Perché il matrimonio ha un senso finanziario
Il matrimonio ha un senso finanziario. Se hai una persona importante che crede che sposarsi sia più una responsabilità finanziaria che un vantaggio, quella mentalità è più comune di quanto pensi. Molte persone, in gran parte confuse dalla convinzione di lunga data che le coppie sposate paghino di più in tasse di quelle che sono single – la pena del matrimonio – hanno mantenuto questa linea di pensiero come una ragione per evitare di legare il nodo.
Non solo questo è in gran parte falso per molte coppie, ma ci sono diversi motivi per cui il matrimonio ha un senso finanziario. Innanzitutto, affrontiamo le tasse.
Punti chiave
- Le coppie con redditi disuguali generalmente ricevono un bonus matrimoniale.
- Le nuove scaglioni fiscali possono significare che le coppie che dichiarano congiuntamente si trovano in una fascia inferiore.
- Se il loro partner ha detrazioni fiscali inutilizzate, i contribuenti idonei potrebbero essere in grado di usufruire di tali detrazioni.
- Se un coniuge non ha reddito, i contributi IRA per il reddito dell’altro coniuge possono raddoppiare, poiché il partner di lavoro può finanziare un conto per ciascuno.
- L’assicurazione sanitaria può essere il più grande vantaggio finanziario: una coppia i cui datori di lavoro offrono entrambi un’assicurazione sanitaria può scegliere il piano che è il migliore o il più economico per loro.
- Le coppie sposate tendono a ottenere sconti sull’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, sull’assicurazione auto e sull’assicurazione dei proprietari di casa.
- Le coppie sposate spesso si qualificano per un credito migliore e migliori condizioni sui prestiti.
Penalità e bonus
Sì, il sistema fiscale progressivo americano può tagliare in entrambe le direzioni per le coppie. Nonostante i vari tentativi di riforma, esiste ancora una pena matrimoniale per alcune coppie che guadagnano più o meno lo stesso e vengono spinte in una fascia di imposta più alta quando il loro reddito familiare raddoppia più o meno al matrimonio. Questo vale sia per le coppie ad alto che per quelle a basso reddito.
Al contrario, le coppie in cui un partner guadagna tutto il reddito – o significativamente più dell’altro – a volte beneficiano di un bonus matrimonio perché la fascia di reddito più alto diminuisce dopo il matrimonio e finiscono per pagare meno tasse rispetto a se avessero presentato separatamente come single. In tutto, i bonus matrimoniali possono ammontare al 21% del reddito di una coppia, mentre le sanzioni matrimoniali possono arrivare fino al 12%, secondo la Fondazione Fiscale.
L’eliminazione di tutte le sanzioni e i bonus matrimoniali richiederebbe una significativa riscrittura del codice fiscale che avrebbe effetti di vasta portata. Invece, i legislatori si affidano a soluzioni alternative per la pena di matrimonio.
Il Tax Cuts and Jobs Act
L’avvento del Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), firmato dal presidente Donald Trump il 22 dicembre 2017, ha portato a diverse modifiche al codice fiscale che avevano lo scopo di abbassare le tasse sulle società, sulle persone fisiche e sulla successione.
Si è già discusso molto su come la modifica del codice fiscale apporti solo piccole riduzioni alle aliquote dell’imposta sul reddito per la maggior parte delle fasce fiscali individuali, mentre concede riduzioni fiscali significative alle società. Inoltre, i tagli a beneficio delle persone verranno gradualmente eliminati nel 2025, ma rimarranno per le società e altre entità. A parte questo dibattito, ci sono molte nuove informazioni da considerare per le coppie sposate.
Staffe, sfasamenti allineati
Innanzitutto, le nuove scaglioni fiscali per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta sono ora il doppio dell’aliquota della singola parentesi a parità di reddito, ad eccezione di quelle comprese nelle fasce del 35% e del 37%. Questo allineamento limita una causa principale della precedente pena di matrimonio, poiché più coppie sposate che hanno presentato istanze congiunte scoprono che i loro redditi combinati ora le collocano in una fascia inferiore.
Allo stesso modo, l’eliminazione graduale del credito d’imposta sui figli è stata allineata a partire da $ 400.000 per le coppie, il doppio rispetto a $ 200.000 per i single. In precedenza, l’eliminazione graduale era di $ 75.000 per i single e di $ 110.000 per le coppie, quindi questa modifica ha eliminato un’altra potenziale sanzione matrimoniale per le coppie con figli.
