Con la tolleranza, eventuali interessi dovuti durante il periodo di tolleranza verranno aggiunti al capitale del prestito.
10. Esplora il perdono del prestito
In alcune circostanze estreme, potresti essere in grado di richiedere la remissione del debito o l’annullamento o l’estinzione del prestito studentesco. Potresti essere idoneo se la tua scuola chiudesse prima della tua laurea, diventi totalmente e permanentemente disabile, o il pagamento del debito comporterà il fallimento (cosa rara).
Meno drastico, ma più specifico: hai lavorato come insegnante o in un’altra professione di servizio pubblico.
Si noti che l’American Rescue Plan, il pacchetto di stimoli del presidente Biden per affrontare la pandemia COVID-19, include una disposizione che rende esentasse tutti i prestiti studenteschi dal 1 ° gennaio 2021 al 31 dicembre 2025.
La linea di fondo
Non tutti questi suggerimenti possono dare frutti per te. Ma c’è davvero solo una cattiva opzione se hai difficoltà a pagare i tuoi prestiti studenteschi: non fare nulla e sperare per il meglio. Il tuo problema di debito non andrà via, ma la tua solvibilità sì.