Cosa fanno i consulenti finanziari?

Potresti chiederti cosa fa un consulente finanziario. In generale, questi professionisti ti aiutano a prendere decisioni su cosa dovresti fare con i tuoi soldi, che possono includere investimenti o altre linee di condotta.

Punti chiave

• Un consulente finanziario è spesso responsabile di qualcosa di più della semplice esecuzione di operazioni sul mercato per conto dei propri clienti.
• I consulenti utilizzano le loro conoscenze e competenze per costruire piani finanziari personalizzati che mirano a raggiungere gli obiettivi finanziari dei clienti.
• Questi piani includono non solo investimenti ma anche risparmi, budget, assicurazioni e strategie fiscali.
• I consulenti verificano regolarmente i propri clienti per rivalutare la loro situazione attuale e gli obiettivi futuri e pianificare di conseguenza.

I molti ruoli di un consulente finanziario

Un consulente finanziario è il tuo partner per la pianificazione finanziaria. Supponiamo che tu voglia andare in pensione tra 20 anni o mandare tuo figlio a un’università privata tra 10 anni. Per raggiungere i tuoi obiettivi, potresti aver bisogno di un professionista qualificato con le licenze giuste per contribuire a trasformare questi piani in realtà; è qui che entra in gioco un consulente finanziario.

Insieme, tu e il tuo consulente coprirete molti argomenti, inclusa la quantità di denaro che dovreste risparmiare, i tipi di account necessari, i tipi di assicurazione che dovreste avere (inclusa l’assistenza a lungo termine, la vita a termine, la disabilità, ecc.), e pianificazione patrimoniale e fiscale.

Il consulente finanziario è anche un educatore. Parte del compito del consulente è aiutarti a capire cosa è coinvolto nel raggiungimento dei tuoi obiettivi futuri. Il processo educativo può includere un aiuto dettagliato con argomenti finanziari. All’inizio della tua relazione, questi argomenti possono includere il budget e il risparmio. Man mano che avanzi nelle tue conoscenze, il consulente ti assisterà nella comprensione di questioni complesse in materia di investimenti, assicurazioni e tasse.

Il primo passo nel processo di consulenza finanziaria è comprendere la tua salute finanziaria. Non puoi pianificare correttamente il futuro senza sapere dove ti trovi oggi. In genere, ti verrà chiesto di completare un questionario scritto dettagliato. Le tue risposte aiutano il consulente a capire la tua situazione e ad assicurarti di non trascurare nessuna informazione importante.

Il questionario sulla salute finanziaria

Un consulente finanziario lavorerà con te per ottenere un quadro completo delle tue attività, passività, entrate e spese. Nel questionario indicherai anche le pensioni e le fonti di reddito future, le esigenze di pensionamento del progetto e descriverai eventuali obblighi finanziari a lungo termine. In breve, elencherai tutti gli investimenti, le pensioni, i regali e le fonti di reddito attuali e previsti.

La componente di investimento del questionario tocca argomenti più soggettivi, come la tua allocazione delle risorse di investimento. A questo punto, comunicherai anche al consulente le tue preferenze di investimento.

La valutazione iniziale può includere anche un esame di altri argomenti di gestione finanziaria, come le questioni assicurative e la situazione fiscale. Il consulente deve essere a conoscenza del tuo attuale piano patrimoniale, così come di altri professionisti del tuo team di pianificazione, come contabili e avvocati. Una volta che tu e il consulente avrete compreso la vostra attuale posizione finanziaria e le proiezioni future, sarete pronti a lavorare insieme su un piano per raggiungere i vostri obiettivi finanziari e di vita.

Creazione del piano finanziario

Il consulente finanziario sintetizza tutte queste informazioni iniziali in un passività e capitale liquido o circolante. Il piano finanziario riassume anche gli obiettivi discussi da te e dal consulente.

La sezione di analisi di questo lungo documento fornirà ulteriori informazioni su diversi argomenti, tra cui la tolleranza al rischio, i dettagli della pianificazione successoria, la situazione familiare, il rischio dell’assistenza a lungo termine e altre questioni finanziarie pertinenti presenti e future.

Sulla base del tuo patrimonio netto atteso e del reddito futuro al momento del pensionamento, il piano creerà simulazioni di scenari di pensionamento potenzialmente migliori e peggiori, inclusa la spaventosa possibilità di sopravvivere ai tuoi soldi. In questo caso, è possibile adottare misure per impedire tale risultato. Analizzerà tassi di prelievo ragionevoli in pensione dalle attività del tuo portafoglio. Inoltre, se sei sposato o in una partnership a lungo termine, il piano prenderà in considerazione i problemi di sopravvivenza e gli scenari finanziari per il partner sopravvissuto.