Il limite al Child Tax Credit, precedentemente di $ 2.000, è stato portato a $ 3.000 per i bambini dai 6 ai 17 anni e $ 3.600 per i bambini sotto i sei anni. Questa modifica fa parte dell’American Relief Act del 2021 ed è efficace solo per l’anno fiscale 2021, salvo proroga di un atto aggiuntivo del Congresso.È gradualmente eliminato per i single con redditi superiori a $ 75.000 e per le coppie con redditi superiori a $ 150.000.
Esenzione AMT e eliminazione graduale aumentate
L’ imposta minima alternativa (AMT) è un regime fiscale parallelo alle normali norme fiscali e si applica alle persone e alle coppie a reddito più elevato. Sotto l’AMT, quando vengono calcolate le tasse, la più alta delle due cifre è ciò che è dovuto dal contribuente, con grande rabbia di chi ha la fortuna di innescarlo. L’AMT rimane sotto il TCJA, ma la nuova regola ha aumentato sia l’esenzione dall’AMT sia il livello di reddito al quale l’AMT scompare. Il risultato è che l’AMT colpirà meno contribuenti ad alto reddito.
Penalità e bonus sul credito d’imposta sul reddito guadagnato
La pena di matrimonio può essere particolarmente elevata per i contribuenti che si qualificano per il credito d’imposta sul reddito da lavoro (EIC) quando il reddito di uno dei coniugi squalifica la coppia. Detto questo, il matrimonio può aumentare l’EIC se un genitore non lavoratore presenta insieme a un lavoratore un reddito relativamente basso.
Una coppia con un reddito complessivo di $ 40.000 (suddiviso 50/50), ad esempio, ha subito una sanzione fiscale di oltre $ 2.439 nel 2018, secondo il Tax Policy Center. Se questa coppia non fosse sposata, un genitore potrebbe presentare la domanda come capofamiglia con due figli e l’altro genitore dichiarerebbe single. In base a questa struttura, avrebbero combinato detrazioni standard di $ 30.000, che è $ 6.000 in più rispetto alla nuova detrazione standard allineata di $ 24.000 per quel livello di reddito quando si presenta congiuntamente come coppia sposata.
Quando presenta dichiarazioni separate, il capofamiglia potrebbe richiedere un EITC di $ 5.434 e un credito d’imposta per figli di $ 2.825 (l’altro genitore non si qualifica per nessuno dei due crediti). Ciò significa che al capofamiglia è dovuto un rimborso di $ 8.059, mentre l’altro genitore deve $ 800 per un rimborso totale di $ 7.259. Se questa coppia avesse presentato istanza congiunta, avrebbero visto un EITC molto più piccolo di $ 2.420 ma un credito d’imposta per bambini più grande di $ 4.000. In tutto, il loro rimborso sarebbe di $ 4.820, ovvero $ 2.439 in meno rispetto a se non fossero stati sposati e avessero presentato la richiesta separatamente.
Vuoi vedere di persona? Prendi i tuoi documenti finanziari e usa questo strumento per calcolare se un matrimonio porterebbe (o comporta) una penalità o un bonus per te e per la tua dolce metà.
Come risultato dell’American Rescue Plan del 2021, l’EITC inizialmente aveva un limite di $ 543 per le famiglie senza figli, aumenti per quelle stesse famiglie nel 2021 a $ 1.502.
Scudo fiscale?
L’opportunità di utilizzare le deduzioni inutilizzate di qualcuno è un motivo per sposarlo? Probabilmente no. Ma se il proprietario di un’impresa di successo sposa qualcuno che non sta approfittando delle detrazioni fiscali, potrebbe essere in grado di ridurre il proprio carico fiscale tramite una cancellazione. Questo può valere anche per le spese mediche ripide. Sebbene questo pensiero possa non essere romantico, è una solida strategia di pianificazione fiscale.
Contributi IRA
Il tetto di reddito peri contributitradizionali e Roth IRA è molto più alto per le coppie sposate in cui un coniuge non ha reddito. Dato che un coniuge di un contribuente dipendente può contribuire a un’IRA anche se non ha un lavoro retribuito, una coppia che corrisponde a questa descrizione può raccogliere migliaia di dollari in più per la pensione (un contributo completo per ogni partner) pur ottenendo un’imposta significativa benefici.
