Quando dovresti ottenere un’assicurazione sulla vita supplementare?

I datori di lavoro generalmente forniscono una copertura assicurativa sulla vita a termine per i propri dipendenti e l’importo della copertura è in genere un multiplo dello stipendio annuale del dipendente. Tuttavia, a volte la quantità di copertura offerta da un’azienda è insufficiente, in particolare se il dipendente ha una famiglia numerosa o grandi passività finanziarie. In queste situazioni, un’assicurazione sulla vita supplementare può colmare la carenza di copertura e fornire una protezione aggiuntiva.

Punti chiave

• Uno studio del 2015 della Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) ha rilevato che il 65% dei dipendenti con un’assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro riteneva di aver bisogno di più assicurazioni di quelle fornite dal datore di lavoro.
• L’assicurazione sulla vita supplementare sponsorizzata dal datore di lavoro rinuncia alla necessità di un esame medico, ma generalmente presenta limitazioni significative.
• Un’assicurazione sulla vita privata supplementare può essere l’opzione migliore.

La durata potrebbe non essere sufficiente

La maggior parte dei consumatori acquista uno dei due tipi di assicurazione sulla vita: assicurazione sulla vita a termine o assicurazione sulla vita intera. Con l’assicurazione sulla vita a termine, l’assicurato riceve una copertura per un determinato periodo, noto come termine della polizza assicurativa. Sia i datori di lavoro che le società private offrono un’assicurazione a termine. Poiché la copertura si applica solo durante un determinato periodo, l’assicurazione sulla vita a termine generalmente costa meno dell’assicurazione sulla vita intera, che copre un individuo per l’intera vita.

Uno dei principali problemi con l’assicurazione sulla vita a termine è che la maggior parte degli assicurati fa affidamento sul proprio datore di lavoro per questa assicurazione e, di conseguenza, potrebbe non avere una copertura sufficiente. Secondo un sondaggio pre-COVID-19 2020 condotto dalla Life Insurance and Market Research Association (LIMRA), circa tre persone su 10 hanno un’assicurazione sulla vita tramite il proprio datore di lavoro. Uno studio del 2015 condotto da LMRA ha rilevato che il 65% dei dipendenti con un’assicurazione sulla vita collettiva sponsorizzata dal datore di lavoro riteneva di aver bisogno di più assicurazioni di quelle fornite dal datore di lavoro. Un tipico piano del datore di lavoro fornisce una copertura pari a una o due volte lo stipendio annuale del dipendente. Ad esempio, un dipendente che guadagna $ 60.000 all’anno può ricevere una polizza da $ 120.000 senza alcun costo. Per un singolo dipendente o un dipendente con un dipendente, questo può essere adeguato. Tuttavia, un dipendente con una famiglia più numerosa può richiedere più volte quella quantità di copertura per prendersi cura di un coniuge o dei figli se muoiono inaspettatamente. L’assicurazione complementare può colmare le lacune di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Tutta la vita è costosa

Le polizze a vita intera presentano sfide di carenza di copertura simili. La maggior parte delle polizze a vita intera copre gli individui per tutta la vita e crea un valore in contanti, che consente all’assicurato di incassare la polizza se necessario. Tuttavia, poiché l’assicurazione sulla vita intera offre una copertura più completa, costa molto di più dell’assicurazione sulla vita a termine. Per un individuo con una famiglia numerosa, ottenere la giusta quantità di assicurazione sulla vita intera può essere proibitivo. In generale, l’acquisto di un’assicurazione di durata supplementare offre un’opzione più conveniente.

L’assicurazione supplementare per il datore di lavoro ha delle limitazioni

I consumatori spesso acquistano un’assicurazione complementare tramite i loro datori di lavoro. Un vantaggio di ciò è che il dipendente ignora l’esame medico richiesto da un assicuratore privato. Tuttavia, l’assicurazione integrativa sponsorizzata dal datore di lavoro può avere delle limitazioni, quindi è importante ricercare attentamente la copertura. In primo luogo, la copertura può essere una forma di assicurazione in caso di morte e smembramento accidentale (AD&D), che paga i beneficiari solo se il dipendente muore a causa di un incidente o perde un arto, l’udito o la vista a seguito di un incidente. In secondo luogo, la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro può essere una forma di polizza assicurativa per la sepoltura. In questo caso, l’assicurazione copre solo i costi funerari e di sepoltura del dipendente e può avere un limite compreso tra $ 5.000 e $ 10.000. Infine, e forse la cosa più importante, la maggior parte dei piani supplementari sponsorizzati dal datore di lavoro non sono trasferibili. Pertanto, se il dipendente lascia il suo lavoro volontariamente o viene risolto, la copertura viene interrotta e quella persona dovrebbe richiedere la copertura per un nuovo lavoro o tramite una società privata.

L’assicurazione complementare privata può essere la soluzione

Alcuni datori di lavoro offrono ai dipendenti la possibilità di acquistare un’assicurazione sulla vita supplementare che aumenta la copertura e non prevede clausole, come AD&D o assicurazione di sepoltura. Questa opzione può essere ideale per i dipendenti con famiglie più numerose, sebbene tale assicurazione di solito non abbia la portabilità dell’assicurazione privata. Poiché il dipendente medio rimane presso un datore di lavoro per meno di cinque anni, l’acquisto di un’assicurazione complementare tramite un vettore privato può essere un’opzione migliore. I dipendenti possono determinare quanto richiedono oltre l’importo fornito dal datore di lavoro e acquistare la giusta quantità di copertura. Se il dipendente lascia l’azienda, manterrebbe la copertura supplementare. Inoltre, se le situazioni di vita cambiano, l’individuo può regolare di conseguenza la propria quantità di copertura.

La linea di fondo

In un mondo post-COVID-19, avere la giusta quantità di assicurazioni sulla vita è diventato più importante che mai. Sebbene molti datori di lavoro offrano un’assicurazione sulla vita gratuita ai propri dipendenti, la copertura potrebbe non essere sufficiente. L’assicurazione sulla vita intera può essere proibitiva in termini di costi. L’acquisto di un’assicurazione sulla vita privata supplementare a termine potrebbe essere la risposta. Detto questo, i dipendenti dovrebbero comunque assicurarsi di confrontare tutto ciò che il loro datore di lavoro offre con i piani di altre aziende per verificare che stiano ottenendo la migliore polizza di assicurazione sulla vita possibile.