Perché il tuo 401 (k) potrebbe non essere disponibile dopo aver lasciato un lavoro?

401 (k) Disponibilità

Una volta terminato il tuo lavoro con un datore di lavoro, le opzioni per il piano 401 (k) che hai con l’azienda includono incassarlo, trasferirlo al 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro o trasferirlo in un conto pensione individuale (IRA). Ma attenzione: la scelta che fai può o non può comportare il pagamento delle tasse allo zio Sam.

Queste mosse, ovviamente, richiedono tutte l’accesso ai fondi nel tuo account 401 (k). Tuttavia, cosa succede se il tuo datore di lavoro nega tale accesso al termine del tuo impiego? E perché potrebbe succedere?

Punti chiave

• Di norma, i tuoi contributi al tuo 401 (k) e i loro guadagni sono immediatamente disponibili quando lasci il tuo datore di lavoro.
• L’accesso ai contributi del tuo datore di lavoro 401 (k) potrebbe essere negato perché il tuo mandato era troppo breve perché quei fondi potessero essere trasferiti a te.
• L’accesso all’intero saldo potrebbe essere bloccato, almeno temporaneamente, a causa di problemi legati alla tua partenza o ad un cambio di registratori del piano.

La maturazione può limitare l’accesso a circa 401 (k) fondi

In linea di principio, è illegale per un’azienda limitare l’accesso ai propri fondi 401 (k) personali e ai guadagni che hanno realizzato. Tuttavia, in pratica, il saldo del conto potrebbe non essere tutto tuo, perché una parte del denaro potrebbe essere stata versata dal tuo datore di lavoro tramite l’ affidato.

Una volta raggiunta la Navalign Wealth Partners, aggiungendo: ” Sempre hai il pieno diritto di ritirare tutti i tuoi contributi versati al piano oltre ai contributi integrativi del datore di lavoro pienamente maturati, se applicabile. ”

Tuttavia, Mark T. Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, spiega: “Se c’era un programma di maturazione associato ai contributi corrispondenti [del datore di lavoro] e te ne sei andato prima della data in cui quei fondi sono stati completamente investiti, ti può essere legalmente negato l’accesso a loro.”

C’è un altro motivo per cui potresti non avere diritto a nessuno dei fondi: se i contributi al tuo 401 (k) sono stati effettuati interamente dalla tua azienda e non c’era un programma di maturazione per loro. Ciò potrebbe comportare la perdita dell’account. Come sottolinea Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fondatore di Portnoff Financial, c’è “la possibilità che se i fondi fossero tutti contributi del datore di lavoro e non fossero conferiti, in pratica perderai i fondi”. Quindi, se stai considerando un trasferimento di lavoro, è importante conoscere il programma di maturazione del tuo piano 401 (k) e capire quale percentuale dei contributi (se presenti) sono completamente assegnati.

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Il programma di maturazione di un’azienda determina quando i dipendenti possiedono i contributi del datore di lavoro ai loro conti 401 (k);i lavoratori sono sempre pienamente investiti dei propri contributi.

Le risorse possono anche essere temporaneamente congelate

L’accesso ai tuoi fondi, acquisiti o meno, può anche essere bloccato se è in corso un contenzioso relativo al piano. In tali casi, le risorse potrebbero essere temporaneamente congelate, afferma Portnoff. Allo stesso modo, secondo Rischall, potrebbe verificarsi un accesso limitato a breve termine ai tuoi fondi “nel caso in cui lo sponsor del piano stia cambiando registratori o ci sia un periodo di blackout in cui i fondi non possono essere modificati o accessibili in alcun modo”. Dovresti saperlo in anticipo, aggiunge: “Questo è legale e gli avvisi devono essere forniti ai partecipanti attivi almeno 30 giorni prima della data di inizio del blackout”.

Infine, i dipendenti licenziati di recente possono essere soggetti a regole diverse per quanto riguarda l’accesso ai loro piani. Queste regole sono regolate da cose come la risoluzione di eventuali problemi finanziari persistenti intorno alla partenza di un lavoratore, ad esempio un prestito in sospeso. Se hai sottoscritto un prestito 401 (k) e lasci il lavoro, avrai un periodo di tempo specificato per rimborsarlo.

Cosa fare

Se l’accesso ai tuoi fondi viene bloccato inaspettatamente, vale la pena controllare tutta la corrispondenza dell’azienda per messaggi esplicativi, come una notifica di un cambiamento nei custodi dei registri. Se non trovi tali avvisi, Hebner consiglia di chiamare il fornitore e chiederti perché non hai accesso ai tuoi soldi e quando puoi aspettarti che tale condizione cambi.

Se, ad esempio, circostanze esterne ti costringono ad aspettare un breve periodo prima di poter accedere ai tuoi fondi, dovresti farlo chiarire e, se possibile, far mettere per iscritto i termini. Se non esistono circostanze esterne e il tuo precedente datore di lavoro continua a negarti l’accesso senza un’adeguata spiegazione, dovresti rivolgere il tuo caso al Dipartimento del lavoro oa un avvocato.