Cosa succede se non paghi i prestiti agli studenti?
Il debito dei prestiti agli studenti è uno dei maggiori problemi che incidono sulla vita degli americani oggi. Secondo Pew Research, circa il 20% dei mutuatari di prestiti studenteschi è inadempiente. Potresti essere tentato di ignorare semplicemente il tuo debito, ma questa è una pessima idea con gravi conseguenze.
Sotto molti aspetti, essere inadempienti su un prestito studentesco ha esattamente le stesse conseguenze del mancato pagamento di una carta di credito. Tuttavia, sotto un aspetto fondamentale, può essere molto peggio. La maggior parte dei prestiti agli studenti sono garantiti dal governo federale e i federali hanno poteri su cui gli esattori possono solo sognare. Probabilmente non sarà così male come i marescialli armati alla tua porta, ma potrebbe essere molto spiacevole.
Ecco cosa succede.
Punti chiave
- Potresti essere in grado di utilizzare i programmi federali di assistenza ai prestiti studenteschi per aiutarti a ripagare il tuo debito prima che vada in default.
- Informa il tuo istituto di credito se potresti avere problemi a rimborsare il prestito studentesco.
- Non riuscire a pagare il prestito studentesco entro 90 giorni classifica il debito come insolvente, il che significa che il tuo rating di credito subirà un colpo.
- Dopo 270 giorni, il prestito studentesco è inadempiente e può quindi essere trasferito a un’agenzia di recupero crediti per il recupero.
Primo, sei “delinquente”
Quando il pagamento del prestito è in ritardo di 90 giorni, è ufficialmente ” insolvente “. Questo fatto viene segnalato a tutte e tre le principali agenzie di credito. Il tuo rating di credito subirà un colpo.
Ciò significa che qualsiasi nuova richiesta di credito può essere rifiutata o data solo ai tassi di interesse più elevati disponibili per i mutuatari rischiosi. Un cattivo rating del credito può seguirti in altri modi. I potenziali datori di lavoro spesso controllano i rating di credito dei candidati e possono usarli come misura del tuo carattere. Così fanno i fornitori di servizi di telefonia cellulare, che potrebbero negarti il contratto di servizio che desideri. Le società di servizi possono richiedere un deposito cauzionale a clienti che non considerano meritevoli di credito. Un potenziale proprietario potrebbe rifiutare la tua domanda.
Come parte della risposta del governo degli Stati Uniti alla pandemia COVID-19, tutti i pagamenti e gli interessi sui prestiti studenteschi federali sono sospesi fino al 30 settembre 2021.
L’account è “predefinito”
Quando il pagamento è in ritardo di 270 giorni, è ufficialmente “inadempiente”. L’istituto finanziario a cui devi il denaro invia il tuo conto a un’agenzia di recupero crediti. L’agenzia farà del suo meglio per farti pagare, a meno di azioni vietate dal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Gli esattori possono anche aggiungere commissioni per coprire il costo della raccolta del denaro.
Potrebbero passare anni prima che il governo federale venga coinvolto, ma quando lo fa, i suoi poteri sono considerevoli. Può sequestrare il rimborso delle tasse e applicarlo al debito insoluto. Può guarnire il tuo stipendio, il che significa che contatterà il tuo datore di lavoro e farà in modo che una parte del tuo stipendio venga inviata direttamente al governo.
Cosa puoi fare
Queste conseguenze disastrose possono essere evitate, ma è necessario agire prima che il prestito sia inadempiente. Diversi programmi federali sono progettati per aiutare e sono aperti a tutti coloro che hanno prestiti agli studenti federali, come i prestiti Stafford o Grad Plus, anche se non ai genitori che hanno preso in prestito per i loro figli.
Tre programmi simili, chiamati Reddito basato sul rimborso (IBR), Pay As You Earn (PAYE) e Revised Pay As You Earn (REPAYE), riducono i pagamenti del prestito a un livello accessibile in base al reddito del richiedente e alle dimensioni della famiglia. Il governo può anche contribuire con una parte degli interessi sul prestito e condonerà qualsiasi debito residuo dopo che avrai effettuato i pagamenti per un periodo di anni.
Il saldo viene effettivamente perdonato, ma solo dopo 20-25 anni di pagamenti. I pagamenti possono essere ridotti a zero, ma solo mentre l’indebitato ha un reddito molto basso.
