La copertura assicurativa sulla vita fornita dal datore di lavoro è sufficiente?
Come parte del pacchetto di benefici per i dipendenti, il datore di lavoro può fornire alcune assicurazioni sulla vita di gruppo. Anche se questo è un bel vantaggio, soprattutto se non hai altre assicurazioni sulla vita, è importante considerare se è sufficiente per soddisfare le tue esigenze finanziarie. Inoltre, affidarsi interamente alla copertura assicurativa del proprio datore di lavoro può comportare altri problemi.
Punti chiave
- Molti datori di lavoro offrono una certa quantità di assicurazioni sulla vita di gruppo come parte del loro pacchetto di benefici per i dipendenti.
- Se usufruisci di questo vantaggio, il tuo datore di lavoro potrebbe pagare alcuni o tutti i costi del premio.
- Potresti anche essere in grado di acquistare una copertura aggiuntiva a tue spese.
- Ma ottenere tutte le assicurazioni sulla vita dove lavori può mettere a rischio la tua famiglia se ti succede qualcosa.
Problema 1: il tuo datore di lavoro potrebbe non offrire un’assicurazione sulla vita sufficiente
Sebbene l’assicurazione sulla vita di base fornita dal datore di lavoro sia generalmente a basso costo o gratuita e potresti essere in grado di acquistare una copertura aggiuntiva a tariffe basse, il valore nominale della tua polizza potrebbe non essere abbastanza alto. Se hai persone a carico che fanno affidamento sul tuo reddito, probabilmente hai bisogno di una copertura che valga almeno sei volte il tuo stipendio annuale. Alcuni esperti consigliano addirittura di ottenere una copertura da 10 a 12 volte il tuo stipendio.
“La maggior parte delle persone è in grado di acquistare da quattro a sei volte il proprio stipendio in una copertura supplementare oltre a quanto fornito dal proprio datore di lavoro”, afferma Brian Frederick, un pianificatore finanziario certificato (CFP) con Stillwater Financial Partners a Scottsdale, in Arizona. questo importo è sufficiente per alcune persone, non è sufficiente per i dipendenti che hanno coniugi non lavoratori, un mutuo considerevole, famiglie numerose o persone a carico con bisogni speciali “.
Inoltre, moltiplicare semplicemente il tuo stipendio potrebbe non essere sufficiente per sostituire il tuo reddito effettivo. ” I benefici in caso di decesso che sostituiscono lo stipendio non tengono conto di bonus, commissioni, secondi redditi e del valore di vantaggi aggiuntivi come l’assicurazione medica e i contributi pensionistici”, osserva Mitchell Barber, un professionista dei servizi finanziari presso il Center for Wealth Preservation, un Syosset, Agenzia con sede a New York di MassMutual Financial Group.
D’altra parte, l’assicurazione sulla vita di gruppo del tuo datore di lavoro potrebbe essere sufficiente se sei single o se hai un coniuge che non dipende dal tuo reddito per coprire le spese domestiche e voi due non avete figli. Se ti trovi in quella situazione, potresti non aver bisogno di un’assicurazione sulla vita a meno che tu non voglia coprire le tue spese funerarie o avere debiti, come prestiti studenteschi firmati, che non vuoi lasciare per qualcun altro.
Problema 2: puoi perdere la copertura se la tua situazione lavorativa cambia
Come con l’assicurazione sanitaria, non vuoi lacune nella tua copertura assicurativa sulla vita perché non sai mai quando potresti averne bisogno. Se cambi lavoro, vieni licenziato o vieni ridotto a uno status part-time, potresti perdere l’assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro.
La mancanza di portabilità può essere un problema se non stai andando direttamente a un altro lavoro con una copertura simile e non sei abbastanza sano per qualificarti per una polizza individuale. Alcune politiche ti consentono di convertire la tua politica di gruppo in una singola, ma probabilmente diventerà molto più costosa. E se stai perdendo la copertura perché sei stato licenziato, i premi potrebbero essere insostenibili.
“Poiché i prodotti disponibili per la conversione da un piano fornito dal datore di lavoro sono in genere limitati alle offerte di una sola compagnia assicurativa, un cliente può generalmente trovare una polizza assicurativa più conveniente al di fuori del piano del datore di lavoro”, afferma Thaddeus J. Dziuba III, specialista in assicurazioni sulla vita per PRW Wealth Management a Quincy, Massachusetts.