Dopo aver esaminato il piano con il consulente e adattato secondo necessità, sei pronto per l’azione.

I consulenti pianificano le fasi di azione

Un consulente finanziario non è solo qualcuno che aiuta con gli investimenti. Il loro lavoro è aiutarti in ogni aspetto della tua vita finanziaria. In effetti, potresti lavorare con un consulente finanziario senza che sia lui a gestire il tuo portafoglio o consigliare alcun investimento.

Per molte persone, tuttavia, la consulenza sugli investimenti è una delle ragioni principali per lavorare con un consulente finanziario. Se scegli questo percorso, ecco cosa aspettarti.

Il consulente stabilirà un’allocazione degli asset che si adatta sia alla tua tolleranza al rischio che alla tua capacità di rischio. L’asset allocation è semplicemente una rubrica per determinare quale percentuale del tuo portafoglio finanziario totale sarà distribuita tra le varie classi di asset. Un individuo più avverso al rischio avrà una maggiore concentrazione di titoli di stato, certificati di deposito (CD) e partecipazioni sul mercato monetario, mentre un individuo che è più a suo agio con il rischio può decidere di assumere più azioni, obbligazioni societarie e forse anche investimenti immobiliare. La tua allocazione patrimoniale sarà adeguata alla tua età e al tempo che hai prima del pensionamento. Ogni società di consulenza finanziaria è tenuta a effettuare investimenti in conformità con la legge e con la propria politica di investimento aziendale al momento dell’acquisto e della vendita di attività finanziarie.

Consulenti finanziari e investimenti

È importante per te, come consumatore, capire cosa consiglia il tuo pianificatore e perché. Non dovresti seguire ciecamente le raccomandazioni di un consulente; sono i tuoi soldi e dovresti capire come vengono distribuiti. Tieni d’occhio le commissioni che stai pagando, sia per il tuo consulente che per i fondi acquistati per te.

Chiedi al tuo consulente perché consiglia investimenti specifici e se riceve una commissione per la vendita di tali investimenti. Fai attenzione a possibili conflitti di interesse.

Una caratteristica comune tra le aziende è che i prodotti finanziari sono selezionati per adattarsi al profilo di rischio del cliente. Supponiamo, ad esempio, un individuo di 50 anni che ha già accumulato un patrimonio netto sufficiente per la pensione ed è prevalentemente interessato alla conservazione del capitale. Possono avere un’allocazione degli attivi molto conservativa del 45% nelle attività azionarie (che possono includere singole azioni, fondi comuni di investimento e / o fondi negoziati in borsa (ETF)) e del 55% in attività a reddito fisso come le obbligazioni. In alternativa, un individuo di 40 anni con un patrimonio netto inferiore e la volontà di assumersi maggiori rischi per costruire il proprio portafoglio finanziario può optare per un’allocazione di asset del 70% di asset azionari, del 25% di asset a reddito fisso e del 5% investimenti alternativi.

Pur tenendo conto della filosofia di investimento dell’azienda, il tuo portafoglio personale si adatterà anche alle tue esigenze. Dovrebbe essere basato sulla rapidità con cui hai bisogno dei soldi, sul tuo orizzonte di investimento e sui tuoi obiettivi presenti e futuri.

Monitoraggio finanziario regolare

Una volta che il tuo piano di investimento è in atto, riceverai dichiarazioni regolari dal tuo consulente che ti aggiornerà sul tuo portafoglio. Il consulente organizzerà anche riunioni periodiche per esaminare i tuoi obiettivi e progressi e per rispondere a eventuali domande aggiuntive. Riunire in remoto tramite telefono o chat video può aiutare a rendere questi contatti più frequenti.

Oltre alle riunioni regolari e in corso, è importante consultare il proprio consulente finanziario quando si prevede un cambiamento significativo nella propria vita che potrebbe influire sul proprio quadro finanziario, come sposarsi o divorziare, aggiungere un figlio alla propria famiglia, acquistare o vendere un casa, cambiare lavoro o ottenere una promozione lavorativa.

Segni che potresti aver bisogno di un consulente

Chiunque può lavorare con un consulente finanziario a qualsiasi età e in qualsiasi fase della vita. Non devi avere un patrimonio netto elevato; devi solo trovare un consulente adatto alla tua situazione.

La decisione di arruolare un aiuto professionale con i tuoi soldi è molto personale, ma ogni volta che ti senti sopraffatto, confuso, stressato o spaventato dalla tua situazione finanziaria può essere un buon momento per cercare un consulente finanziario.

