Cos’è la modalità Premium?
Cos’è la modalità Premium?
Quando si acquista un’assicurazione sulla vita, si accetta di pagare una specifica somma di denaro, o premio, all’assicurazione a intervalli regolari. La frequenza o il periodo dei tuoi pagamenti dipende dalla tua modalità premium.
La maggior parte delle compagnie assicurative offre diverse modalità di premio, le più comuni delle quali sono annuali, semestrali, trimestrali o mensili.
La modalità di pagamento premium non è la stessa della tua modalità di pagamento. La modalità di pagamento del premio determina la frequenza con cui vengono effettuati i pagamenti. Determina anche il modo in cui effettui i pagamenti, ad esempio in contanti, assegno, carta di credito o un’altra opzione.
Comprensione della modalità Premium
Gli assicurati selezionano la loro modalità di premio al momento della firma della polizza. È pratica comune effettuare il primo pagamento del premio per attivare la copertura sulla polizza. L’ agente assicurativo dovrebbe evidenziare la possibile frequenza dei pagamenti dei premi prima di firmare la polizza.
Punti chiave
- La maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita offre diverse modalità di premio, più comunemente annuale, semestrale, trimestrale o mensile.
- Oltre alla frequenza con cui effettui i pagamenti dell’assicurazione sulla vita, la modalità di premio determina anche il modo in cui effettui i pagamenti, ad esempio tramite assegno o carta di credito.
- Le modalità più frequenti di pagamento del premio di solito costano meno per pagamento.
- I costi a lungo termine delle modalità di pagamento meno frequenti, come i pagamenti annuali, sono spesso notevolmente inferiori rispetto a modalità più frequenti, come i pagamenti mensili.
Molti assicuratori consentono agli assicurati di cambiare la modalità del premio a una frequenza maggiore o minore durante la durata della polizza. Le date di modifica normalmente coincidono con le date di pagamento preesistenti, il che significa che se desideri passare da un premio semestrale a uno mensile, probabilmente effettuerai il tuo primo pagamento mensile alla data del prossimo pagamento semestrale programmato. Da quel momento in poi, il programma di pagamento passerà al mensile.
Impatti della modalità Premium
Come regola generale, le modalità più frequenti di pagamento dei premi tendono a costare meno per pagamento. Tuttavia, anche i pagamenti più frequenti tendono a costare di più in totale. Ad esempio, un assicuratore potrebbe addebitarti $ 150 al mese, $ 400 al trimestre, $ 700 per pagamento semestrale o $ 1.250 all’anno per la tua polizza.
I costi iniziali del pagamento annuale sono molto più alti degli altri, ma in realtà è la modalità più economica per la copertura di un intero anno. Le modalità mensili, trimestrali e semestrali costerebbero rispettivamente $ 1.800, $ 1.600 o $ 1.400 all’anno, rispetto al pagamento annuale di $ 1.250.
Il motivo per cui modalità di pagamento più frequenti tendono a costare di più è che le compagnie di assicurazione devono compensare l’incertezza e aumentare i costi di riscossione. Immagina di essere il fornitore di assicurazioni: è molto probabile che tu dia un valore aggiunto alla ricezione di un intero anno di pagamenti in anticipo, perché questo significa che devi preoccuparti di meno pagamenti in ritardo o mancanti in futuro. Pagamenti più elevati migliorano immediatamente il flusso di cassa e semplificano la previsione della futura situazione finanziaria. Puoi anche utilizzare i soldi extra per fare investimenti più grandi e precedenti.
Pensa a modalità di pagamento come i pagamenti su un prestito. In uno scenario di prestito, i mutuatari che impiegano molto tempo per rimborsare il capitale di solito finiscono per pagare più interessi. Allo stesso modo, più tempo impiega gli assicurati a pagare l’intero costo della loro copertura assicurativa sulla vita annuale, più costa.
L’assicurazione sulla vita non è un debito e gli assicurati non sono mutuatari, ma le relazioni tra tempo e costo del pagamento sono comparabili. Alcuni fornitori di assicurazioni offrono persino un calcolatore del tasso annuo effettivo globale (TAEG) sul loro sito Web per vedere come la modalità di pagamento del premio influenza il costo finale.
Selezione della modalità Premium
Per garantire il costo complessivo più basso per la tua assicurazione sulla vita, scegli una modalità di pagamento del premio meno frequente. Ignorando altre considerazioni, i costi annuali delle modalità di pagamento meno frequenti sono spesso sostanzialmente scontati rispetto a modalità più frequenti.
Non dimenticare di considerare due fattori: i costi di opportunità e la liquidità. La tua liquidità è la quantità di denaro che hai a disposizione per effettuare i pagamenti dei premi. Se hai solo $ 50 in banca, probabilmente non è saggio scegliere un’opzione di pagamento del premio annuale di $ 1.250.
Anche se hai i soldi per un pagamento annuale, il costo opportunità di scegliere un pagamento annuale di $ 1.250 su un pagamento mensile di $ 150 è tutto il resto che avresti potuto fare con $ 1.100 a breve termine. Potrebbe essere possibile investire quei soldi e guadagnare più del costo aggiuntivo dell’opzione di pagamento mensile.
Un’altra considerazione è che, se si disdice anticipatamente la polizza, molti assicuratori non rimborsano parti di premi già pagate. Supponiamo che tu acquisti un’assicurazione sulla vita e paghi un premio annuale il 10 gennaio. Sfortunatamente, i tuoi interessi assicurabili cambiano a metà anno e decidi di rescindere il tuo contratto il 10 luglio. non dovrai rimborsarti il restante 50%.