Ciò che i prestatori guardano sul tuo rapporto di credito
Cosa considerano gli istituti di credito quando guardano il tuo rapporto di credito? È una domanda semplice con una risposta complicata, poiché non esistono standard universali in base ai quali ogni prestatore giudica i potenziali mutuatari.
Naturalmente, ci sono alcuni elementi che ridurranno le tue probabilità di approvazione un po ‘ovunque. Guardare ciò che costituisce il tuo punteggio FICO (che la maggior parte delle persone considera “il mio rating di credito “) è un buon punto di partenza. I punteggi FICO variano tra 300 e punteggio di credito. Se il tuo punteggio è inferiore a 620, probabilmente avrai difficoltà a prendere in prestito denaro a tassi di interesse favorevoli.
Punti chiave
- La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del punteggio FICO di un mutuatario ed è il fattore più importante per i prestatori.
- Grandi importi di debito in essere sono un’altra preoccupazione significativa per i creditori.
- Un lungo track record di utilizzo responsabile del credito è positivo per la tua solvibilità.
- Gli istituti di credito vogliono vedere che i loro clienti hanno esperienza nell’utilizzo di più fonti di credito, dalle carte di credito ai prestiti per auto, in modo affidabile.
Storico dei pagamenti
Più di ogni altra cosa, gli istituti di credito vogliono essere pagati. Di conseguenza, il track record di un potenziale mutuatario nell’effettuare pagamenti puntuali è di particolare importanza. In effetti, nel calcolo del punteggio FICO di un potenziale mutuatario, la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante. Rappresenta il 35% del punteggio. Nessuno è entusiasta di prestare denaro a qualcuno che ha dimostrato un impegno tutt’altro che eccezionale a ripagare i propri debiti.
Ritardi di pagamento, mancati pagamenti, insolvenza di mutui e fallimento sono tutti segnali di allarme per i creditori, così come avere un conto riferito a un’agenzia di recupero crediti per mancato pagamento. Anche se alcune imperfezioni nella cronologia dei pagamenti potrebbero non impedire ai prestatori di darti denaro, è probabile che tu venga approvato per una quantità di denaro inferiore a quella per cui potresti essere altrimenti qualificato e ti verrà addebitato un tasso di interesse più elevato.
Debito eccezionale
Grandi importi di debito in essere sono un’altra preoccupazione significativa per i creditori. È un po ‘un paradosso, ma meno debiti hai, maggiori sono le tue possibilità di ottenere credito. Il principio qui è simile a quello relativo alla cronologia dei pagamenti. Se hai una grande quantità di debito esistente, le probabilità che sarai in grado di ripagarlo diminuiscono.
L’importo elevato varia da individuo a individuo ed è definito in base a parametri quali il reddito annuo totale dell’individuo e il tasso di utilizzo del debito, che è l’importo del debito diviso per l’importo limite del debito consentito in ciascun conto. Il debito eccezionale rappresenta il 30% del calcolo del punteggio FICO.
Lunghezza della storia del credito
Un lungo track record di utilizzo responsabile del credito è positivo per la tua solvibilità. Anche la frequenza con cui usi le tue carte gioca un ruolo. La lunghezza della tua storia creditizia costituisce il 15% del tuo punteggio FICO.
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Nuovi account
Avere una storia creditizia consolidata è positivo per il tuo rating del credito. Aprire un mucchio di nuove carte di credito in un breve lasso di tempo non lo è. Quando improvvisamente apri più carte di credito, i potenziali finanziatori non possono fare a meno di chiedersi perché hai bisogno di così tanto credito. Avranno anche domande sulla tua capacità di ripagare il debito se improvvisamente scegli di massimizzare tutte quelle carte. Il nuovo credito rappresenta il 10% del tuo punteggio FICO.
Se hai bisogno di un buon punteggio di credito, prendi un pass per l’apertura di un nuovo conto con carta di credito solo per ottenere quella tazza o ombrello da viaggio gratuiti e anche quell’allettante sconto del 10% sul tuo acquisto al momento dell’apertura di un account del negozio. I cassieri vengono pagati per aprire nuove carte di credito del negozio ed è parte del loro dovere convincerti ad aprire conti di carte di credito del negozio. È tuo dovere resistere e rifiutare rispettosamente per preservare il tuo rating del credito a un livello decente.
In alternativa, se hai già aperto più carte di credito e devi migliorare il tuo punteggio di credito, prendi in considerazione l’idea di contattare una delle migliori agenzie di riparazione del credito per assistenza.
La registrazione di diverse nuove carte di credito in un breve periodo di tempo può danneggiare il tuo punteggio di credito.
Tipi di credito utilizzati
Dalle carte di credito ai prestiti per auto e ai mutui, esistono diversi modi in cui i consumatori utilizzano il credito. Dal punto di vista di un prestatore, la varietà è buona. I finanziatori vogliono vedere che i loro clienti hanno esperienza nell’utilizzo di più fonti di credito in modo affidabile. I calcoli del punteggio FICO danno un peso del 10% ai tipi di credito utilizzati.
Oltre FICO: cosa considerano gli altri istituti di credito
Il tuo punteggio FICO e le sue componenti forniscono una buona serie di linee guida generali per il tipo di elementi che i prestatori considerano quando esaminano le domande di credito, ma c’è di più sull’argomento oltre al tuo punteggio. I creditori possono avere le proprie metodologie di punteggio proprietarie che utilizzano fattori simili, ma non identici, nel determinare l’idoneità del richiedente al credito.
Vale anche la pena tenere presente che, sebbene il rating del credito svolga un ruolo importante nell’aiutarti a qualificarti per il credito, non è l’unico elemento che i finanziatori considerano. Vengono esaminati anche fattori come l’importo del reddito che guadagni, quanto denaro hai in banca e il periodo di tempo in cui sei stato impiegato. Inoltre, tieni presente che ogni volta che firmi un prestito per un altro mutuatario, anche il track record dei pagamenti su quel prestito diventa il tuo track record.