“Ciò presuppone che il cliente possa comunque ottenere una sottoscrizione favorevole. Come regola generale, se un cliente non può più ottenere una sottoscrizione medica per una nuova copertura assicurativa ma ha ancora un bisogno finanziario per il beneficio in caso di morte fornito dal piano della sua azienda, allora spesso consigliamo la conversione indipendentemente dal prezzo, poiché sarà improbabile che possano ottenere copertura altrove “, aggiunge.
Anche se non lasci il lavoro, c’è anche il rischio che il tuo datore di lavoro possa smettere di offrire un’assicurazione sulla vita come vantaggio per risparmiare i soldi dell’azienda, lasciandoti senza copertura.
Problema 3: la copertura diventa complicata se la tua salute peggiora
Un altro problema sorge se lasci il lavoro a causa di un problema di salute. “Se fai affidamento esclusivamente o in larga misura sull’assicurazione di gruppo e poi soffri di una condizione medica che ti costringe a lasciare il lavoro, potresti perdere la copertura assicurativa sulla vita proprio quando la tua famiglia ne avrà più bisogno”, afferma Jim Saulnier, un CFP con Jim Saulnier & Associates a Fort Collins, Colorado. A quel punto, potrebbe essere troppo tardi per acquistare la propria polizza a un prezzo conveniente, ammesso che sia possibile ottenerne una, dice.
Anche se i tuoi problemi di salute non sono abbastanza significativi da impedirti di lavorare, potrebbero limitare le tue opzioni di impiego se hai un’assicurazione sulla vita solo attraverso il lavoro. “Potresti finire ammanettato al tuo lavoro per mantenere l’assicurazione sulla vita se hai avuto un problema di salute abbastanza grave”, afferma David Rae, un CFP e vicepresidente dei servizi ai clienti per Trilogy Financial Services a Los Angeles.
Problema 4: il tuo piano non fornisce una copertura sufficiente per il tuo coniuge
Sebbene il pacchetto di indennità del tuo datore di lavoro probabilmente offra un’assicurazione sanitaria per il tuo coniuge, non fornirà sempre un’assicurazione sulla vita per loro. In tal caso, la copertura potrebbe essere minima: $ 100.000 è un importo comune e non va lontano quando perdi tuo marito o tua moglie inaspettatamente.
Le coppie spesso presumono che la famiglia subirà difficoltà economiche solo se il capofamiglia principale muore, dice Saulnier, e di conseguenza molti lavoratori non riescono ad assicurare adeguatamente i loro coniugi. Ma la morte di un coniuge non lavoratore o con un reddito inferiore può mettere a dura prova il reddito della famiglia. “Dico spesso retoricamente a un cliente, se il tuo [partner] muore sabato, torni a lavorare lunedì mattina? Hai un ampio PTO [ferie retribuite] sui libri contabili per coprire un congedo prolungato? ”
Inoltre, dice Barber, “Quando un genitore è assente, l’altro deve riprendersi con l’asilo nido o con l’autista. Le ore sono ridotte. Non c’è mai tempo per piangere adeguatamente e, poiché i sopravvissuti sono spesso depressi, la produttività spesso diminuisce “.
Se la tua attuale copertura sponsorizzata dal datore di lavoro non offre una prestazione in caso di decesso sufficiente per il tuo coniuge, potresti dover acquistare una polizza separata per loro. Ma se sono anche impiegati, possono prima verificare quale tipo di assicurazione sulla vita offre il loro posto di lavoro.
Problema 5: l’assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro potrebbe non essere l’opzione più economica
Anche se puoi ottenere tutte le assicurazioni sulla vita di cui hai bisogno sia per te che per il tuo coniuge tramite i tuoi datori di lavoro, è una buona idea guardarti intorno per vedere se l’assicurazione del tuo datore di lavoro offre davvero il miglior rapporto qualità-prezzo. Più sei giovane e sano, più è probabile che tu trovi una tariffa migliore altrove. Inoltre, a differenza dell’assicurazione sulla vita a termine con premio di livello garantito che puoi acquistare individualmente, che ti costa lo stesso importo ogni anno per tutto il tempo in cui hai la polizza, la copertura fornita dal tuo datore di lavoro tende a diventare più costosa con l’avanzare dell’età.
