Politica di responsabilità zero
Che cos’è una polizza a responsabilità zero?
Una polizza a responsabilità zero è una condizione in un contratto di carta di credito o di debito che afferma che il titolare della carta non è responsabile per addebiti non autorizzati. Tutti i principali emittenti di carte di credito forniscono tale protezione ai propri titolari di carta, assicurando loro che eventuali addebiti fraudolenti segnalati o rilevati dall’emittente della carta di credito verranno rimossi dal conto e il titolare del conto non dovrà pagarli.
Punti chiave
- La maggior parte delle carte di credito viene fornita con polizze di responsabilità zero che liberano i titolari della carta dalla responsabilità per perdite dovute a frode.
- Ci sono alcune eccezioni, ma la legge federale limita il danno a $ 50 in ogni caso.
- I titolari di carte di debito non sono altrettanto protetti dalla legge. Leggi il contratto della tua carta per assicurarti di non essere a rischio di responsabilità sostanziale.
Le carte di debito generalmente hanno protezioni simili. Tuttavia, i consumatori devono rimanere vigili. La mancata segnalazione tempestiva dell’uso non autorizzato di una carta di debito può portare il titolare della carta a essere ritenuto responsabile di parte della perdita.
Spiegazione della politica di responsabilità zero
Secondo la legge federale, gli emittenti di carte di credito sono in gran parte responsabili per far fronte alle frodi con carte di credito. La responsabilità del titolare della carta per le perdite è limitata a un massimo di $ 50. La polizza a responsabilità zero elimina anche quel potenziale di perdita.
Le carte di debito, tuttavia, sono regolamentate da una diversa regolamentazione federale. Il titolare della carta può essere responsabile delle perdite sul conto se i prelievi non autorizzati vengono effettuati utilizzando la carta. Il danno è limitato a $ 50 solo se il titolare della carta segnala prontamente che la carta è stata smarrita o rubata. “Prontamente” è definito come due giorni o meno.
Nella peggiore delle ipotesi, il titolare della carta che non segnala tempestivamente una perdita potrebbe essere ritenuto responsabile della perdita dell’intero saldo del conto.
La nuova tecnologia del chip della carta di credito vanifica una tattica, ma molti altri schemi fraudolenti continuano.
Come notato, la maggior parte delle carte di debito e delle carte di credito sono dotate di una clausola di responsabilità limitata. Ma data la regolamentazione più leggera delle carte di debito, i loro proprietari dovrebbero leggere le scritte in piccolo nella polizza per assicurarsi che non dia alla banca una scusa per rifiutarsi di compensare le perdite.
Come si verificano le perdite del conto
Esistono diversi scenari che possono causare la visualizzazione di addebiti fraudolenti su un conto di carta di credito.
L’attacco hacker
In uno stratagemma comune, un hacker accede al database di un’azienda come una catena di negozi al dettaglio che ha conservato le informazioni della carta di credito dei consumatori. Queste informazioni vengono poi vendute, direttamente o sul mercato nero, a un altro criminale specializzato in acquisti non autorizzati.
Il trucco è accumulare acquisti prima che il vero proprietario della carta di credito o l’emittente della carta di credito si accorga che le informazioni sono state rubate.
Questo è il motivo per cui potresti ricevere una chiamata dall’emittente della tua carta di credito che ti chiede, ad esempio, se hai scaricato molti giochi da un sito di videogiochi con sede a Hong Kong ultimamente o se sei davvero in Perù a fare acquisti di gioielli oggi.
Il trucco della scrematura
Attraverso un processo chiamato skimming, un criminale può manomettere un dispositivo di strisciamento della carta di credito in un negozio in modo che un’autorizzazione all’acquisto e le informazioni pertinenti sull’account possano essere acquisite dal criminale al momento dell’acquisto. Le informazioni possono quindi essere utilizzate per effettuare transazioni non autorizzate.
Il passaggio alle carte di credito che contengono un chip è progettato per contrastare questa tecnica. Le informazioni sulla transazione sono codificate e quindi non sono vulnerabili agli attacchi in questo modo.
La truffa di phishing
In una truffa di phishing, un messaggio fraudolento viene inviato a un vasto numero di potenziali vittime nella speranza di catturare alcune anime incaute.
Il messaggio pretende di provenire da un’azienda o un’agenzia fidata. Il telefono, l’e-mail o il messaggio di testo chiede ai destinatari di fornire le informazioni necessarie sui propri account. Gli account possono quindi essere utilizzati in modo improprio.
Come vengono implementate le politiche di responsabilità zero
In tutte le situazioni di cui sopra, il cliente non avrà alcuna responsabilità per l’uso improprio della carta purché determinati obblighi siano stati rispettati. Questi includono la notifica all’emittente della carta di credito non appena vengono rilevate transazioni fraudolente e la cura ragionevole per prevenire il furto della carta.
La politica di responsabilità zero si applica indipendentemente da come è stata condotta la transazione fraudolenta. Il cliente non sarà responsabile per transazioni non autorizzate effettuate di persona, per telefono, online o tramite un’app mobile.
Gli emittenti di carte di credito offrono polizze a responsabilità zero perché i consumatori potrebbero altrimenti rifiutarsi di utilizzarle. I consumatori non vogliono esporsi ai costi potenzialmente elevati delle frodi.
Le polizze a responsabilità zero hanno alcune eccezioni. Potrebbero non essere applicabili a tutte le transazioni commerciali con carta di credito oa tutte le transazioni estere. Le stipulazioni delle polizze sono dettagliate nel contratto del titolare della carta.