Il tuo piano pensionistico è sulla buona strada?

Gli americani possono essere persone ottimiste per natura, ma quando si tratta di pensionamento, molti di noi hanno i nostri dubbi.

Nell’ultimo sondaggio sulla fiducia dei pensionati del Employee Benefit Research Institute, solo il 27% degli intervistati ha dichiarato di essere molto fiducioso di avere abbastanza soldi per una pensione confortevole. Un altro 42% era piuttosto fiducioso.

Ciò lascia quasi un terzo degli americani, circa il 31%, che dubitano di essere sulla buona strada per ritirarsi con successo. E sfortunatamente, potrebbero avere ragione.

Punti chiave

• Per molti americani, la pianificazione della pensione sta diventando un problema urgente.
• Determinare le tue spese previste in pensione è un primo passo essenziale.
• Sebbene la maggior parte delle persone abbia un’unica fonte di reddito, i pensionati possono averne diverse: previdenza sociale, investimenti, pensioni e piani pensionistici.
• Se le tue spese previste sono maggiori del tuo reddito previsto in pensione, potrebbe essere il momento di adottare misure decisive come spendere meno ora e aggiungere di più ai risparmi per la pensione.

Per determinare se sei sulla buona strada, è utile sapere dove vuoi andare. Che tipo di stile di vita da pensionato immagina per te stesso? Quanto probabilmente costerà? E la domanda fondamentale: avrete i soldi per pagarlo? Ecco come ottenere alcune risposte.

1. Stima le tue spese

Generazioni fa, le persone pensavano che le loro spese sarebbero diminuite automaticamente con la pensione. L’esperienza più recente mostra che non è sempre così. Alcune spese dovrebbero diminuire, soprattutto quelle legate al lavoro come il pendolarismo, ma altre, come le vacanze e i pasti fuori, potrebbero aumentare.

Se prevedi di ridimensionare le dimensioni di una casa più piccola, potresti risparmiare un po ‘di soldi sull’abitazione. Se intendi aumentare le dimensioni o fare grandi ristrutturazioni, tuttavia, i costi dell’alloggio potrebbero essere più alti.

Quindi, iniziando con le tue spese correnti come guida, prova a creare un budget da baseball per la pensione. Alcuni esperti suggeriscono persino di vivere con quel budget per un po ‘prima di andare in pensione per vedere quanto sia realistico.

“Studiamo il flusso di cassa, le tasse e i contributi del piano pensionistico per stabilire un importo per lo stile di vita “, afferma Nick Vail, consulente finanziario presso Integrity Wealth Advisors a Indianapolis, Indiana. “Questo rappresenta ciò di cui stai attualmente vivendo”.

Vail aggiunge quanto segue:

La maggior parte delle persone non vive con l’80-90% del proprio reddito, poiché molte aziende suggeriscono che sarà necessario in pensione. Molti sono più vicini al 65% al ​​70% se si prendono in considerazione le rate del mutuo, le tasse e ciò che stanno attualmente rimandando ai piani pensionistici. Usiamo l’importo dello stile di vita come base quando proiettiamo il reddito da pensione necessario.

2. Aggiungi il tuo reddito

Durante i tuoi anni di lavoro, probabilmente hai avuto una fonte di reddito fondamentale: uno stipendio. In pensione, tuttavia, molto probabilmente avrai più fonti, tra cui previdenza sociale, una pensione tradizionale del datore di lavoro (se sei abbastanza fortunato da averne una), investimenti e guadagni da qualsiasi lavoro che svolgi. Prova a stimare ciascuno di essi, quindi mettili tutti insieme. Di seguito sono riportati alcuni suggerimenti:

Sicurezza sociale

Puoi ottenere una proiezione dei tuoi benefici futuri sul sito web della previdenza sociale, utilizzando lo strumento di calcolo della pensione o altri calcolatori sul sito web che ti aiutano a stimare elementi importanti, come l’aspettativa di vita.

“Incoraggio tutti, e intendo tutti, a creare un account su www.ssa.gov per vedere i loro esatti vantaggi”, afferma Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Md. “In effetti, io fallo bene con i miei clienti. Se il cliente ha un coniuge o un partner, lo faccio fare a entrambi “.

Pensioni del datore di lavoro

Se hai una pensione tradizionale a benefici definiti proveniente da un datore di lavoro, dovresti ricevere stime periodiche dei tuoi benefici. Tuttavia, il vantaggio potrebbe variare a seconda quando andate in pensione e la forma in cui si decide di prendere i soldi (somma forfettaria vs. rendita, single-vita contro joint-vita vincita, ecc). L’amministratore del piano dovrebbe essere in grado di stimare il tuo probabile reddito da pensione nello scenario di tua scelta. Prova diversi possibili scenari per vedere qual è il migliore.

Reddito da investimenti

I tuoi conti di investimento e pensione, come i piani 401 (k) e gli IRA, potrebbero fornire una parte sostanziale del tuo reddito mensile in pensione, soprattutto se ti manca una pensione tradizionale. Dopo i 72 anni, in genere non avrai altra scelta che prelevare un determinato importo ogni anno dai conti pensionistici, sotto forma di distribuzioni minime richieste.

Ai fini di questo esercizio, calcola che ogni anno durante il pensionamento puoi ritirare il 4% del tuo capitale totale, più un piccolo aumento annuale per l’inflazione, senza esaurire i tuoi risparmi. La regola del 4%, come viene chiamata, è oggetto di alcune controversie nella comunità della pianificazione finanziaria, ma è comunque un buon punto di partenza.

Guadagni dal lavoro

Molti americani affermano di voler continuare a lavorare in “pensione”, part-time o full-time. Tuttavia, non sempre funziona, quindi è meglio non contare su entrate di cui non sei assolutamente sicuro.

3. Fai la matematica

Se il tuo reddito previsto supera le tue spese previste, sei sulla buona strada, almeno per ora. Qualcosa potrebbe ancora succedere e farti deragliare – una perdita di lavoro, un crollo del mercato – ma finora, tutto bene.

Se scopri un deficit, tuttavia, non tutto è perduto. Ad esempio, potresti:

• Ridimensionare la spesa ora e in pensione?
• Hai intenzione di ritirarti un po ‘più tardi?
• Salvare in modo più aggressivo tra oggi e allora?

Ognuno di questi passaggi, o una combinazione di essi, potrebbe aiutarti a rimetterti in carreggiata.

La linea di fondo

L’unico modo per sapere se sei sulla buona strada per una comoda pensione è fare i conti. Fai una stima più plausibile delle tue spese di pensione, somma tutte le tue probabili fonti di reddito e confronta le due. Se il risultato non è quello che speravi, potresti dover modificare i tuoi piani.

SecondoIndex Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California, e autore di “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” :

A seconda di quanto sei vicino alla pensione, puoi iniziare a risparmiare di più o dovrai iniziare lentamente ad adattare il tuo tenore di vita. Non deve essere drammatico, ma potresti voler arrivare a un punto in cui ti senti a tuo agio con il tenore di vita che ti puoi permettere.