Quando è il momento di smettere di risparmiare per la pensione

È ora di rilassarsi

Hai fatto tutte le cose giuste, almeno finanziariamente parlando, risparmiando per la pensione. Hai iniziato a risparmiare presto per sfruttare il potere della capitalizzazione, hai massimizzato i tuoi contributi 401 (k) e del conto pensione individuale (IRA) ogni anno, hai fatto investimenti intelligenti, hai trasferito denaro in risparmi aggiuntivi, ripagato i debiti e capito come per massimizzare i vantaggi della previdenza sociale.

E adesso cosa? Quando smetti di risparmiare e inizi a goderti i frutti del tuo lavoro?

Punti chiave

• Dovresti iniziare a spendere il tuo gruzzolo una volta che sei libero da debiti e il tuo reddito da pensione copre le tue spese più l’eventuale inflazione.
• Pizzicarti e negarti i piaceri in pensione può portare a problemi di salute, incluso il deterioramento cognitivo.
• Potrebbe essere necessario prelevare le distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici, ma non è necessario spenderle e possono persino essere reinvestite.

Diventa un pensionato che spende

Molte persone che hanno risparmiato costantemente per la pensione hanno difficoltà a passare da risparmiatore a spender quando sarà il momento. Un risparmio attento, dopotutto per decenni, può essere un’abitudine difficile da rompere. “La maggior parte dei buoni risparmiatori è pessima spesa”, afferma Joe Anderson, CFP, presidente di Pure Financial Advisors Inc., a San Diego, in California.

È una sfida che la maggior parte degli americani non dovrà mai affrontare: secondo un recente studio di Fidelity Investments, quasi la metà (46%) rischia di non essere in grado di coprire le spese di soggiorno essenziali (alloggio, assistenza sanitaria, cibo e simili) durante la pensione.

Fatto veloce

Il quarantasei per cento degli americani rischia di non essere in grado di coprire le spese di soggiorno in pensione.

Anche se è una situazione invidiabile, essere troppo parsimoniosi durante la pensione può essere il suo genere di problema. “Vedo che molte persone in pensione hanno più ansia di rimanere senza soldi rispetto a quando stavano facendo lavori molto stressanti”, dice Anderson. “Cominciano a vivere che ‘solo nel caso in cui succeda qualcosa’ la pensione”.

In definitiva, quel tipo di paura può fare la differenza tra avere una pensione da sogno e una tristezza. Per i principianti, pizzicare un centesimo può essere difficile per la salute, soprattutto se significa lesinare sul cibo sano, non rimanere fisicamente e mentalmente attivi e rimandare l’assistenza sanitaria.

Rimanere bloccati in modalità di risparmio può anche farti perdere preziose esperienze, dalle visite ad amici e parenti all’apprendimento di una nuova abilità ai viaggi. Tutte queste attività sono state collegate a un invecchiamento sano, fornendo benefici fisici, cognitivi e sociali.

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La paura è un fattore

Uno dei motivi per cui le persone hanno problemi con la transizione è la paura: in particolare, la paura di sopravvivere ai propri risparmi o di avere spese mediche che li lasciano indigenti. La spesa, tuttavia, diminuisce naturalmente durante il pensionamento in diversi modi. Ad esempio, non pagherai più le tasse di Social Security e Medicare, né contribuirai a un piano pensionistico. Inoltre, molte delle tue spese legate al lavoro – pendolarismo, vestiario e frequenti pranzi fuori, per citarne tre – costeranno meno o scompariranno.

Per calmare i nervi delle persone, Anderson fa una demo per loro, “eseguendo una proiezione del flusso di cassa basata su un tasso di prelievo molto sicuro dall’1% al 2% dei loro beni investibili”, dice. “Attraverso la proiezione, possono determinare quanti soldi avranno, tenendo conto delle loro spese, inflazione, tasse, ecc. Questo mostrerà loro che va bene spendere i soldi”.

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In pensione, è fondamentale anteporre le proprie esigenze a quelle dei propri figli.

Gli eredi sono un’altra preoccupazione

Un altro motivo per cui alcuni pensionati resistono alla spesa è che hanno in mente una particolare cifra in dollari che vogliono lasciare i loro figli o qualche altro beneficiario. È ammirevole, fino a un certo punto. Non ha senso vivere di burro d’arachidi e gelatina durante il pensionamento solo per rendere le cose più facili per i tuoi eredi.

Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors  a Irvine, in California, la mette in questo modo:

I pensionati dovrebbero sempre dare la priorità ai loro bisogni rispetto ai loro figli. Sebbene sia sempre il desiderio dei genitori di prendersi cura dei propri figli, non dovrebbe mai andare a scapito dei propri bisogni durante la pensione. Molti genitori non vogliono diventare un peso per i propri figli in pensione e garantire il proprio successo finanziario farà in modo che mantengano la propria indipendenza.

Quando iniziare a spendere

Poiché non esiste un’età magica che imponga quando è il momento di passare dal risparmiatore allo spender (alcune persone possono andare in pensione a 40 anni, mentre la maggior parte deve aspettare fino ai 60 o addirittura 70+), devi considerare la tua situazione finanziaria e il tuo stile di vita. Una regola generale dice che è sicuro smettere di risparmiare e iniziare a spendere una volta che sei libero da debiti e il tuo reddito da pensione derivante dalla previdenza sociale, dalla pensione, dai conti pensionistici, ecc. Può coprire le spese e l’inflazione.

Naturalmente, questo approccio funziona solo se non esageri con le tue spese. La creazione di un budget può aiutarti a rimanere in pista.

RMD: Una linea nella sabbia

Anche se hai difficoltà a spendere il tuo gruzzolo, dovrai iniziare a incassare una parte dei tuoi risparmi per la pensione ogni anno una volta compiuti 72 anni. Questo è il momento in cui l’IRS ti richiede di prendere le distribuzioni minime richieste, o RMD, dai tuoi conti IRA, SICURO ) Act, nel dicembre 2019, è stato portato a 72.

Le distribuzioni minime richieste per IRA tradizionali e 401 (k) s sono state sospese nel 2020 a causa del passaggio del marzo 2020 del CARES Act, uno stimolo di $ 2 trilioni emanato a causa delle ricadute economiche della pandemia COVID-19.

Una volta che gli RMD riprendono, i pensionati devono prendere sul serio le sanzioni e iniziare a ritirare i fondi. Se non prendi il tuo RMD, dovrai all’IRS una penale pari al 50% di quanto avresti dovuto ritirare. Quindi, ad esempio, se avessi dovuto prelevare $ 5.000 e non l’hai fatto, dovrai $ 2.500 di penalità.

Se non sei un grande spendaccione, gli RMD non sono motivo di impazzire. “Sebbene gli RMD debbano essere distribuiti, non è necessario che siano spesi”, sottolinea Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice e partner di Dougherty & Associates a Cincinnati. “In altre parole, devono uscire dal conto dei pensionati e passare attraverso il ‘recinto fiscale’, come diciamo noi, e quindi possono essere indirizzati a un conto al netto delle imposte, che poi può essere speso o investito secondo i dettami degli obiettivi”.

Come osserva Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, di Opulen Financial Group ad Arlington, Virginia: se gli individui “sono abbastanza fortunati da non aver bisogno dei fondi, possono reinvestirli utilizzando un conto di intermediazione regolare. Oppure potrebbero voler iniziare utilizzando questo ritiro forzato come un’opportunità per fare regali annuali a nipoti, figli o anche enti di beneficenza preferiti (che possono aiutare a ridurre il reddito imponibile). Per coloro che saranno soggetti a tasse di successione, questi doni annuali possono aiutare a ridurre il loro patrimonio imponibile sotto la soglia dell’imposta di successione. ”

Tieni presente che esiste un utile veicolo fiscale per utilizzare le RMD per donazioni in beneficenza: ladistribuzione di beneficenza qualificata (QCD). Dare i tuoi soldi secondo questo metodo può contemporaneamente prendersi cura dei tuoi RMD e darti una detrazione fiscale.

Poiché le regole RMD sono complicate, soprattutto se si dispone di più di un account, è una buona idea verificare con il proprio professionista fiscale per assicurarsi che i calcoli e le distribuzioni RMD soddisfino i requisiti correnti.

La linea di fondo

Potresti essere perfettamente felice di vivere con meno durante la pensione e lasciare di più ai tuoi figli. Tuttavia, permettere a te stesso di godere di alcuni dei piaceri della vita, che si tratti di viaggiare, finanziare un nuovo hobby o prendere l’abitudine di cenare fuori, può rendere la pensione più soddisfacente. E non aspettare troppo a lungo per iniziare: il pensionamento anticipato è il momento in cui è probabile che tu sia più attivo.