Motivi per cui il tuo controllo di sicurezza sociale è stato breve questo mese
Secondo la Social Security Administration (SSA),circa 45 milioni di americani ricevono mensilmente i sussidi pensionistici della Social Security. L’indennità mensile media è di $ 1.514 e per alcuni rappresenta la fonte principale di reddito da pensione.
Se stai facendo affidamento sulla previdenza sociale per integrare ciò che hai risparmiato in un 401 (k), IRA o un altro piano pensionistico qualificato, potresti essere scioccato una volta ricevuto il tuo primo pagamento. Se di recente hai iniziato a ricevere i sussidi della previdenza sociale, ecco alcuni dei motivi per cui potresti ricevere meno di quanto ti aspettavi.
Punti chiave
- Il tuo assegno di previdenza sociale diminuirà se devi determinati debiti come tasse arretrate o prestiti agli studenti.
- Un aumento del tuo reddito spesso riduce le prestazioni della previdenza sociale.
- Accettare anticipatamente i sussidi di Social Security può ridurre i pagamenti fino al 30%.
- A causa di un reddito più elevato, un premio Medicare più elevato può ridurre il tuo assegno mensile di Social Security.
Un compenso ha ridotto il tuo assegno di previdenza sociale
Uno scenario potenziale che può comportare una riduzione dei benefici della previdenza sociale è una compensazione. È allora che qualcuno a cui devi dei soldi fa un reclamo contro i tuoi benefici. Esempi di debiti che potrebbero comportare una compensazione includono:
- Prestiti studenteschi in default
- Alimenti non pagati o obblighi di mantenimento dei figli
- Tasse arretrate
Le normative SSA proteggono i primi $ 750 dei vantaggi che ricevi. Tuttavia, se viene stabilito che il debito appartiene effettivamente a te, la Social Security Administration ridurrà i tuoi benefici ogni mese di un certo importo fino a quando ciò che devi non sarà rimborsato. Una volta soddisfatto un compenso per il debito o raggiunto la normale età pensionabile se la diminuzione è dovuta a prestazioni anticipate, riceverai l’intero importo del sussidio. Nel frattempo, devi affrontare il deficit temporaneo.
Potresti anche essere soggetto a una compensazione se ricevi i benefici della previdenza sociale prima di raggiungere l’età del pensionamento completo e continui a lavorare.
I primi vantaggi hanno ridotto il tuo assegno di previdenza sociale
Per la maggior parte delle persone che vanno in pensione adesso, l’età del pensionamento completo ai fini della previdenza sociale è di 66 o 67 anni, a seconda dell’anno di nascita. Ma è possibile iniziare a ricevere i sussidi pensionistici della Social Security già a 62 anni. Anche se questo può darti un certo sollievo finanziario se sei a corto di soldi, c’è un compromesso. L’entità dei vantaggi automaticamente e in modo permanente diminuisce.
Un sondaggio del 2019 su 1.315 adulti statunitensi di età pari o superiore a 50 anni dal Nationwide Retirement Institute (NRI), una sussidiaria della Nationwide Mutual Insurance Company, ha rilevato che il 25% dei futuri pensionati afferma di voler richiedere anticipatamente i benefici. Il sondaggio ha anche rilevato che l’89% dei pensionati recenti e il 97% dei pensionati più anziani che sono andati in pensione da dieci anni o più hanno iniziato a ricevere sussidi all’età di 62 anni. In quello stesso studio, il 24% degli attuali pensionati ha affermato che l’assegno di previdenza sociale era inferiore a quanto previsto.
Quanto ti può costare davvero usufruire dei benefici in anticipo? Supponiamo che la tua normale età di pensionamento sia 67 anni, ma decidi di richiedere la previdenza sociale quando compie 62 anni. Poiché stai ricevendo sussidi per altri 60 mesi, il tuo assegno di previdenza sociale verrebbe ridotto del 30%.
Se hai diritto a $ 1.000 al mese, riceverai solo $ 700. È una fetta di denaro piuttosto significativa a cui rinunciare e quell’assegno sarà inferiore per tutta la vita. Se stai pensando di ottenere dei benefici in anticipo, vale la pena fare i conti con i numeri per vedere quanto hai da perdere in questo modo.
Se aspetti fino ai 70 anni per iniziare a richiedere i vantaggi, riceverai un 8% in più all’anno, ma la richiesta dopo tale età non aumenta ulteriormente i tuoi benefici, quindi non c’è motivo di aspettare più a lungo.
I premi Medicare hanno ridotto il tuo assegno di previdenza sociale
Gli anziani possono iscriversi a Medicare l’anno in cui compiono 65 anni. Se ti iscrivi a Medicare Parte B, i premi vengono detratti dai sussidi di Social Security. Per il 2021, il premio mensile standard è fissato a $ 148,50. Tuttavia, è del tutto possibile che tu possa finire per pagare di più se rientri in una fascia fiscale più alta.
Se presenti una dichiarazione individuale e il tuo reddito è superiore a $ 88.000, ma inferiore a $ 111.000, pagherai $ 207,90 nel 2021. Se il tuo reddito è compreso tra $ 111.000 e $ 138.000, paghi $ 297. E se è più di $ 500.000, pagherai $ 504,90. La ripartizione completa delle tariffe è disponibile sul sito Web di Medicare.
“Se il tuo reddito è recentemente diminuito, puoi fare appello alla SSA per un premio inferiore. L’IRS potrebbe fornire alla SSA dati precedenti che devono essere aggiornati”, afferma James B. Twining, CFP, fondatore e CEO di Financial Plan Inc.
Per alcuni lavoratori ad alto reddito, i premi Medicare sono equivalenti al 30%, 50%, 65% o addirittura all’80% del costo totale della copertura.
Altri fattori che influenzano l’assegno di sicurezza sociale
Se ti aspetti che il tuo reddito aumenti invece di diminuire durante la pensione per qualsiasi motivo, vendi un bene di alto valore, avvii un’attività redditizia o guadagni molto come consulente o libero professionista, ciò potrebbe avere un impatto sostanziale su ciò che ottieni dalla previdenza sociale. I tuoi benefici potrebbero diminuire ulteriormente se hai Medigap.
80%
Il numero di pensionati intervistati dal Nationwide Retirement Institute che ritengono di avere diritto ai sussidi prima di quanto non lo siano effettivamente.
Una parola sulle riserve
Anche se il fondo della previdenza sociale viene rifornito ogni mese con le tasse sui salari di tutti i percettori di reddito, le risorse del fondo non sono infinite. Ciò significa che ad un certo punto si seccheranno.
Secondo la SSA, i benefici saranno interamente pagati nei tempi previsti fino al 2037 a causa delle modifiche apportate al programma nel 1983. Le riserve del fondo fiduciario dovrebbero essere esaurite dopo quel punto, con le tasse che dovrebbero coprire solo il 76% dei benefici programmati dopo di che punto. Il Congresso dovrà apportare ulteriori modifiche al modo in cui il fondo viene reintegrato in modo che i pensionati possano continuare a ottenere una copertura completa.
La linea di fondo
Affidarsi alla previdenza sociale per accompagnarti alla pensione può metterti sul ghiaccio finanziariamente. Diventa ancora più complicato quando ricevi meno soldi di quanto avevi previsto di ricevere. Prendersi il tempo per cancellare eventuali debiti in sospeso, soppesare il costo di ricevere i sussidi in anticipo e osservare come il tuo reddito influirà sui tuoi benefici può aiutarti a evitare sorprese una volta che i tuoi assegni di previdenza sociale iniziano a circolare.