“La copertura del datore di lavoro inizia ad essere molto economica prima dei 35 anni e poi aumenta rapidamente di prezzo”, afferma Frederick. “La maggior parte delle polizze aumenta ogni cinque anni e diventa incredibilmente costosa una volta che il dipendente compie 50 anni. Se sei in buona salute e sei un non fumatore, acquistare una polizza autonoma potrebbe essere più conveniente che richiedere la copertura tramite il tuo datore di lavoro”.
“I dipendenti che sono troppo malsani per qualificarsi per l’assicurazione sulla vita da soli tendono a sovraccaricare l’assicurazione di gruppo perché non c’è sottoscrizione e le compagnie di assicurazione sulla vita compensano addebitando premi più alti”, spiega Saulnier. Di conseguenza, le persone sane nelle polizze di gruppo possono pagare di più di quanto avrebbero se acquistassero polizze private.
Importante
Quando si acquista un’assicurazione sulla vita individuale, valutare se ha senso includere eventuali ciclisti, come un ciclista con indennità di morte accelerata, un ciclista assicurabile garantito o un ciclista di assistenza a lungo termine, per ampliare la copertura della polizza.
La soluzione: integrare l’assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro con una polizza tutta tua
Anche se non c’è motivo per non approfittare di alcuna assicurazione sulla vita gratuita o poco costosa offerta dal tuo datore di lavoro, probabilmente non dovrebbe essere la tua unica assicurazione. Né la maggior parte delle persone dovrebbe fare affidamento interamente sull’assicurazione sulla vita aggiuntiva che può acquistare attraverso il lavoro.
La soluzione a ciascuno dei problemi sopra descritti consiste nell’acquistare parte della tua assicurazione sulla vita direttamente sotto forma di una polizza individuale sulla vita. L’assicurazione sulla vita a termine è progettata per coprirti per un determinato periodo di tempo, ad esempio 10, 20 o 30 anni, ed è generalmente molto più conveniente dell’assicurazione sulla vita permanente.
Potrebbe essere necessario acquistare fino all’80% della tua assicurazione sulla vita da solo per averne abbastanza e per assicurarti di essere coperto sempre e in tutte le circostanze.
Barber ritiene che, nel complesso, la soluzione più conveniente sia quella di acquistare il maggior numero di assicurazioni che puoi permetterti all’età più giovane, poiché, invecchiando, la possibilità di contrarre una malattia aumenta e con la malattia arrivano premi più costosi, se puoi qualificarti per una politica.
Di quanta assicurazione sulla vita supplementare ho bisogno?
Come accennato in precedenza, ci sono una serie di regole pratiche per la quantità totale di assicurazioni sulla vita di cui hai bisogno, come moltiplicare il tuo stipendio attuale per sei, otto, 10 o più. Sebbene queste linee guida possano essere meglio di niente, potrebbero anche essere molto fuori luogo, a seconda delle circostanze.
Se desideri ottenere una stima più precisa e personalizzata, considera innanzitutto quanto reddito annuale i tuoi dipendenti si affidano a te e per quanti anni è probabile che ne abbiano bisogno. Se, ad esempio, hai figli molto piccoli, dovrai sostituire più anni di reddito rispetto a se i tuoi figli sono adolescenti o più grandi.
Quindi, ad esempio, se la tua famiglia avesse bisogno di $ 100.000 all’anno per 10 anni per coprire le proprie spese di soggiorno se dovessi morire domani, dovresti idealmente avere almeno $ 1 milione di assicurazioni sulla vita.
Considera anche le grandi spese oltre le loro esigenze quotidiane che i tuoi sopravvissuti potrebbero dover affrontare. Ad esempio, se ti aspetti che i tuoi figli un giorno andranno al college, calcola anche questi costi nell’equazione.
Se hai altri beni che la tua famiglia erediterà, come investimenti o denaro nei conti pensionistici, potresti aver bisogno di meno assicurazioni sulla vita che altrimenti. Ma, se puoi permetterti, è meglio sbagliare nella stima delle tue esigenze, in parte perché l’ inflazione potrebbe erodere il valore della tua politica nel tempo.