Il programma di remissione del prestito del servizio pubblico è progettato specificamente per le persone che lavorano in lavori di servizio pubblico, sia per il governo che per un’organizzazione senza scopo di lucro. Le persone che partecipano possono avere diritto alla cancellazione del debito federale dopo 10 anni di lavoro e 10 anni di pagamenti.
I dettagli di questi programmi federali sono disponibili online, così come le informazioni sull’idoneità. È importante ricordare che nessuno di questi programmi è disponibile per le persone i cui prestiti agli studenti sono andati in default.
Un buon primo passo è contattare il tuo prestatore non appena ti rendi conto che potresti avere problemi a tenere il passo con i tuoi pagamenti. L’istituto di credito potrebbe essere in grado di lavorare con te su un piano di rimborso più fattibile o indirizzarti verso uno dei programmi federali.
Uno dei lati positivi
C’è un lato positivo nel debito studentesco. Se mantieni i pagamenti, migliorerai il tuo punteggio di credito. Secondo Experian, i consumatori con debito di prestito studentesco in media hanno un punteggio di credito più alto rispetto a quelli che sono liberi da debiti studenteschi. Questa solida storia creditizia può essere cruciale per un giovane adulto che cerca di assicurarsi il primo prestito auto o mutuo casa.
Nella peggiore delle ipotesi
Un vero scenario peggiore è stato un uomo che si è ritrovato con marescialli statunitensi armati alle sue porte. Ha preso in prestito i soldi 29 anni prima e non è riuscito a rimborsare il prestito. Alla fine il governo ha citato in giudizio. Secondo l’US Marshals Service, diversi tentativi di servirlo con un ordine del tribunale sono falliti. Contattato telefonicamente nel 2012, si è rifiutato di comparire in tribunale. Un giudice ha emesso un mandato di cattura per lui quell’anno, citando il suo rifiuto di comparire. Quando i commissari finalmente lo hanno affrontato fuori casa, ha detto alla CNN: “[Sono] entrato per prendere la mia pistola perché non sapevo chi fossero questi ragazzi”.
È così che finisci per affrontare una squadra armata di marescialli statunitensi, con la polizia locale come supporto, per il mancato pagamento di un prestito studentesco di 1.500 dollari. Per la cronaca, l’uomo ha detto che pensava di aver pagato il debito, non sapeva del mandato di cattura e non si ricordava della telefonata.
Tuttavia, anche questa triste storia ha un lieto fine. Alla fine, trascinato in tribunale, l’uomo accettò di iniziare a ripagare il suo antico prestito studentesco, più gli interessi maturati, al tasso di $ 200 al mese. Dopo 29 anni di interessi, il debito di $ 1.500 era cresciuto a circa $ 5.700.
considerazioni speciali
Sebbene la crisi dei prestiti studenteschi possa sembrare terribile, l’amministrazione Biden ha espresso il proprio sostegno a una serie di tattiche per assistere coloro che hanno debiti per prestiti studenteschi, inclusa la remissione fino a $ 10.000 in prestiti universitari e laureati.
Inoltre, secondo il sito web dell’amministrazione, “nell’ambito del piano Biden, le persone che guadagnano $ 25.000 o meno all’anno non dovranno alcun pagamento sui loro prestiti agli studenti federali universitari e inoltre non matureranno alcun interesse su quei prestiti. Tutti gli altri pagheranno il 5% del loro reddito discrezionale superiore a $ 25.000 per i loro prestiti. Dopo 20 anni, il resto dei prestiti per le persone che hanno effettuato pagamenti in modo responsabile tramite il programma sarà perdonato al 100% “.
La linea di fondo
Il governo e le banche hanno un’ottima ragione per lavorare con persone che hanno problemi a ripagare i loro prestiti studenteschi. Il debito dei prestiti agli studenti ha raggiunto il massimo storico, con una stima di 43,2 milioni di persone che ora devono un saldo medio di $ 39.351. Puoi star certo che le banche e il governo sono ansiosi di ricevere il denaro quanto te di ripagarlo.
Assicurati solo di avvisarli non appena vedi potenziali problemi in arrivo. Ignorare il problema non farà che peggiorare le cose.