E se ti stai chiedendo se tali incentivi al matrimonio (e disincentivi) abbiano qualche effetto sul fatto che una coppia si sposerà, non è così. Detto questo, hanno una certa influenza su quanto lavora ogni coniuge.
Gli alimenti non sono più deducibili;Ora tassabile
Mentre parliamo di matrimonio, o meglio della fine di uno, un grande cambiamento nell’ambito del TCJA è che i contribuenti che pagano gli alimenti dopo il 31 dicembre 2018 non sono più in grado di detrarre i loro pagamenti. Allo stesso modo, coloro che hanno ricevuto il loro decreto di divorzio finale dopo il 1 ° gennaio 2019, ora devono richiedere gli alimenti come reddito ordinario.
Benefici dell’assicurazione sanitaria
Forse il più grande vantaggio finanziario di sposarsi è l’assicurazione sanitaria e la possibilità di acquistare benefici. Se una persona ha accesso a un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dall’azienda, può aggiungere il proprio coniuge alla polizza a un costo aggiuntivo. Se entrambi hanno accesso all’assicurazione sanitaria, possono scegliere il piano migliore o più economico.
L’assicurazione sanitaria è un costo enorme e in costante aumento; il matrimonio può comportare risparmi significativi e / o un aumento della copertura.
Quando le coppie entrano in un matrimonio ed entrambe hanno un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dall’azienda, devono decidere se entrambe devono mantenere la propria assicurazione o se uno dei coniugi aderirà al piano dell’altro. Generalmente, la copertura può essere modificata nei 60 giorni successivi al matrimonio.
Tieni presente che le coppie che ottengono la loro assicurazione sanitaria tramite uno scambio devono iscriversi insieme, sebbene ogni individuo possa scegliere un piano diverso. Inoltre, se ogni partner ha ricevuto un sussidio tramite l’ Affordable Care Act (ACA) quando singolo, che probabilmente sarebbero penalizzati una volta che sono sposati, come i loro stipendi combinati probabilmente li spingerà il cutoff threshold- $ 46.960 per i single;$ 67.640 combinati.
Come risultato dell’American Rescue Plan del 2021, tutti i contribuenti con un’assicurazione acquistata sul Marketplace ACA hanno ora diritto a questo credito;in precedenza, i filer non erano idonei se il loro reddito superava il 400% della soglia di povertà federale.
Le coppie sposate tendono anche a ottenere grandi sconti sull’assicurazione per l’ assistenza a lungo termine (LTC), con alcuni sconti intorno al 40%. Questo perché le coppie tendono a prendersi cura l’una dell’altra a casa il più a lungo possibile, riducendo la responsabilità dell’assicuratore.
Vantaggi assicurativi per auto e casa
Unendo le esigenze assicurative, i costi assicurativi diminuiscono. Inoltre, è probabile che le coppie sposate subiscano meno incidenti stradali rispetto alle persone single. Gli sconti multi-polizza e il prezzo più basso che deriva dal matrimonio sono solo alcuni dei assicurazione dei proprietari di abitazione abbinata all’assicurazione auto. Alcuni assicuratori domestici offrono sconti solo per essere sposati;assicurati di chiedere una volta che ti sei sposato.
Prestiti migliori per persone sposate
Due redditi sono meglio di uno. Se richiedi un mutuo sulla casa di $ 150.000 come un adulto non sposato, potresti avere solo il tuo reddito da prendere in considerazione dalla banca. Come coppia sposata, il tuo reddito combinato probabilmente ti consentirebbe di qualificarti per un prestito più grande con condizioni migliori, supponendo che i tuoi punteggi di credito siano ragionevoli. Ricorda solo che il reddito non è l’unico fattore;I prestatori esaminano anche le storie di credito, il totale e il tipo di debito, nonché il rapporto debito / reddito del mutuatario.
A proposito di credito
Poiché il punteggio di credito di tuttiè collegato al numero di previdenza sociale, il matrimonio non cancella o ricomincia da capo la storia creditizia tua o del tuo coniuge. Ciò che il matrimonio fa, tuttavia, è creare una storia di debiti congiunti e nuovi conti (quando aperti) per ogni coniuge, che si riflette anche nelle storie di credito individuali.
Quando le coppie aprono congiuntamente un conto, entrambi i punteggi di credito verranno presi in considerazione nel processo di approvazione. Se un partner ha un credito particolarmente scarso, entrambi potrebbero essere sfortunati con i prestatori quando aprono un conto congiunto, in quanto ciò potrebbe comportare un rifiuto o tassi e commissioni più elevati.
