Come potrebbero essere i tuoi 401 (k) nei prossimi 20 anni
Per la costruzione di risparmi per la pensione, i piani di risparmio 401 (k) sono diventati uno degli affari migliori. I tradizionali 401 (k) ti consentono di risparmiare dollari al lordo delle tasse direttamente dal tuo stipendio per costruire un gruzzolo per la pensione. Il Roth 401 (k) è stato aggiunto a molti piani di lavoro;ti consente di accumulare risparmi che puoi prelevare esentasse in pensione purché soddisfi determinati prerequisiti. Molti datori di lavoro forniscono contributi corrispondenti ai piani dei dipendenti, rendendoli un affare ancora migliore.
Sono disponibili molti calcolatori di risparmio 401 (k) e tutti dimostrano come il saldo del tuo conto pensione può crescere nel tempo. Anche un modesto livello di risparmio che può crescere in un periodo di molti anni può trasformarsi in una notevole somma di denaro.
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I vantaggi del risparmio composto
Uno dei maggiori vantaggi di un piano di risparmio a lungo termine è la crescita dei guadagni composta. Questo vantaggio della crescita composta è che i rendimenti generati dai risparmi possono essere reinvestiti nel conto e iniziare a generare rendimenti propri. In un periodo di molti anni, i guadagni composti su un conto di risparmio possono effettivamente essere maggiori dei contributi che hai aggiunto al conto.
Questa crescita potenzialmente esponenziale dei guadagni è ciò che consente ai tuoi risparmi per la pensione di crescere più velocemente con il passare del tempo.
Punti chiave
- I piani tradizionali e Roth 401 (k) ti consentono di risparmiare per la pensione direttamente dal tuo stipendio.
- Anche un modesto livello di risparmio previdenziale può trasformarsi nel corso degli anni in una notevole quantità di denaro.
- I piani Roth 401 (k) ti consentono di accumulare risparmi che puoi prelevare esentasse in pensione se soddisfi una serie di requisiti.
- Molti datori di lavoro forniscono contributi corrispondenti ai piani dei dipendenti.
I vantaggi di iniziare presto
Una delle più grandi risorse di cui dispone un investitore è il tempo. Più a lungo deve crescere il saldo del tuo conto, maggiori saranno le tue possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. L’importo che risparmi è, ovviamente, importante per quanto hai alla fine, ma quando inizi a risparmiare potrebbe essere più importante.
Ecco uno sguardo a due diversi investitori. L’investitore A risparmia $ 5.000 all’anno tra i 25 ei 35 anni, quindi smette del tutto di risparmiare. L’investitore B risparmia $ 5.000 all’anno tra i 35 ei 65 anni. L’investitore B ha risparmiato il triplo dell’investitore A.
Tuttavia, l’investitore A avrà un saldo maggiore all’età di 65 anni. Il motivo per cui l’investitore A esce in vantaggio è l’effetto dei guadagni composti nel tempo. L’investitore A ha concesso al suo account 10 anni in più per crescere e i rendimenti composti che l’account sperimenta in realtà superano qualsiasi contributo futuro che ha meno tempo per crescere. Iniziare presto ti offre le migliori possibilità di risparmiare per una pensione sicura.
Oppure considera questo esempio di Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, amministratore delegato di Crystal Brook Advisors, New York, NY:
Un 25enne che investe $ 5.000 all’anno con un rendimento medio annuo dell’8% per 43 anni dovrebbe avere circa $ 1,65 milioni. Se hai iniziato a risparmiare 10 anni dopo e hai investito $ 5.000 all’anno con lo stesso rendimento medio annuo dell’8%, dopo 33 anni il risultato è di circa $ 729.750. Non magia, solo il
valore temporale del denaro. Il trentacinquenne dovrebbe investire circa $ 11.290 all’anno per ottenere lo stesso importo del venticinquenne con lo stesso tempo e le stesse medie.
Come un piano di risparmio ventennale può produrre risparmi a sei cifre
Dato un orizzonte temporale di 20 anni, quanto può crescere un saldo 401 (k)? Dipende dallo scenario. Supponiamo che inizi con zero risparmi pensionistici 401 (k) e guadagni uno stipendio di $ 50.000 all’anno. Risparmi l’8% del tuo stipendio e ricevi un contributo pari al 3% dal tuo datore di lavoro. Riceverai anche aumenti salariali annui del 2% e puoi guadagnare un rendimento medio annuo del 7% sui risparmi. È possibile modificare questi input in base alla propria situazione attuale, inclusa la modifica dei livelli dei tassi di interesse.
Costruiresti un saldo di 401 (k) di $ 263.697 entro la fine del periodo di 20 anni. La modifica anche minima di alcuni input può dimostrare il grande impatto derivante da piccoli cambiamenti. Se inizi con un saldo di $ 5.000 invece di $ 0, il saldo del conto cresce fino a $ 283.891. Se risparmi il 10% del tuo stipendio invece dell’8%, il saldo del conto diventa $ 329.621. Estendi il periodo di tempo a 30 anni invece di 20 e il saldo cresce a $ 651.306.
Nel 2020 e nel 2021, puoi mettere da parte fino a $ 19.500 in un conto pensione 401 (k) e, se hai 50 anni o più, puoi contribuire con $ 6.500 aggiuntivi.
“Le risorse più grandi che abbiamo a disposizione per far crescere la nostra pensione sono l’interesse composto e il tempo. Pensa sempre alla Dias Wealth LLC a Lake Mary, in Florida.
La linea di fondo
Nella maggior parte dei casi, anche un modesto risparmio può crescere in modo significativo nel tempo. Nell’esempio sopra, avresti contribuito con circa $ 97.000 ai tuoi 401 (k), ma l’account cresce fino a superare $ 263.000.
“Sfruttare appieno il tuo 401 (k) in modo da ricevere la corrispondenza del datore di lavoro è fondamentale. In media, ricevere la corrispondenza completa del datore di lavoro aumenta il tasso di risparmio complessivo di un dipendente di quasi il 40%, il che è sostanziale”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.
Il tempo e la crescita composta sono due dei tuoi più grandi alleati. Approfittane per creare una pensione sicura.