Va bene anche rivolgersi a un consulente finanziario quando ti senti finanziariamente sicuro ma vuoi che qualcuno si assicuri che tu sia sulla strada giusta. Un consulente può suggerire possibili miglioramenti al tuo piano che potrebbero aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi in ​​modo più efficace.

Infine, se non hai il tempo o l’interesse per gestire le tue finanze, questo è un altro buon motivo per assumere un consulente finanziario.

Questi sono alcuni motivi generali per cui potresti aver bisogno dell’aiuto professionale di un consulente. Eccone alcuni più specifici.

Nessuno dei tuoi risparmi viene investito o non sai come investire

Poiché viviamo in un mondo di inflazione, tutto il denaro che tieni in contanti o in un conto a basso interesse diminuisce di valore ogni anno. Investire è l’unico modo per far crescere i tuoi soldi e, a meno che tu non abbia un reddito eccezionalmente alto, investire è l’unico modo in cui la maggior parte delle persone avrà mai abbastanza soldi per andare in pensione.

Hai investimenti, ma stai costantemente perdendo denaro

Anche i migliori investitori perdono denaro quando il mercato è in ribasso o quando prendono una decisione che non va come speravano. Ma, nel complesso, investire dovrebbe aumentare considerevolmente il tuo patrimonio netto. Se non lo fa, assumere un consulente finanziario può aiutarti a scoprire cosa stai facendo di sbagliato e correggere il tuo corso prima che sia troppo tardi.

Non hai un piano immobiliare attuale

Un consulente finanziario può anche aiutarti a mettere insieme un piano patrimoniale per assicurarti che i tuoi beni siano gestiti secondo i tuoi desideri dopo la morte. E se non sei adeguatamente assicurato (o non sei sicuro di quale assicurazione hai bisogno), anche un consulente finanziario può aiutarti. In effetti, un consulente finanziario a pagamento può essere in grado di offrire un’opinione meno distorta di quanto possa fare un agente assicurativo.

Aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi

I consulenti finanziari possono aiutarti a investire e raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine in tanti modi.

Competenza

I consulenti finanziari sanno di più sull’investimento e la gestione del denaro rispetto alla maggior parte delle persone. Possono guidarti verso scelte migliori di quelle che potresti fare da solo.

Responsabilità

I consulenti finanziari ti aiutano a mantenerti in carreggiata convincendoti a non prendere decisioni emotive sui tuoi soldi. Ad esempio, l’acquisto di un titolo che è salito alle stelle o la vendita di tutti i fondi azionari quando il mercato crolla.

Consigli

È nel nome: i consulenti finanziari possono dare suggerimenti sulle migliori strategie da attuare per migliorare le tue finanze. Questo può includere qualsiasi cosa, da quali investimenti fare a quale assicurazione acquistare.

Evoluzione

Man mano che le circostanze della tua vita cambiano, un consulente finanziario può aiutarti a modificare il tuo piano finanziario in modo che si adatti sempre alla tua situazione attuale.

Azione

Molte persone non prendono le misure necessarie per gestire le proprie finanze perché sono troppo occupate o troppo incerte su cosa fare. Lavorare con un consulente finanziario significa che qualcun altro può gestire ciò per cui non hai tempo e assicurarti che i tuoi soldi vengano distribuiti nel modo migliore.

I costi di un consulente finanziario

Una regola proposta dal Dipartimento del lavoro (DOL) avrebbe richiesto a tutti i professionisti finanziari che lavorano con piani pensionistici o danno consigli sui piani pensionistici di fornire consigli che siano nel migliore interesse del cliente (lo standard fiduciario ), invece che semplicemente adatti al cliente (lo standard di idoneità ). La regola è stata approvata, la sua attuazione è stata ritardata e poi un tribunale l’ha uccisa.

Ma nell’intervallo di circa tre anni tra la proposta del presidente Obama della regola e la sua eventuale morte, i media hanno fatto più luce di quanto non avessero fatto in precedenza sui diversi modi in cui lavorano i consulenti finanziari, su come fanno pagare i loro servizi e su come potrebbe essere lo standard di idoneità. meno utile per i consumatori rispetto allo standard fiduciario. Alcuni consulenti finanziari hanno deciso di passare volontariamente a uno standard fiduciario o di promuovere in modo più pesante che già operavano in base a tale standard. Altri, come i pianificatori finanziari certificati ™ (CFP), hanno già aderito a questo standard. Ma anche sotto la regola DOL, lo standard fiduciario non si sarebbe applicato ai consigli di non pensionamento, uno standard che è destinato a creare confusione.

