Assicurazione sulla vita: dare un prezzo alla tranquillità

Se ti stai chiedendo se ha senso acquistare un’assicurazione sulla vita, poniti questa domanda: “La mia morte lascerebbe qualcuno in un vincolo finanziario?” Se la tua risposta è “sì”, allora potrebbe essere il momento di fare sul serio l’acquisto di un’assicurazione sulla vita. L’assicurazione sulla vita può offrire tranquillità, contribuendo a garantire che i tuoi debiti o i tuoi cari saranno risolti finanziariamente in caso di tua morte. Ma prima di considerare se acquistarlo o meno, potresti chiederti se sei idoneo e se dovresti acquistare un’assicurazione sulla vita a termine o permanente.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita è una considerazione importante per chiunque sia preoccupato di come la propria morte potrebbe avere un impatto finanziario sui propri cari.
• I genitori traggono grande vantaggio dall’avere un’assicurazione sulla vita in modo che se muoiono mentre i loro figli sono ancora dipendenti, i bambini hanno i fondi per vivere e possono anche pagare i debiti.
• La maggior parte dei candidati dovrà sottoporsi a un esame medico; le compagnie di assicurazione esaminano anche la tua storia medica, la tua solvibilità, i tuoi precedenti di guida e i tuoi hobby, per vedere se ti impegni in molte attività spericolate.
• La quantità di copertura necessaria è determinata utilizzando un “approccio alla vita umana” che prenda in considerazione l’aspettativa di vita e il reddito o un “approccio dei bisogni” che prenda in considerazione i costi ricorrenti e insoliti previsti.

Chi ha bisogno (e si qualifica per) un’assicurazione sulla vita?

La regola generale è che una volta diventato genitore, qualsiasi adulto nella tua casa che guadagna un reddito dovrebbe avere una copertura assicurativa sulla vita che durerà fino a quando il bambino più piccolo completerà il college. Se hai obblighi finanziari significativi come un debito elevato sulla carta di credito o un mutuo, puoi utilizzare un’assicurazione sulla vita per assicurarti che il debito sia coperto. Poiché le prestazioni in caso di decesso dell’assicurazione sulla vitasono generalmente esenti dalla tassazione federale, molti pianificatori finanziari spesso utilizzano le prestazioni dell’assicurazione sulla vita dei clienti per contribuire a pagare le tasse di proprietà applicabiligenerate alla morte di una persona cara.

Per determinare se sei idoneo, la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita richiede di sottoporsi a un esame medico. Prima di emettere una polizza, la compagnia di assicurazioni controllerà anche cose come la tua storia medica, gli hobby, la valutazione del credito e il record di guida. Fattori come l’età, il fumo e precedenti problemi di salute possono anche aumentare i premi di una politica.

I due metodi principali utilizzati per determinare la quantità di assicurazione richiesta da un individuo sono l ‘” approccio alla vita umana ” e l’ ” approccio ai bisogni “. La prima proietta il reddito di un individuo attraverso la sua aspettativa di vita lavorativa residua, quindi il valore attuale della vita è determinato mediante un tasso di sconto. Con l’approccio dei bisogni, tutte le spese ricorrenti e insolite vengono esaminate per determinare l’ammontare dell’assicurazione sulla vita necessaria.

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L’età, la salute e se la persona che cerca l’assicurazione sulla vita fuma o meno tutti fattori nel prezzo di una polizza.

Spiegazione dell’assicurazione sulla vita

valore nominale della polizza al beneficiario designato. Tutti i premi pagati vengono utilizzati per coprire il costo della protezione assicurativa.

Il termine può essere uno, cinque, 10, 20 anni o più. Ma a meno che non venga rinnovata, la copertura assicurativa termina alla scadenza del termine della polizza. Poiché si tratta di una copertura assicurativa temporanea, è il tipo meno costoso da acquisire.

Ecco le principali caratteristiche dell’assicurazione sulla vita a termine:

• Protezione assicurativa temporanea
• A basso costo
• Senza valore monetario
• Di solito rinnovabile
• A volte convertibile in assicurazione sulla vita permanente

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L’assicurazione sulla vita a termine paga un importo determinato se l’assicurato muore in un determinato periodo di tempo ed è considerata un’assicurazione “temporanea”, mentre l’assicurazione sulla vita permanente garantisce l’assicurazione sulla vita, a condizione che i premi continuino ad essere pagati in tempo.

