Perché i ricchi dovrebbero considerare l’acquisto di un’assicurazione sulla vita

Un risultato dell’accumulo di ricchezza può essere il desiderio di mantenerlo in famiglia trasferendo beni alle generazioni future. patrimonio netto più elevato può considerare di acquistarla.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita può essere un utile strumento finanziario per gli imprenditori o per le persone con un patrimonio netto più elevato, nonché per le persone che potrebbero non aver accumulato il maggior numero di attività.
• È possibile acquistare più di una polizza assicurativa sulla vita per soddisfare esigenze finanziarie diverse, anche se questo può significare sottoporsi a più esami paramedici durante la sottoscrizione.
• Le polizze di assicurazione sulla vita non sono conteggiate come parte di una proprietà e non sono tassate dal governo federale, il che può fare appello a persone che sperano di ridurre al minimo le tasse di proprietà.
• Una polizza di assicurazione sulla vita può essere venduta per il suo valore in contanti oppure puoi prendere in prestito contro il valore in contanti accumulato durante la tua vita.

Le leggi fiscali favoriscono l’assicurazione sulla vita

Uno dei motivi per cui le persone più ricche possono prendere in considerazione l’acquisto di un’assicurazione sulla vita ha a che fare con la tassazione. La legislazione fiscale concede premi di assicurazione sulla vita e ricava benefici fiscali, offrendo protezione dei beni nel processo. Anche i proventi dell’assicurazione sulla vita sono esentasse per il beneficiario, il che potrebbe attrarre un individuo con un patrimonio netto più elevato o chiunque altro cerchi di ridurre al minimo le tasse di successione.

Proprietari di politica con i beni di $ 11.58 milioni o meno (o $ 23.16 milioni di dollari per le coppie) può lasciare tale importo ai rispettivi beneficiari senza dover pagare le tasse immobiliari, in quanto questi sono i limiti nel 2020, come per l’IRS. I proventi di una La grande polizza di assicurazione sulla vita può essere utilizzata dagli eredi dell’assicurato per pagare una fattura fiscale per le persone le cui proprietà superano la soglia di esenzione dall’imposta di successione.

Anche i premi assicurativi non saranno soggetti alle tasse di successione. Ad esempio, se qualcuno spende $ 500.000 per una polizza di assicurazione sulla vita da $ 2 milioni, il pagamento del premio iniziale esce dalla proprietà e non sarà tassato. Per guardare il premio assicurativo in un altro modo, il valore al netto delle imposte di $ 500.000 è $ 300.000, quindi per $ 200.000 ($ 500.000 importo del premio – $ 300.000 tassa di proprietà), la famiglia riceve un rimborso assicurativo sulla vita garantito di $ 2 milioni. Questo è un ritorno garantito sul pagamento del premio.

Importante

Un beneficio in caso di morte è un bene esentasse che può essere trasferito ai beneficiari.

L’assicurazione sulla vita può proteggere gli imprenditori

Se un imprenditore è comproprietario di un’attività, l’assicurazione sulla vita può finanziare un contratto di compravendita in caso di morte improvvisa del proprietario. Un’azienda familiare può anche beneficiare di una polizza assicurativa per persone chiave. Questa è un’assicurazione per la persona principale in una piccola impresa, di solito il proprietario, il fondatore o i dipendenti chiave.

Una politica del responsabile delle chiavi protegge l’azienda dal fallimento nel caso in cui il personale chiave trasferisca prima che sia in atto una sostituzione. L’azienda stessa funge da beneficiario ed è in grado di utilizzare i proventi per attività come l’assunzione e la formazione di dipendenti sostitutivi, il pagamento di debiti aziendali in sospeso o il tenersi al passo con le spese operative quotidiane.

Importante

Per coprire una persona chiave in un’azienda, è necessario il loro esplicito consenso scritto come condizione per la sottoscrizione della polizza.

Assicurazione sulla vita come risorsa

L’assicurazione sulla vita è più di una prestazione in caso di morte. A seconda del tipo di assicurazione, può avere un valore in contanti o un valore intrinseco. L’accumulo di valore in contanti è una caratteristica di alcuni tipi di assicurazione sulla vita permanente, che offre una copertura a vita. Pertanto, quando l’assicurazione non è più necessaria, può essere venduta come liquidazione sulla vita.

Un’assicurazione sulla vita intera, adeguatamente strutturata, può offrire dividendi stabili esenti da imposte. Ciò significa che la tua polizza può fornire un flusso di reddito aggiuntivo, se necessario. Anche il valore in contanti della polizza aumenta e può essere preso in prestito per pagare le spese del college o altri costi durante la vita.