Modello basato su commissione

Secondo lo standard di idoneità, i consulenti finanziari in genere lavorano su commissione per i prodotti che vendono ai clienti. Ciò significa che il cliente potrebbe non ricevere mai una fattura dal consulente finanziario. D’altra parte, potrebbero finire con prodotti finanziari che caricano commissioni più elevate rispetto ad altri prodotti simili sul mercato. Questi stessi prodotti finanziari possono portare il consulente a guadagnare una commissione elevata.

Modello a pagamento

Secondo lo standard fiduciario, i consulenti addebitano i clienti a ore o come percentuale del loro patrimonio gestito (AUM). Una tariffa percentuale tipica è dell’1%, mentre una tariffa oraria tipica per la consulenza finanziaria varia da $ 120 a $ 300. Le tariffe variano in base alla località e all’esperienza del consulente. Alcuni consulenti possono offrire tariffe più basse per aiutare i clienti che hanno appena iniziato con la pianificazione finanziaria e non possono permettersi una tariffa mensile elevata. In genere, un consulente finanziario offrirà una consulenza iniziale gratuita. Questa consulenza offre sia al cliente che al consulente la possibilità di vedere se si adattano bene l’uno per l’altro.

Combinazione di commissioni e commissioni

I consulenti finanziari possono anche guadagnare una combinazione di commissioni e commissioni. Un consulente finanziario a pagamento non è la stessa cosa di un consulente finanziario a pagamento.

Un consulente a pagamento può guadagnare una commissione per lo sviluppo di un piano finanziario per te, guadagnando anche una commissione per la vendita di un determinato prodotto o investimento assicurativo.

Un consulente finanziario a pagamento non guadagna commissioni.

La Securities and Exchange Commission (SEC) ha proposto la propria regola fiduciaria chiamataRegulation Best Interest nell’aprile 2018. In qualche modo, è stata considerata meno rigorosadella regola fiduciaria del DOL, affrontando anche alcune delle preoccupazioni dei critici del Regola fiduciaria di DOL. Allo stesso tempo, la regola della SEC era più onnicomprensiva perché non si sarebbe limitata agli investimenti pensionistici.1

Considerando un Robo-Advisor

Un consulente finanziario digitale, chiamato anche robo-advisor, è uno strumento che alcune aziende forniscono ai propri clienti. Un robo-advisor utilizza algoritmi informatici per gestire i tuoi soldi in base alle risposte alle domande sui tuoi obiettivi e sulla tolleranza al rischio. I robo-advisor non richiedono che tu abbia molti soldi per iniziare e costano meno dei consulenti finanziari umani. Gli esempi includono Miglioramento e Wealthfront. Questi servizi possono farti risparmiare tempo e potenzialmente costarti meno soldi.

Tuttavia, un robo-advisor non può parlare con te del modo migliore per uscire dai debiti o finanziare l’istruzione di tuo figlio. Inoltre, non può convincerti a non vendere i tuoi investimenti per paura o aiutarti a costruire e gestire un portafoglio di singole azioni. I robo-advisor in genere investono il denaro dei clienti in un portafoglio di fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento che forniscono esposizione a azioni e obbligazioni e seguono un indice di mercato. È anche importante tenere presente che se hai un problema immobiliare o fiscale complesso, probabilmente avrai bisogno della consulenza altamente personalizzata che solo un essere umano può offrire.

Alcune aziende, tuttavia, combinano investimenti di portafoglio gestiti digitalmente con l’opzione per l’interazione umana a un costo aggiuntivo. Uno di questi servizi è il capitale personale. Alcune persone chiamano questi servizi consulenti digitali perché le interazioni avvengono tramite telefono o chat video invece che di persona; altri usano i termini “robo-advisor” e “digital advisor” come sinonimi.

La linea di fondo

Non tutti i consulenti finanziari hanno lo stesso livello di formazione o ti offriranno la stessa profondità di servizi. Pertanto, quando si stipula un contratto con un consulente, eseguire prima la propria due diligence e assicurarsi che il consulente possa soddisfare le proprie esigenze di pianificazione finanziaria.

Controlla anche le loro BrokerCheck di FINRA e il database di divulgazione pubblica del consulente per gli investimenti della SEC.

Infine, tieni presente che trovare un consulente adatto alla tua personalità è la chiave per sviluppare una relazione di successo a lungo termine. Un consulente può avere tutta l’esperienza, le credenziali e le storie di successo del mondo. Tuttavia, se non ti piace qualcuno, non ti divertirai a lavorare con loro. Ed è possibile che il tuo piano finanziario ne risenta.

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