Cosa succede alla mia rendita dopo la morte?

Ciò che accade a una rendita dopo la morte del proprietario dipende dal tipo di rendita e dal suo piano di pagamento. Esistono diversi tipi di piani di pagamento delle rendite. Con alcune rendite, i pagamenti terminano con la morte del proprietario della rendita, chiamato ” annuitant “, mentre altri prevedono che i pagamenti siano effettuati a un coniuge o altro beneficiario di rendita per anni successivi.

L’acquirente della rendita prende le decisioni su queste opzioni al momento della stipula del contratto. Le opzioni scelte dal creditore influiscono sull’ammontare del pagamento.

Punti chiave

• Ciò che accade ai soldi in una rendita dopo la morte del proprietario dipende dal tipo di rendita e dalle sue disposizioni specifiche.
• Alcune rendite interrompono i pagamenti quando il proprietario muore, mentre altre continuano a pagare a un coniuge o ad un altro beneficiario.
• Il creditore decide sulle disposizioni al momento della stipula del contratto.

Tipi di rendite e piani di pagamento

Se una rendita è una rendita a tempo determinato, una rendita vitalizia o qualche variazione determinerà cosa succede quando il suo proprietario muore. Queste sono le due opzioni principali, insieme a un tipo ibrido che combina alcune delle caratteristiche di entrambe.

Rendita a periodo fisso

Una rendita a periodo fisso, o periodo certo, garantisce i pagamenti al annuitant per un determinato periodo di tempo. Alcune opzioni comuni sono 10, 15 o 20 anni. (In una rendita di importo fisso, al contrario, il creditore sceglie un importo da pagare ogni mese per tutta la vita o fino all’esaurimento delle prestazioni.)

Se il creditore muore prima dell’inizio dei pagamenti, alcuni piani prevedono che i restanti benefici siano pagati a un beneficiario designato dal creditore. Questa funzione si applica se l’intero periodo non è ancora trascorso o se rimane un saldo sul conto al momento del decesso, a seconda del piano.

Tuttavia, se il annuitant supera il periodo stabilito o esaurisce il conto prima della morte, non sono garantiti ulteriori pagamenti a meno che il piano non preveda la continuazione dei benefici. In tal caso, i pagamenti continueranno ad essere pagati al beneficiario fino allo scadere del periodo predeterminato o fino a quando il saldo del conto non raggiungerà lo zero.

Rendita vitalizia

Un altro tipo comune di rendita è la rendita vitalizia, che garantisce i pagamenti per tutto il tempo in cui vive il creditore. I pagamenti si basano su una serie di fattori tra cui l’età del annuitant, i tassi di interesse prevalenti e il saldo del conto. Più a lungo dovrebbe vivere il creditore, minori saranno i pagamenti mensili. Tuttavia, i pagamenti sono garantiti indipendentemente dalla durata della vita dell’annuitant.

Tuttavia, se la rendita è ancora in fase di accumulo al momento della morte del creditore, il che significa che i pagamenti non sono iniziati, molti piani forniscono una rendita in caso di decesso al beneficiario. In genere, questo pagamento forfettario è il maggiore tra il saldo del conto o il totale di tutti i premi pagati, sebbene alcuni piani forniscano opzioni aggiuntive.

Se la rendita è strutturata come una rendita vitalizia congiunta, garantisce i pagamenti sia per la vita del creditore che per il coniuge di quella persona. Alla morte di uno dei coniugi, il sopravvissuto continuerà a ricevere pagamenti per tutta la vita. Tali pagamenti, o pagamenti di vita congiunta, possono essere lo stesso importo che il annuitant ha ricevuto durante la sua vita o un importo ridotto, a seconda delle scelte che l’annuitant ha fatto all’inizio del contratto.

Se entrambi i coniugi muoiono prematuramente, alcune rendite prevedono che un terzo beneficiario riceva i pagamenti.

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Una rendita vitalizia congiunta fornisce un reddito permanente sia per il creditore che per il coniuge superstite.

Vita con rendita periodo certo

Un’altra variazione ancora, la rendita vitalizia con rendita periodo certo, o rendita periodo certo più vitalizia, combina le caratteristiche delle rendite vitalizie e di periodo fisso. Con questo tipo di piano, al creditore è garantito il pagamento a vita ma può anche scegliere un periodo fisso di pagamento garantito.

Ad esempio, una rendita vitalizia più un periodo certo con un periodo elettivo di 10 anni paga il creditore a vita. Tuttavia, se quella persona muore entro i primi 10 anni dalla riscossione dei benefici, il contratto garantisce i pagamenti al beneficiario della persona per il resto del periodo.

Questo tipo di piano fornisce agli annuitants l’assicurazione di un reddito per tutta la vita oltre alla garanzia che i loro eredi non perderanno completamente se muoiono troppo presto.

The Advisor Insight

Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas

Le rendite hanno due fasi diverse: accumulazione e distribuzione. Durante l’accumulo, si inserisce denaro nel contratto di rendita con l’intento di aumentarlo nel tempo. Se muori durante questo periodo, la ricchezza accumulata andrà ai tuoi beneficiari designati se non è coinvolto alcun trust per stabilire come assegnare il denaro.

La fase di distribuzione si verifica quando desideri prelevare flussi di cassa dalla rendita in vita, il che significa che hai reso le attività in cambio di un flusso di reddito. Questa è una decisione irrevocabile.

I due più comuni sono il reddito per la vita o il reddito comune per la vita. Ciò significa che quando la persona muore, o l’ultima muore con un reddito comune a vita, tutte le entrate si interrompono e il contratto scade.