Infine, con l’assicurazione sulla vita intera, la tua prestazione in caso di morte è garantita indipendentemente dalla tua salute futura. Questo è importante per fornire sicurezza a lungo termine alla famiglia e agli eredi del titolare della polizza. Ciascuno di questi vantaggi può attrarre individui con un patrimonio netto elevato o chiunque altro cerchi di utilizzare l’assicurazione sulla vita come strumento di investimento.

Importante

Se muori senza prestiti in essere da una polizza di assicurazione sulla vita, l’importo del prestito viene detratto dal beneficio in caso di morte che viene pagato ai tuoi beneficiari.

Strategie di assicurazione sulla vita

Ci sono una varietà di scenari assicurativi tra cui scegliere. Quello giusto può dipendere da cose come le tue attuali esigenze di reddito, situazione fiscale e altri beni che stai utilizzando per finanziare i tuoi obiettivi finanziari. Di seguito sono riportati tre scenari di esempio di come l’assicurazione sulla vita può essere utilizzata come parte di un piano di gestione patrimoniale più ampio.

Strategia di assicurazione sulla vita dei fondi del piano pensionistico

I fondi del piano pensionistico, sia  IRA  che 401 (k) s, possono essere tassati due volte per gli individui meteorologici: prima come reddito e, successivamente, con una tassa di successione. Supponiamo che James abbia $ 900.000 nella sua IRA. Per evitare di perdere una grande percentuale della sua IRA a causa dello zio Sam alla sua morte, James acquista una polizza assicurativa secondo a morire con i suoi $ 900.000. Alla morte di James, sua moglie riceve il vantaggio di 3 milioni di dollari esentasse.

Trasferire l’attuale assicurazione sulla vita con una polizza di rimborso in contanti per aumentare il beneficio in caso di morte

Kevin aveva una polizza assicurativa per il secondo a morire di 10 anni del valore di $ 850.000 con un beneficio in caso di morte di $ 1,53 milioni. Il suo consulente gli ha consigliato di fare uno scambio di polizze assicurative esentasse. La nuova polizza ha avuto un aumento del beneficio in caso di morte di 3,48 milioni di dollari e non c’erano spese vive.

La tattica di rendita in due fasi

Sarah acquista una rendita vitalizia congiunta immediata per $ 1 milione, che paga $ 43.843 all’anno finché Sarah e suo marito sono vivi. Successivamente, Sarah utilizza il pagamento annuale di $ 43.843 per finanziare una politica di $ 5,68 milioni secondo-to-die. In sostanza, Sarah ha convertito $ 600.000, il valore al netto delle imposte di $ 1 milione iniziale, in $ 5,68 milioni. Infine sono garantite sia la rendita vitalizia che quella in caso di decesso.

L’assicurazione sulla vita è solo per i ricchi?

Mentre le persone più ricche possono essere motivate da potenziali risparmi fiscali o dall’opportunità di utilizzare l’assicurazione sulla vita come investimento, è qualcosa che praticamente tutti possono beneficiare di avere. Ad esempio, potrebbe essere necessario disporre di un’assicurazione sulla vita, indipendentemente dal patrimonio netto, se:

• Sono sposati e / o hanno uno o più figli
• Sono la principale fonte di reddito per la tua famiglia
• Avere un bisogno speciale dipendente
• Abbiamo debiti co-firmati, inclusi prestiti agli studenti, un prestito auto o un mutuo
• Vuoi lasciare i soldi per pagare le spese funebri o di sepoltura

Questi sono tutti motivi per considerare l’acquisto di un’assicurazione sulla vita se sei interessato a creare una misura di sicurezza finanziaria per chiunque ti lasci indietro. La buona notizia è che l’assicurazione sulla vita può essere più economica e più facile da acquistare di quanto si possa pensare.

Ad esempio, ci sono un certo numero di società che offrono online assicurazioni sulla vita a termine con premi convenienti, basati sull’età e sulla salute generale. Sebbene l’assicurazione sulla vita permanente ti copra per tutta la vita, può essere più costosa. Inoltre, l’assicurazione sulla vita permanente potrebbe non essere necessaria se non sei interessato ad accumulare valore in contanti.

Mancia

Prendi in considerazione l’utilizzo di un calcolatore di assicurazioni sulla vita online per determinare la quantità di assicurazione necessaria.

La linea di fondo

L’assicurazione sulla vita può offrire numerosi vantaggi, indipendentemente dal patrimonio netto o dall’accumulo di ricchezza. Quando si valutano le opzioni di assicurazione sulla vita, considerare quali sono i motivi principali per l’acquisto di una copertura, la quantità di copertura necessaria e se si preferisce l’assicurazione sulla vita a termine o sulla vita permanente. La ricerca delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita e l’ottenimento di preventivi per la copertura online possono aiutarti a scegliere la polizza giusta per soddisfare le tue esigenze e la tua situazione finanziaria.