Ovviamente è vero anche il contrario; se un partner ha un credito migliore dell’altro, la sua storia e l’abitudine di soddisfare i pagamenti in tempo possono aiutare il punteggio dell’altro partner. C’è anche la possibilità del partner con il punteggio migliore di aprire conti che utilizzeranno entrambi, anche se questo potrebbe non funzionare anche per le richieste di mutuo quando due redditi sono utili.
Il risultato è che quando qualcuno con un credito scarso sposa qualcuno con un buon credito, le abitudini della persona con un buon credito tendono a trasferirsi sull’altro partner. Il fatto che molte coppie possano sfruttare due redditi e combinare e ridurre molti costi aiuta anche a migliorare le loro finanze. Quindi, come coppia, potresti essere in una posizione migliore per mantenere una solida base finanziaria o essere sulla buona strada per arrivarci.
Protezione finanziaria
La maggior parte delle persone non si sposa per ottenere protezione finanziaria, ma il matrimonio offre questo vantaggio a entrambi i coniugi. Per cominciare, se uno di voi attraversa un brutto periodo professionalmente o dal punto di vista medico, c’è qualcun altro che aiuta e, probabilmente, porta un po ‘di reddito.
Non è un’esagerazione dire che la protezione in un divorzio non è certo un motivo per sposarsi, ma essere sposati fornisce protezione se ci si separa. Ci vuole un tribunale o un accordo legale per dividere i beni di una coppia sposata. Ciascuna parte ha una certa protezione e la possibilità di un’equa distribuzione dei beni coniugali. Quando due persone non sposate vivono insieme, la procedura legale per dividere i beni non è così chiara. I tribunali hanno stabilito nella maggior parte degli stati che la legge sul divorzio non si applica alle coppie non sposate.
Ciò significa che il diritto contrattuale si applicherà alla divisione dei beni. Un non coniuge non ha alcun diritto inerente a nessuno dei beni dell’altra persona, anche se la proprietà era stata acquistata utilizzando fondi combinati. L’eccezione a questa regola è la manciata di stati che consentono ilmatrimonio di common law, ma è un mito che vivere insieme per un certo periodo dia anche a questi partner tutti i diritti del matrimonio tradizionale.22 Le coppie dovrebbero rivedere alcune di queste regole per capire cosa si applica a loro e cosa no.
Altri vantaggi del matrimonio
A parte le considerazioni fiscali, una migliore assistenza sanitaria e l’accesso ai servizi finanziari e alla protezione legale, le coppie dovrebbero considerare i vantaggi spesso trascurati e i potenziali compromessi finanziari derivanti dall’essere sposati. Inizieremo con il miglior vantaggio di tutti: le persone sposate tendono a vivere più a lungo di quelle non sposate. Sebbene le ragioni di questo fatto siano complesse, i numeri ei vantaggi non possono essere ignorati, soprattutto quando si tratta di pianificazione della pensione.
Parlando dipianificazione a lungo termine, le coppie dovrebbero anche considerare che sposarsi non è necessariamente una scusa per una grande festa. Con un matrimonio medio che costa $ 33.900 nel 2019 e contribuisce leggermente a esiti coniugali positivi, le coppie dovrebbero soppesare tale costo rispetto all’idea di un acconto su una casa.
Le coppie dovrebbero anche considerare il fatto che quando si spende di più per gli anelli di fidanzamento (tra $ 2.000 e $ 4.000, ad esempio) c’è una maggiore possibilità di divorzio (1,3 volte, in effetti). Piuttosto che ascoltare quel venditore furbo, pensa al tuo parente ragionevole che ti consiglierebbe che puoi organizzare un matrimonio fantastico e un anello di classe senza spendere una fortuna.
La linea di fondo
Se il tuo partner usa le finanze come motivo per non sposarti, le loro argomentazioni non vanno bene contro i fatti. Sposarsi e rimanere sposati a lungo termine offre l’opportunità di una maggiore sicurezza finanziaria, a condizione che ogni coniuge pratichi buone regole finanziarie familiari. Non spendere più di quanto hai e limitare o eliminare l’uso delle carte di credito. Inoltre, fai le tue ricerche su come gestire i soldi in coppia, il che è un po ‘più complesso di quanto potresti pensare. Non saltare un discorso onesto sulle abitudini di spesa, l’ansia per il denaro e gli obiettivi.