Come viene valutato / valutato il credito per individui, aziende e governi

Le lettere oi numeri utilizzati per esprimere un rating o un punteggio di credito esprimono l’affidabilità creditizia dell’individuo, dell’azienda o del governo oggetto di valutazione. I rating di credito sono generalmente espressi in lettere come “AAA” o “BB”. I punteggi di credito, normalmente assegnati ai singoli, sono espressi in numeri compresi tra 850 e 300.

Le agenzie di rating del credito assegnano rating che esprimono la probabilità o meno di un’entità di adempiere ai propri obblighi di debito. Ci sono tre agenzie che creano la maggior parte dei rating di credito mondiali: Fitch Ratings, Moody’s Investors Service e Standard & Poor’s.

Dall’inizio del 20 ° secolo, queste tre agenzie di rating del credito hanno prodotto valutazioni e analisi degli investimenti, ma Fitch è stato il primo a utilizzare il sistema di valutazione delle lettere ora comune. Una tipica scala di rating del credito utilizza i seguenti rating in lettere: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C e D.

I vantaggi e gli svantaggi vengono aggiunti alle lettere da AA a C per distinguere ulteriormente i rating e spesso i rating sono anche accompagnati da valutazioni di outlook. Simbolizzate da “NEG”, “POS”, “STA”, “RUR” e “SD”, queste abbreviazioni stanno rispettivamente per negativo, positivo, stabile, rating in corso di revisione e predefinito selettivo.

Questi rating sono utilizzati da investitori individuali e istituzionali, che stanno cercando di decidere se vogliono acquistare titoli o investimenti garantiti da qualsiasi paese. Solo i rating di credito tripla A sono considerati di prim’ordine. I rating di BB o inferiore sono considerati rating “spazzatura”, mentre i rating tra queste due categorie sono OK ma sono sotto osservazione da parte delle agenzie di rating del credito.

I punteggi del credito al consumo sono espressi in numeri anziché in lettere e, sebbene i punteggi siano generati da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito (Experian, Transunion ed Equifax), il punteggio del credito al consumo più comunemente usato è quello creato da Fair Isaac Corporation ( FICO).

I punteggi FICO vanno da 300 a 850. I punteggi FICO superiori a 800 sono considerati eccezionali. I punteggi di credito che vanno da 740 a 799 sono molto buoni o superiori alla media, mentre i punteggi da 670 a 739 sono buoni. I punteggi tra 580 e 669 sono considerati inferiori alla media o non buoni, mentre quelli inferiori a 580 sono considerati rischiosi o cattivi. Quando il punteggio di credito di un mutuatario esprime che è rischioso, significa semplicemente che ha una maggiore probabilità di inadempienza sul prestito rispetto a un mutuatario con un punteggio di credito eccellente.

Avere un punteggio di credito basso o un punteggio considerato rischioso non significa necessariamente che un prestatore si rifiuterà di prestarti. Tuttavia, il prestatore sarà consapevole del potenziale rischio finanziario e potrà compensare addebitando interessi più elevati, con termini più brevi o richiedendo un cofirmatario.