Spiegazione dell’assicurazione sulla vita permanente

L’assicurazione sulla vita permanente fornisce una protezione assicurativa sulla vita (non scade), ma i premi devono essere pagati in tempo. La maggior parte delle polizze permanenti offre una componente di risparmio o investimento combinata con la copertura assicurativa. Questa componente, a sua volta, fa sì che i premi siano superiori a quelli dell’assicurazione a termine. L’investimento può offrire un tasso di interesse fisso o essere sotto forma di titoli del mercato monetario, obbligazioni o fondi comuni di investimento. Questa parte di risparmio della polizza consente al titolare della polizza di costruire un valore in contanti all’interno della polizza che può essere preso in prestito o distribuito in un momento futuro.

Ecco le principali caratteristiche dell’assicurazione sulla vita permanente:

• Protezione assicurativa permanente
• Più costoso da possedere
• Crea valore in contanti
• Sono ammessi prestiti contro la polizza
• Trattamento fiscale favorevole dei guadagni delle polizze
• Premi di livello

Esistono tre tipi fondamentali di assicurazione permanente: vita intera, vita variabile e vita universale. I due più comuni sono la vita intera e la vita universale. L’assicurazione sulla vita intera fornisce una protezione a vita, per la quale si paga un premio predeterminato.3 I valori in contanti di solito hanno un tasso d’interesse minimo garantito e la prestazione in caso di morte è un importo fisso. L’assicurazione sulla vita intera è il prodotto di assicurazione sulla vita più costoso disponibile.

L’assicurazione sulla vita universale separa la parte dell’investimento da quella del beneficio in caso di morte. Le scelte di investimento disponibili di solito includono alcuni tipi di investimenti azionari, che possono far accumulare più rapidamente il valore in contanti. Nel tempo, di solito puoi modificare i premi e le indennità in caso di decesso per adattarli al tuo budget attuale.

9 suggerimenti per coloro che prendono in considerazione l’assicurazione sulla vita

• Considerare l’acquisto di un livello di copertura assicurativa “breakpoint”: vengono fornite tariffe di premio migliori a livelli di copertura di $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 e $ 1.000.000.
• Assicurati di ottenere un’illustrazione della politica che hai scelto. Se l’assicuratore non te ne fornisce uno, cerca un’altra compagnia di assicurazioni.
• Acquista sempre una polizza di livello premium. A nessuno piace un aumento a sorpresa dei pagamenti dei premi. Quindi, prima di acquistare un’assicurazione a termine o permanente, assicurati che la tua illustrazione mostri che è garantito che il pagamento del premio non aumenterà per tutta la durata della copertura.
• Non essere venduto con un’assicurazione permanente solo per l’investimento o la funzione di valore in contanti. Per i primi due-10 anni, i tuoi premi probabilmente pagheranno comunque la commissione dell’agente. La maggior parte delle polizze non inizia a costruire un valore in denaro rispettabile fino al dodicesimo anno, quindi chiediti se la funzionalità ne vale davvero la pena.
• Determina la durata della copertura desiderata in modo da acquistare il tipo corretto di polizza e mantenere i tuoi pagamenti premium convenienti. Se hai bisogno di un’assicurazione solo per 10 anni, probabilmente vorrai acquistare termine. Inoltre, controlla le compagnie di assicurazione di qualità multipla per le loro tariffe.
• Assicurati che la tua compagnia assicurativa abbia la stabilità finanziaria per pagare la tua richiesta in caso di tua morte. È possibile ricercare la solidità finanziaria del proprio assicuratore su http://www.ambest.com.
• Non farti prendere dai motociclisti. Solo poche polizze pagano con questi motociclisti, quindi evita cose come la morte accidentale e la rinuncia di motociclisti premium poiché aumenteranno solo i tuoi premi.
• Per 24 ore prima della visita medica, tieni lo zucchero e la caffeina fuori dal tuo sistema. È meglio programmare l’esame la mattina presto ed evitare di consumare altro che acqua per almeno otto ore prima.
• Se i tuoi premi sono troppo alti per motivi medici o ti viene negata la copertura, controlla se è disponibile un piano di gruppo tramite la tua azienda. Questi piani di gruppo non richiedono esami medici o fisici.

La linea di fondo

Quando cerchi un’assicurazione, non affrettarti ad acquistare costose assicurazioni sulla vita permanente prima di considerare se l’assicurazione sulla vita a termine soddisfa sufficientemente le tue esigenze. Sfortunatamente, in molti casi, le commissioni addebitate per le polizze con caratteristiche di investimento superano di gran lunga i benefici. Pertanto, assicurati di considerare attentamente tutte le tue opzioni al fine di individuare la migliore polizza di assicurazione sulla vita per le tue circostanze.

Acquistando un’assicurazione sulla vita, stai scommettendo che vivrai, ma anche assicurandoti la tranquillità nel caso in cui non funzioni in questo modo. Non lasciare la tua famiglia senza protezione nell’evento improvviso della tua morte: dopotutto, sono i tuoi beni più importanti.